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机动车损失险跟盗抢险有什么差别

提问: 留你身旁 分类:机动车损失险

优质回答

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前几天小明刚提了车,这两天正在想车险的事,所以也咨询了周围的朋友,结果是问了更迷糊了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险,车损险并不是很划算!”

保险公司的代理人劝说他:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险的缺点就是,如果出险,那么它的保费会越来越贵的!”

买车损险的必要性,每个人的看法都不一样。

学姐带大家好好了解这方面的知识,车损险究竟是什么?到底需不需要买车损险?

车损险的定义是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲,就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,我们的车需要维修费用的话,他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

除此之外,如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢,(比如快进湖里等),车损险不但起作用,还会给车主承担施救费用。

车损险,他有什么业务?

不管因为什么车子受损,所有情况下都可以保吗?那可不一定!保险公司可不是傻子!要是车主是因为醉驾导致的车祸,那不能陪。

保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围,我们一个个来熟悉熟悉:

能赔什么?

细分的话是两大类可赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:

意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车费险改已经实施了,所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

 

就是说,从今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能给与保障。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见,可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多,所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,有改良但不会变贵。

有几类情况不能赔?

出现这四类情况的时候不能赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养,在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况,又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是,这些场所对车辆有相应的保管责任,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外,车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的,保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔,车损险能赔的地方也很少,很多情况下都显得车损险用处很小。

实际上一般生活中,除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种(不赔的)情况。

若是谨慎驾驶,毫不违规车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险可以赔付多少钱呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减,并且赔款金额的计算公式也变容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

 

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,但要排除我们在买车险时,想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨(一般为5%、10%、15%和20%)。

遭遇出险的话,计算赔款额与相对应的绝对免赔率,我们可以得出一个数目,扣除一定的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过,也有例外的情况:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),一般评定事故责任比例,比我们想象中是要复杂很多的。

如果我们对这方面的知识毫不知情,怎么办?没关系,交个交警处理就好。

如何评估自己需要多少保额?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

这是说不准的~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢?这类车的价格在市场上并不是很精确,因此保额需要买多少才可以?

针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

正常来说,倘若是新车,则保额是你的新车购买价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算,固定不变的了吗?实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果车主认为100000保额不适用,可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调,保费该是多少就是多少,不可以上下30%进行调动,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。

一般在实际的残损赔付中都是这样的,赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的,并不是说保额越高赔得越多(参考前面的公式)。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付,要是保额越高,那么全损就会有越多的赔付金额。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,无论是新车还是二手车,关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对,除了常见的方式外,下方这种投保方式就是比较少见的:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,对比没有意义,因为这些车的价值超乎寻常,所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

而罚没车价格又往往过低,如果车主确定购买的话,保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险?

学姐先回答大家:能投保尽量投保,而且尽量少用。

尽可能去投保

新人、新车那就不用多说了,先不说新人在驾驶技术上还存在小问题,在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的,这时候车损险就很实用了。

有不少人说新车才需要买车损险,不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你能肯定不撞别人,但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀?

所以在学姐看来,不管是新老司机,车损险可以备上,但并不绝对,如果发生下方的这些情况,那是可以选择不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了,假如有点划伤花点小钱就能解决,损失如果大点,说不定就直接换一辆车了。所以不保也是可以的。

车子比较便宜,车主的驾驶技术很棒

很多车的用途已经不仅仅是载客,更能拉货,比如五菱宏光,常常被当成货车使用然而,开这种车型的司机一般都是老手。

一来不易出事,二来出事也不怎么心疼,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

尽量避免多次使用

那是不是买了车损险,损伤了一定能出险呢?

可以是可以,可是学姐不是很认同这种做法,太多的出现次数会增加来年的保费,还会成为保险公司的失信人员。

那我转到别的保险公司不就好了?算盘打得很不错,可惜用错地方了,因为保险公司都是相互联网的,那么你的出险记录其实大家都能查得到,被一家屏蔽,其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐建议,明晰责任划分责任算出来,也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担,否则,出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,保险额度算出来了,那保险费用是否也就确定了呢?

不是这样的哦,我在前文里没有告知大家如何确定保费,主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的,它需要多个角度考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候,投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险跟盗抢险有什么差别"的图文回答,望采纳!

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