商业险中机动车损失保险什么意思

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

他从保险公司的代理人那里得知，“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”

有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险是什么，它是否有必要买？买或不买车损险有什么区别？

车损险有什么业务？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。

车损险保什么？

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：

能赔付的具体事项？

具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

 

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。

哪些状况不能赔？

下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，扣去相应比例的金额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

这方面内容，毕竟也不是我们需要去了解的，放心的交给交警同志就好了。

如何确定保额？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

不不不，这不能这么下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。

正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？其实也不是一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。

根据实际的残损赔付情形来看，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率其实非常小。

总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保不管是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的，如果车主确定购买的话，保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险？

学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那自不必说，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，确实需要有个车损险。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能确保不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？

因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是可以的。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。

老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

能不用就不要用

那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢？

新购置的小型轿车保额相应会低一点。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。

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以上就是我对 "商业险中机动车损失保险什么意思"的图文回答，望采纳！

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