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学霸说保险-丽莎

千呼万唤始出来，银保监会车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下降，保障基本上会增加，服务基本上会更好。

这三个小目标落实到了什么地方?对于各位车主们来说，本次改革又带来了哪些切实的变化？车险的价格现在是什么情况？

别急~学姐挨个回答~

车主们需适应车改的三大变化

我们一次来看看这次车改对广大车主们的影响，主要是三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

这可是09年后第一次提高车的交强险，提高到了20万！

因为我国经济飞速发展，放眼望去十年前设定的限额，早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图显示的数据看出，有责总责任限额是增长的，从12.2万元增长到20万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元增长到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额没有发生变化还是0.2万元。

无责限额的调整也将根据这个比例来。

  浮动费率系数下限调至50%

不光是能获得更多的理赔了，需要车主们交的钱也变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

依据之前的政策，车主们身上要是连着3年都不见有责的交通事故，那么是可以七折缴纳交强险的保费的。不过此次车改之后，可以达到五折缴纳保费的程度。

加量不会再加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，这次车改的核心是三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与以前的保险责任相比，现在描述的简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故，是这个方法来定义的：

别担忧～即使增加了如此多的义务，那么相对应的免责条款，当然避免不了会有一些删除和修改，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

简单点来讲，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对于想购买全险的车主，车改后买是更为实惠的，假如你只想购买一个车损，那车改前买更省钱。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不在保费上向车主们施加压力，银保监会在引导行业删除容易引起争议的免责条款中也做出了努力，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改，大型运营车辆也有份，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

很简单，其实主要就是为了当大型营运车辆，发生多人人身伤亡的交通事故时，可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

因为在路上开豪车的人越来越多，所以三责险限额也就提高很多，这对我们广大私家车群体来说好处还是挺多的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这分别是：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。愈来愈多的人们对车险保障越感兴趣，车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

像这些公司：比如平安、人保、大地具有车险业务的公司，早早就开始向客户提供车险增值这些服务，也就是在行业内还没有这样的统一标准服务。

现在就挺好的，附加机动车增值服务特约条款对行业标准进行了统一与此同时还为车主们供应了更优越的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，即使保监会一定程度上规范了这四项服务，然而对于责任限额在签订保险合同时需要车主们和保险公司协商确定。

此外，除了上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还鼓励保险公司创新车险产品，丰富相关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然则因现在还无实质性内容，我就不一一讲述了，改日有机会学姐再和大家解释~

这三大变化出现在车改之后，保险公司要留心

其实这次车改撇开实在对车主们产生影响的三个层面外，关于保险公司，对其也提出了更多的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最重要的是，这将会使车险价格更加合理，关于遵从交通规则的优良司机，车险也将进一步可以获得利益。

①  商业车险价格更加科学合理

这次是根据市场上面的实际风险状况，对车险进行了改革，为商车行业重新算了一下纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上几点，可以得出车险保费的一个调整，让保费更加合理和便宜了，让广大车主们获得更大的利润。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个目标不大。但是却真真切切地进一步保护了广大消费者的权益，给车主们提供了真切的好处。

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以上就是我对 "车险综合改革对中介渠道影响"的图文回答，望采纳！

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