百万医疗通关指南：选出最适合你的它

百万医疗险让人们又爱又恨。

为什么爱呢？

原因很简单，因为超过一万块的住院费用，它会帮你统统解决！我们每年只需交几百块钱！人人都买得起，简直爽歪歪！

为什么恨呢？

因为百万医疗险非常复杂，所以很多人搞不清楚其中的门道，不知道怎么选，总被傻傻割韭菜。

今天，学姐特意给大家带来简单易懂的百万医疗闯关指南，教大家如何筛选产品，在花花世界中选择最合适自己的那个它。

一、关卡一：续保条件大检查

百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出个小毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给我续吗？

目前大多医疗险通常有这样的规定：不因被保人身体健康状况改变而拒绝续保。

但也有极少部分产品，在这个地方做了手脚。我们以平安e家保为例：

（点击查看大图）

简单来说，当健康出了问题，你可能会被拒绝续保或加费。

可能此时的身体状况已不能通过其他医疗险的健康告知，你最后只能裸奔了，所以遇到这类续保需要审核的产品，直接拉黑就是了。

在参赛的20款医疗险选手中，有3款产品存在此类硬伤，连第一关卡都没有过。

分别是以下选手：

1、平安e家保

2、安心保险的一起慧99（无门诊版）

3、安心保险的京心保

此外，有两款产品情况特殊：国寿的如E康悦，首次续保需审核，第二次续保起无须审核；泰康的健康尊享B+，三年两核，第三次续保起无须审核。

所以这一轮关卡的参赛选手战况如下：

二、关卡二：基础保障大体检

想成为精英选手，当然不能是一个「残疾」的产品，所以百万医疗通关大赛第二关是基础保障大检查。如果重要的基础保障内容有缺失，身有「残疾」的话，将被直接ko出局。

一款健全的百万医疗应当包括：一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等。

（1）住院医疗各项费用

生病住院时产生的各项基础费用，如治疗费、手术费、护理费、药品费、检查费等，统统是刚需，非常实用。

目前的参赛医疗险都有此项保障，顺利通过~

（2）门诊手术

门诊手术是指无须通过住院，可直接在门诊完成的简单手术。如简单的切除、穿刺等。

在参赛产品中，臻爱感恩版、泰医保、爱健康，以及太享e保是不含门诊手术，这是一大缺憾。

不过这种手术一般花费较少，普通家庭完全可以承受。况且费用达不到年度免赔额，也无法报销，充其量就是起个“累积年度医疗费”的作用，所以不能据此对产品一刀切，我们再看看其他几项先。

（3）特殊门诊

一般包含门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的抗排异治疗。

这三种治疗可在门诊进行，也能申请住院医疗。

所以如果医疗险不含特殊门诊责任，我们可以选择住院治疗，费用终归是可以报销的。

所以，这项保障虽然也重要，但是不必过分夸大它的实用性。

不过我们还是要指出来点名批评，太平洋的太享e保没有特殊门诊。

（4）住院前后门急诊

考虑到医院资源紧张，不少患者的确诊检查、复查都是通过门诊进行的。

所以百万医疗险通常可以报销住院前7天和出院后30天的门急诊费用。

但是有的产品还是「顶风作案」，只保障住院前后7天的门急诊，有的甚至直接删除了这项责任！非常坑爹了！

在参赛产品中，臻爱感恩版、泰医保、爱健康，以及太享e保，都不含住院前后门急诊，直接被pass。

（5）重症监护病房费

住进ICU，6000元/天的费用是底线标准。一天动辄上万元的医疗费，让多少人愁白了头。

所以包含重症监护室费用保障责任也是非常重要的，然而还是有不厚道的产品打了马虎眼儿，如一起慧99、平安e家保、如E康悦A以及太享e保，条款中并未提及含有这项责任，当然，也没有明确说不包含。

这样一来，后期就有了玩猫腻的余地。

经过第二轮淘汰之后，战况如下：

三、关卡三：细节保障放大镜

通过了简单的全身体检后，第三关就是细节检查了，看看有没有什么选手内含暗坑。

（1）设置了单年最高赔付天数

一些产品设置了单年赔付天数有限制。如京心保、全民e保B款、一起慧99以及平安e家保，都有180天的上限。

虽然一年内住院超过180天的概率很低，但是在市场上各种热销医疗险都不设赔付天数限制的情况下，设置了赔付天数的产品，明显竞争力就弱了。

（2）设置单项限额

百万医疗虽然有几百万的保额，但绝大多数情况下，这么高的保额是用不完的，大家看看就行。

但有一点要留意，不是所有保障项目都有几百万保额，有些责任是存在单项限额的。

比如泰康的健康尊享B+（计划一）。

表面看来，每年可以报销50万。

但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元，所以超过的部分就只能自己掏钱。

此外，每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元。

不过前面提到过，恶性肿瘤放化疗、肾透析治疗、器官移植后抗排异治疗，门诊的限额用完了，住院也一样治，问题不是太大。

所以，医疗险设有单项限额，需具体情况具体分析，不能采用一竿子打死的做法。

（3）不可单独购买

医疗险由于杠杆高，风险高价格低的特点，利润并不高，于是很多保险公司想出捆绑销售的办法。

将寿险、重疾险、年金险与医疗险进行捆绑销售，像健康尊享B+，华夏的医保通普惠版，都是不能单独购买的。

学姐向来不喜欢捆绑销售，如果是为了买医疗险，特意多花几千块钱去买个主险，是明显不合理的。

经过三轮的关卡淘汰，现在赛况如何呢，学姐给大家实时播报一下：

（点击查看大图）

四、最后的战役：个性化选择

走到现在，20名参赛选手只剩下8名精英。

能称为精英的产品除了无硬伤外，肯定要有各自的亮点。

我们接下来看看，这些产品分别有那些特色？适合哪些金主爸爸？大家可以按需购买。

旋转屏幕观看

看重增值服务的金主爸爸，选择尊享e生2019不会错，特需医疗、赴日医疗、外购靶向药、83个城市的住院医疗垫付，还自带医疗纠纷法律援助、术后家庭服务等高端医疗服务，服务非常非常全面。

近期众安又出了尊享e生优甲版，专门面向甲状腺结节患者，对此类病人非常友好。

看重保费豁免的金主爸爸，平安e生保保证续保版是不错的选择。在保证续保期内，确诊癌症即豁免剩余年份的全部保费。

看重0免赔的金主爸爸可以考虑众安的新品乐享e生，它相当于“有免赔的百万医疗+小额医疗险”的组合体，即使是一两百块钱的医院花销，乐享e生能全面覆盖，不需要自己掏一分钱。

微医保、好医保明确表明保证续保的年度，即使产品停售了也可以继续购买到满期限，不用担心近几年投保问题。医保无忧（计划三）确诊癌症即赔3万元，看重癌症保障的可以考虑一下。

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