温暖金生年金险重磅上市！会是新年开门红中的王炸吗？

新年伊始，众多开门红年金险面世，而今天我们的主角是——中国人保重磅推出的温暖金生年金险。

买年金险无非就是奔着收益去的，因此一款年金险好不好，看的是它能带来多少收益。

温暖金生年金险测评重点

>>深度测评：温暖金生年金险产品特色一览

>>重磅揭秘：温暖金生年金险的真实收益大公开

深度测评：温暖金生年金险产品特色一览

温暖金生年金险的产品结构主要是：生存金+满期金+身故保险金+万能账户，具体形态如下图：

温暖金生年金险作为中国人保重磅推出的2021年开门红，多少得有点底气。

这三项内容，便是温暖金生年金险的主打特色之处：

◆  温暖金生年金险特色1：投保年龄广

温暖金生投保年龄范围广，出生满28天即可投保，最高投保年龄为70周岁，小孩老人都能投。

目前市面上很多年金险产品的最高投保年龄为65周岁，温暖金生年金险的投保年龄放宽了5岁，能满足更多老年人的需求。

◆  温暖金生年金险特色2：短交快返    

温暖金生年金险的保障期限只有8年，可选3年或5年缴费，保障期限短，缴费期限也短。

购买温暖金生年金险，从第五个保单周年日起，就可以开始每年领取年金，无论选择哪一种缴费方式，在8年保障期满后都能连本带息地拿回保费。

可见，温暖金生年金险是一款非常典型的短交快返型产品，很适合追求短期理财的人群购买。

◆  温暖金生年金险特色3：含豁免保障

温暖金生年金险的另一大特色，主要在于多了一个豁免保障。（豁免指的是免交保费，合同继续有效。）

准确来说，温暖金生年金险的豁免保障应该是投保人意外身故或全残豁免保障，需要注意，触发该保障需要满足以下三个条件：

>>投保人未满70周岁

>>投保人发生意外

>>意外发生后的180天内，该意外导致投保人身故或全残

也就是说，若投保人已满70周岁，或者非意外导致身故或全残，或者不符合时间要求，都是不能豁免保费的。

由此可见，温暖金生年金险的豁免保障虽好，但没有做到极致，条件限制确实有点多了。

重磅揭秘：温暖金生年金险的真实收益大公开

买年金险好比把钱存到支付宝的余额宝里，大家关心的是能有多少收益。

温暖金生年金险的收益来源于生存金和满期金（可称之为纯年金账户），还有可复利生息的万能账户。

温暖金生年金险的万能账户可以自由选择是否附加，所以下面学姐来给大家单独分析一下温暖金生年金险的纯年金账户和万能账户收益情况：

◆  温暖金生年金险的纯年金账户

举个例子，30岁的周先生买了温暖金生年金险，年交保费10万，交3年，保额为152570元，不附加万能账户的情况下，收益情况如下：

周先生分3年交完保费后，保单第5-7年开始每年领取生存金，一共领3次，8年期满后一次性领取满期金152570元。

经计算，在保障期内正常生存的情况下，周先生一共领取332570元，除去本金30万元，实际收益32570元。

乍一看收益好像还不错，但温暖金生年金险的IRR内部收益率居然只有2.12%！

IRR内部收益率是衡量一款年金险收益的最关键指标，可以简单理解为复利，IRR内部收益率越高，说明收益越高。

现在大多数年金险的收益率能达到2.5%以上，非常优秀的年金险产品如光大永年年喜，同样是每年交10万，交3年，保障期限15年，IRR内部收益率高达3.97%。

2.12%和3.97%，差了一大截！

相比之下，温暖金生年金险真的收益情况真是惨不忍睹。

◆  温暖金生年金险的万能账户

温暖金生年金险的纯年金账户拼不过市面上大多数年金险产品，这个时候要想成为“王炸”级别开门红，万能账户的收益必须高。

下面就来揭晓温暖金生年金险的万能账户到底是什么水平！

温暖金生年金险可附加的万能账户是品质金账户终身寿险（万能型）C款，在官网可以看到它在过去的结算年利率情况，如下图所示：

整体来看，温暖金生年金险的万能账户的利率呈下降趋势，2020年1月份公布的结算年利率为5.3%，2021年1月份最新公布的结算年利率为5%。

大家别看这5%的利率还不错，从整体下降趋势来看，要维持下去恐怕很难，况且现在还处于产品宣传期，一旦过了宣传期，都不知道会跌成什么样。

这时大家要看的应该是保证利率，因为实际结算利率再怎么跌，都不会低于保证利率，保证利率是写进合同里的，学姐也给大家截了合同条款图：

目前市场保证利率最高的是3%，温暖金生年金险这点真的很值得夸一下，保底利率确实是王炸级别。

不过，温暖金生并不是唯一的保证利率为3%的年金险，像我们前面也有提到的光大永明年年喜，保证利率也是3%。

要是综合纯年金账户的IRR内部收益率和万能账户的保证利率来看，光大永明年年喜还是要更胜一筹。

学姐有话说

温暖金生年金险作为中国人保重磅推出的2021年开门红产品，短交快返的特色非常明显，适合有短期理财规划的人群选择。

但要注意，温暖金生年金险的纯年金账户收益不高，万能账户的结算利率也很难长久维持在5%。

有长期理财规划或者要想实现高收益的朋友，学姐更建议考虑像光大永明年年喜这类年金险产品。

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