配置年金保险险要关注的事项

根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也越来越重视养老规划。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司提出的条件是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，受益人可以拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到巨大的损失，

因而，咱们在购买年金险以前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？买哪个更好一些？这篇文章会告诉你答案：

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

比如你很着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果想让资金可以自由流动，想存就存，想取就取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。没有十年，基本上回不了本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本后，才会呈复利增长。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要长时间的积累才能获得高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是这个分红不一定有。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益是不固定的，也无法保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，具体的数字是无法确定的。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但是也有不少短板，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要看内部收益率IRR是否高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在选购年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，会有一个万能账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以对比着参考参考：

综合地讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金保险险要关注的事项"的图文回答，望采纳！

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