这款多次赔付重疾险超便宜，但我犹豫了…

弘康人寿已经好久没出声了，曾经引领潮流的哆啦A保，勉强加了个「旗舰版」后，也泯然众人了。

看着光大永明、海保人寿、渤海人寿舞枪弄棒的，弘康也忍不住要出来比划一下，带来了一款多次赔付重疾险——倍倍加。

学姐以为前两天信泰人寿的完美人生尊享版已经是重拳出击了，没想到弘康带来的这款倍倍加竟然另有招数。

重疾6次赔付，中症2次*60%保额，轻症4次*45%保额，能附加癌症2次赔付，加上超低的价格，当时我就震惊了。

但本着事出反常必有妖的想法，我去仔细对比了一下条款，emmmm…果然有问题。

一、倍倍加保障内容

先吐槽一下名字…这几年互联网保险的名字虽然脱离了福禄寿金玺瑞这样的传统祝寿字，但怎么就不约而同玩上了谐音梗呢？

光大永明·嘉多保

复星联合·备哆分

渤海人寿·嘉乐保

弘康人寿·倍倍加

弘康人寿·哆啦A保

我很怀疑这些公司的广告部门是不是起名字的时候都随缘，手边有什么起什么。

回正题，先看看倍倍加这款产品，它所有优点都是建立在一个前提上：便宜。

从重疾说起，赔6次，108种重疾分为5组，高发重疾分组较为合理，核心的6大高发重疾分到5组里。

只有急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术分到同一组。

但倍倍加的重疾赔付有两个特点：

1. 保障前两年出险的话，只能按医疗险进行报销，报销额度是保额的2倍（最高不超过100万），保险公司提供垫付服务。

2. 保障两年后出险的话，重疾递增赔付。第1次赔付100%保额，第2次赔付110%，第3-6次赔付120%保额。

后面的保额递增赔付好理解，让以后的疾病治疗保障费用更充足。但前者就稍微有点奇怪了，我们买重疾险都是为了可以「拿一笔现金」，去补偿收入损失，补充医疗费用，为自己想做的事提供一点现金支持。

前2年出险只按医疗报销费用赔付，等于打破了重疾险本身的意义。虽然可以用其他方法再去弥补回重疾损失，比如购买1年期重疾险来弥补前2年的缺失，但如果反过来呢？

如果有学姐本身就有百万医疗险了，这个重疾前两年按医疗险赔付对我而言有什么意义？

砍去前两年的重疾赔付，我想这就是这款产品得以低价的原因。这个设置虽然不至于说「坑」，但感觉是比较鸡肋的，一方面是「2年」的设置比较奇怪 ，为什么不是5年、10年这样跨度更大的期限去实现这一点（如果这个保障是优秀的话）？

另一方面来说，假设改成两年内出险，赔付1份重疾保额+1份医疗险，不是要更讨喜吗？

一切原因还是价格，砍掉这部分的赔付可以让价格降到冰点。

整体来看，弘康人寿倍倍加的保障还是比较全面的，轻症赔付4次，每次赔付45%保额，中症赔付2次，每次赔付60%保额，额度是目前轻中症里的最高水平了。

像中症里有些疾病是直接以轻症定义进行赔付的，等于提高了赔付额度，比如慢性肾功能衰竭，单侧肺脏切除。

仅就这些基础保障来看，低价高保障的存在感非常强。

但目前大部分重疾险可附加的癌症多次赔付，倍倍加做得并不是很好：

如图所示，倍倍加癌症2次赔付需要间隔5年，许多同等优秀的产品只需要3年。这2年的差距可能是治愈与抢救的差距。

随着医学技术的发展，首次患癌后的治愈率越来越高，如果存活5年以上，在医学上就被认为是「治愈」了，复发和转移的概率非常低。

但在3年内，癌症复发、转移的风险高达70-80%，3年后5年内也有10-15%的概率。

所以将癌症2次赔付的间隔期设置为5年是比较没诚意的。

最后是新品上市，做出了核保限时放宽的政策，非常推荐身体有小异常的朋友在这个时候上车，保险公司只要答应承保，以后理赔也绝不会出问题。

注意看上图标有底色的部分，甲状腺结节和乳腺结节都是有机会标体承保的，乳腺增生则是正常承保。

很多重疾险都直接拒保的大三阳，在这里有机会加费承保。

具体的核保结论还需要大家投保时看智能核保，如果智能核保还不能确认的话，建议找学霸说保团队的专家进行协助邮件核保。

另外如果医保卡有过外借的情况，可以尝试一下倍倍加的医保卡外借核保，这点挺实用的。

二、比比才知道

倍倍加做了这么多减价的牺牲，最后达到了目的——多款热销产品的价格都不如这款产品。

尤其是在癌症多次赔付5年间隔设置并不理想的情况下，取消附加后价格更是低穿地板。

总结一下弘康人寿·倍倍加：

1. 保障两年内改为医疗报销赔付比较鸡肋；

2. 身体有小异常，可以趁核保宽松期进行投保；

3. 不建议附加癌症二次赔付；

4. 只买了单次赔付重疾险，想通过加保来实现更充足保障的，可以考虑这款产品。

对于上面4款产品的横向比较来说：

性价比最高的是完美人生尊享版，轻中重症保障充足，还有早/晚期癌症3次赔付，在附加癌症多次赔付的情况下，只比倍倍加贵了一百多元；

保障最充足的是嘉多保，投保前10年不但没有偷工减料，还另赠20%保额。

如果既想要重疾多次赔付，又想要价格低的，可以选择弘康的倍倍加。

买保险最主要还是看需求，倍倍加有创新，也有不足，平衡地看待就好，总的来说还是一款不错的产品的。

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