养老金调整基数

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

进入正题来看看问题真正的本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，不管我们事实上是不是死了，从保险的定义来看我们都属于“已死”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，然后告知终止终身保险合同，略差一点的，直接通知合同结束。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

学姐想要大家注意的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

原因其实特别好理解，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，在中国现收现付制度是养老制度的本质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实是很片面的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "养老金调整基数"的图文回答，望采纳！

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