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学霸说保险-萍子

期待已久的银保监会综合改革终于来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下降，保障基本上会增加，服务基本上会更好。

这三个小目标具体体现在哪?关于车主们，该次改进到底有哪一些实在的变动？车险的价格发生改变了没有？

别急~学姐每个问题每个问题来说~

车改主要有三大变化

让我们依次来看看，此次车改对广大车主们的三个影响：

①  交强险责任限额大幅提升

09年后第一次将车改将交强险的责任限额提高到了20万。

因为我国经济发展得很快，十年前设定的限额现在再拿出来看，早已捉襟见肘。此次提升可谓是非常及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

上图数据我们可以看出，有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元，在这当中死亡伤残赔偿限额从11万元增加到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元升高到1.8万元，财产损失赔偿限额依然是0.2万元。

无责限额的调整方案也是按照相同的比例来。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅增加了理赔的钱，还减少了车主们需交的钱。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策来说，要是车主们连续3年都没发生有责的交通事故，交强险的保费是能打七折的。但进行了车改之后，最高的折扣达到了五折。

完全就是加量不加价。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，这次车改的核心是三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

而这里的自然灾害和意外事故，是这么定义的：

别担忧～即使增加了如此多的义务，那么相对应的免责条款，当然避免不了会有一些删除和修改，学姐把他们对比一下，你们看一样就行。

简单来讲，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是车主想购买全险的话，那还是推荐车改后购买，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了保证基本不提高车主们在保费上的支出，银保监会指导行业将免责条款中容易引起理赔整理的条款进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这很容易理解，就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故，能有比较好的经济补助本领和调解矛盾纠纷本领。

因为现在的车越来越多，发生意外也就越多，三责险限额也提高了，这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，如下：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。由于现在车主们对自己车险保障越来越关注，车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

虽然在本次车改之前，像平安、人保、大地等多家具有车险业务的公司，早就为客户提供车险增值都方面，目前行业内还没有统一的标准服务。

此次的附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准，与此同时还为车主们供应了更优越的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，尽管这四项服务保监会都进行了规范，可是车主们和保险公司也要在签订合同时协商确定好责任限额。

另外，上述的增加保险责任和提高限额外，与此同时，银保监会还驱使保险公司革新车险产品和有关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而因为当下实质性的内容还没有，所以我就不仔细讲了，学姐此后有机缘再给大家普及～

经历了车改，保险公司要注意出现的这三大变化

但是这次车改除了对车主们有很大影响的三个方面之外，关于保险公司，对其也提出了更多的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得高兴的是，这会使车险价格降温，这对遵照交通规则的优秀司机来看，车险也将更加廉价。

①  商业车险价格更加科学合理

这次的车险改革是依据市场实际的风险状况来做的，重新测算了商车险行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上几点，可以得出车险保费的一个调整，让保费更加合理和便宜了，让更多车主们能够获得便利之处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个不大的目标。可是在保护消费者权益方面的确发挥了作用，提供了更进一步的保护，对于车主们而言，实在是好处多多。

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以上就是我对 "对于理赔车险综合改革"的图文回答，望采纳！

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