机动车保险单中机动车损失险

小明前不久买了车，这两天打算购入车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”

保险公司的代理人给他传达的是：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

好好听今天学姐给我们讲的，车损险如何被定义？一定要买车损险的意义是什么？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

除此之外，如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢，（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

车损险的保障里都包括什么？

只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：

可以收到的赔付利益？

可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

还未到2020年车费险改的时候，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。

哪些不能赔？

不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况就很少有了。

车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，对总额进行一定百分比的缩减。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，交警同志会帮我们处理好一切的。

如何评估自己需要多少保额？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？

面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？其实也不是一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。

存在现实中残损赔付的原因，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。

概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，不论是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

不过罚没车大部分价格都比较低，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。

有没有必要买车损险？

学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。

尽量投保

新人、新车那自然是非常建议了，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，投保了车损险就有保障了。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能保证不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也架不住新手司机不是？

因而学姐觉得，甭管是新老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是ok的。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

有条件的最好少用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，出现次数太多的话，不但第二年的保费会增加，还会被保险公司拉黑。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。

不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢？

车型越大，年限越久，直接关系到车的保额。有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，自己就没必要看表查。

想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "机动车保险单中机动车损失险"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！