开学季，小孩最需要什么保险？

开学季来临，在家闹腾了2个月的孩子终于回到校园了。

「开学」这个词，小孩听了心惊肉跳，大人听了满心欢笑。再也不用天天琢磨怎么管着他了。

开学买的东西很多，新书包、新课本、新校服…本来还有新保险，但自从2015年教育部取消学校代收学平险后，家长们只能自行购买了。

平时孩子在家，处处有家长管着，发生意外的几率会稍微小一些。到了学校就不一样了，学生之间追逐打闹，课外运动期间摔伤碰伤，小孩受伤的几率要大很多。

一个老师要面对这么多学生，不可能像家长那样细腻周到。所以保障学生在校期间因意外、疾病造成的健康问题，就显得非常重要了。

一、什么是学平险？

「学平险」是中小学生平安保险的意思，一般来说有这么几个特点：

（1）保障范围广、价格便宜

一份学平险只需几十到一百元左右，能够涵盖意外伤残、意外医疗、疾病住院、大疾医疗等多重保障。

价格很低，保障很全，但带来的副作用就是额度非常低。

（2）健康告知宽松

大多数学平险都不需健康告知，可以直接投保。但是免责条款里通常有这样的限制：先天性疾病、遗传性疾病、既往症不保。有些由于打架斗殴引起的伤害也不保。

（3）购买比较自由

过去是学校代办的，家长只需要付钱就可以了。但现在学平险取消强制购买，家长在哪买都可以。但自由带来的也有迷茫，这么多保险，到底怎么选？

总体来说，学平险虽然便宜实惠，但其保障远远称不上充足。因为太低的价格，太多的保障内容，压缩了保险本身最应该追求的东西：保障额度。

二、学平险的不足

（1）保障范围较窄

学平险的医疗保障通常只能覆盖社保范围内的用药，对于社保范围外的药品和医疗费用覆盖较少。

学生本身就能购买国家社保，在社保的基础上，其实更应该考虑社保不能报销的部分，不论是报销范围，还是整体的报销额度，这样才能最大限度发挥保险的作用。

（2）保障额度过低

虽然学平险凑齐了意外险、医疗险、重疾险三大险种的功效，但额度均为万元水平，对于一些严重的伤害或疾病，是远远不够的。    

大病在国内的治疗费用都是20万起步， 动辄30、50万。除了治疗费本身，还要考虑到父母为了照顾小孩而造成的收入损失，小孩后期的康复、营养费用。

几万额度，是远远不够的。

（3）稳定性比较差

学平险的有效期通常是1年，期满后要重新购买。

如果出现忘记购买的空档，又要重新计算等待期。更进一步来说，如果发生疾病理赔，明年还能否续保都是个问题。

三、应该怎么给小孩买保险？

从上文看来，是不是学平险就不值得买了？

也不是的，学平险能提供意外险以及小额医疗险的作用，性价比还是比较高的。

提出以上缺点只是为了提醒大家，光给孩子买学平险是远远不够的。

人民网曾发布过这样一组数据：

我国每年有超过20万儿童死于意外伤害，占儿童死亡数量的1/3。

中国青年报也报道过关于儿童疾病数据：

儿童恶性肿瘤平均每年上升2.8%。恶性肿瘤成为意外伤害，威胁儿童生命的第二大原因。

天性好动+抵抗力弱，是孩子最主要的风险因素，所以要特别注重这两方面的保障。

给孩子买保险的顺序如下：

 必买的有三档：少儿医保、意外险和重疾险。

1、少儿医保是国家福利，感冒发烧儿童疾病都能报销，每个家庭都应该给孩子买一份少儿医保。

2、意外险也非常便宜，孩子充满好奇心，奔跑嘻戏，容易碰到各种意外，意外险很实用。购买时注意意外医疗的赔付条件，最好是不限社保用药，这样很多自费药也能报销。

3、重疾险对儿童也非常重要，以儿童高发的白血病为例，治疗费用少则20万，多则50万，即使癌症控制得当， 后续的康复、护理费用也将长期伴随。

所以在孩子购买重疾险相对便宜的阶段，可以尽量配高额度。即使买终身重疾险，也比成人买要便宜得多。

4、医疗险分小额医疗和百万医疗。怎么理解这两个的区别呢？

小额医疗是治疗“小病”的门诊、住院费用报销（几万元），一般免赔额较低或0免赔额。百万医疗是治疗“大病”的费用报销（几十万），有一万免赔额。

购买建议是优先考虑小额医疗险作为少儿医保的补充，预算宽松的情况下可以考虑百万医疗险覆盖大病保障。

5、最后买的是教育金。所有理财投资类保险都应该在做好保障措施之后，再考虑购买，这里的保障措施不仅仅是小孩的，还有其他家庭成员的保障。

掌握好配置思路后，再来看如何挑选具体产品。

四、学生保险配置参考

下面的方案仅供参考，里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换，目的是为了给大家提供一个价格上的参考。

方案解析

妈咪保贝重疾险50万保额，保障期限30年，在孩子成长期间以较低价格获得较高保障。重症赔付1次，轻症赔付2次、中症赔付2次。还能附加18种少儿特定疾病保障+5种罕见病保障，非常全面。

配合少儿门诊暖宝保小额医疗险，小病小痛能完美覆盖，在社保赔付范围外的医疗费用也能得到报销。

最后是意外险，这个部分主要看意外医疗额度1万，不必太纠结意外身故额度，10岁以下儿童意外身故/伤残保额只有10万。

方案解析

妈咪保贝重疾险的保障期限从30年延长到了终身保障，加大了保障力度。

同时小额医疗险换成了尊享e生旗舰版百万医疗险，可以补充大病医疗的费用，不管进口药、特效药都可以得到赔付，涵盖医院范围广，不限制公立医院，二级以上医院即可。

意外险同样是小顽童，意外身故20万，意外医疗1万。

方案解析

重疾险选择了「一长+一短」的搭配方式，妈咪保贝+嘉多保。

这种组合方式的优势是在小孩成长期得到最大程度的保障，成年后也能继续获得足够保障。

在孩子年龄小，未来保障的时间更长，多次赔付的保障更充分，而且越早买终身保障的险种价格越便宜。所以这里选择了重疾多次赔付+身故赔付保额的光大永明·嘉多保。

百万医疗险选择了中国平安·平安e生保（保证续保版），可以保证续保6年，增加了医疗险的稳定性。

意外险用住院万元护作为补充，可以覆盖百万医疗险1万免赔额的医疗费用。

五、最后

最后，买保险是一个动态配置的过程，没必要太过强求一次到位，徒增烦恼。买保险是为了保障风险，但支出太高进而影响生活质量就得不偿失了。

小孩的人生那么长，父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了，未来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。

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