医生养老金

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

接着需要看清问题本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，需要做的是核心内容的探讨：怎样去界定养老险中的“保终身”？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

往下看看，学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁，无论我们是否死亡，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。

等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，之后再告诉你终身保险合同已终止，质量差的产品，直接通知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？

学姐想要大家注意的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，平均寿命和医疗水平越高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，200岁的时候再想起来领，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？

原因其实很明了，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度实际上就是现收现付制：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "医生养老金"的图文回答，望采纳！

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