最全核保指南，带病投保看这篇就够了

生而为人，大家都是肉做的，面对生活，难免有好消息也有坏消息。

最近一朋友给我带来两消息，坏消息是她检查出了甲状腺结节，好消息是她有社保和百万医疗险。

大概是被吓到了，一直以来哭着喊穷没钱买重疾险的朋友态度三百六十度大转变，急匆匆问我，“有什么重疾险是我能买的吗？有的是钱，在线等，急！！”

与甲状腺结节相关度最高的是甲状腺癌，在2019年上半年理赔数据里，甲状腺癌理赔率高居榜首。

对于保险公司来说，越容易理赔的疾病则越需要控制，甲状腺结节轻则除外承保，重则直接拒保，想要正常承保，还是要花时间仔细研究研究。

然而身为重情重义人美心善的学姐，一边安慰她“医生也说很小是良性没关系”balabala，一边不顾自己后移的发际线和熊猫眼，连夜看了几十款产品的核保规则，整理出常见疾病的核保指南，给朋友做个参考，顺便造福读者。

如果屏幕前的你不知道哪些疾病可以投保，哪些不可以，那么这篇一定不要错过！

还没买保险的，建议先收藏~

本文要点：

1. 得了这种病，有哪些产品可以买？

2. 常见病的核保指南

3. 核保不通过？教你实用核保技巧

一、得了病，有哪些重疾险可以买？

（1）甲状腺结节、乳腺结节

甲状腺结节，人们缺碘或是碘吃多了，以及吃了致甲状腺肿物质、自身有激素合成障碍等都会导致甲状腺结节的出现。

甲状腺结节还有两个兄弟，叫甲减、甲亢，都是大家投保路上的拦路虎。

像我朋友检查出甲状腺结节，我给她推荐的就是芯爱、前行无忧等产品，有机会标体投保。

此外女性朋友还要警惕女性高发疾病，如乳腺结节、宫颈癌。

乳腺结节：康惠保旗舰版、芯爱重疾险半年内有超声检查、且BI-RAD分级为0-2级，即可标体承保。

如果是慢性的宫颈炎，一般核保要看半年内的TCT检查，检查结果没有瘤变的话，基本就能标体投保。

（2）慢性乙肝、乙肝携带者、小三阳、大三阳

慢性乙肝：因肝功能异常，基本所有都会被拒保。

乙肝携带者：HBsAg阳性持续6个月以上，体内乙肝病毒定量较高，肝功能正常的慢性HBV感染者，乙肝抗原、抗体阳性，一般可以接受核保。至尊保可以直接投保。

大三阳：一般拒保或者加费。目前弘康产品可以智能核保，肝功能正常，一般加费处理。其他保险大多不支持核保。

小三阳：目前重疾险弘康也可以作加费处理；阳光i保和复星系列产品可条件承保。

（3）肾脏、泌尿系统疾病

如果你对一个成年男性说：“你的肾不行。”

这恐怕是比嘲讽人家傻b还要来的扎心。

但是肾炎、泌尿结石这种疾病,还真就多发于男性身上,特别是中年男性。

肾炎、结石，如果肾功能、尿检、尿常规ok的话，那么就能标体投保。

如果不ok，那就难的买了。

如果是肾衰竭、尿毒症、多囊肾、肾小球、肾结核啥的毛病，那就直接拒保了。

（4）血压、心脏类疾病

按照不同的血压值，核保结果不同。

基本收缩压和舒张压不超过150mmhg、95mmhg，就可以投。

百年康惠保旗舰版的核保，如果历史血压值不超过150mmhg、95mmhg，且没有啥并发症，就能标体投保。

安享一生防癌险，健告没有问及高血压，可直接购买。

心率在50-100次/钟，就能投，中风心梗这些毛病，基本所有保险公司都不保的。

（5）糖尿病

只要患上糖尿病，保险公司的政策基本是“一棍子打死”，健康险都不给投保（不过目前市面上也有专门的糖尿病保险）。

（6）常见儿童类疾病

之前邻居有个早产儿，3岁的时候发生肺炎，妈妈因此有了危机意识，来寻求学姐的投保建议。

肺炎多发于小孩，如果不断复发、迟迟未痊愈，很可能就是延期或直接给拒保了。

所以学姐建议，小孩有肺炎，先治好再投保。

而身为早产儿，无论是发病率还是死亡率，会高于正常足月出生的儿童。所以很多产品的健告都会问到，对于早产儿有机会标体投保的重疾险首推是前行无忧。

二、常见病的核保指南

因为篇幅问题，上面学姐只介绍了几种常见疾病的核保判断和产品推荐。

其他常见疾病的核保判断可以参考下图【常见病核保指南】，大家可以对照病历上的指标判断。

如果你像学姐的朋友一样是懒癌少女，不想花时间精力去对照、或者看不懂，请走捷径，直接来询问学姐，学姐随时等你来撩~

三、核保不通过？教你实用技巧

（1）调理身体后再核保

有些客户被拒保，并不是问题特别严重，而是体重超标或不达标、吸烟、喝酒等可改变的因素造成的，所以这部分客户可以进行一段时间的调理后再投保。

BMI数值过高的：身高既然不能改变，那就减个肥吧，把BMI降下来，再投保！

吸烟酗酒的：趁这个机会把烟酒戒了，不止对身体好，还可以省下一大笔钱，老婆肯定也是高兴的，促使家庭和谐，简直一举三得啊。

还有某些疾病治愈了之后也是可以投保的，如上面提到的儿童肺炎，先治疗再投保是没问题的。

（2）选择核保宽松的产品

不同产品的健告设计是不一样的，有的公司健康告知仅6条，而有的公司健康告知会多达15条。

所以，对于身体有些异常的朋友可以优先考虑核保宽松的产品，这样就可以免去核保的苦恼。

（3）多试试不同公司、不同渠道的产品

我们都知道，保险不像一般产品，线上线下同时销售，而是会分为不同的渠道销售，不同的销售渠道有不同的特点，核保严格程度也会有所不同。

所以大家可以选择多家公司多渠道的产品去投保，代理人渠道、经纪人渠道、互联网渠道等等都去尝试。

（4）留意新出或活动期的产品

保险公司为了抢占市场或者打开知名度，新产品刚推出时或有举办活动时，都会有一些优惠条件、福利。

例如之前新出的产品嘉多保，刚推出的时候健告非常宽松，对身体有些小问题的人群非常友好，学姐还特意写了一篇文章夸它。后面出售了一段时间后，修改了健告，提高了门槛，通过核保的概率就降低了很多。

所以把握这些时机，也是一个选择。

最后友情提示大家：

带病体，一定要如实告知！如实告知！如实告知！

重要的事情多说几遍不过分，免得最后一分钱拿不到哭死也没用。

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