相互宝跌破1亿，超170万人退出相互宝，还值得保下去吗？

这阵子，相互宝拒赔又引起了关注。

事情是这样的：

11月21日，河南一个阿姨的老伴买菜回来，突然倒地。医生紧急抢救了40多分钟还是没能救回性命，去世了。阿姨去申请相互宝理赔，工作人员让提供抢救时的心电图...

由于事发突然且人已去世，没办法提供完整材料，所以相互宝默认不符合理赔条件。

许多人觉得相互宝不近人情，群情激愤，指责相互宝玩文字游戏！加之相互宝一直以来的负面消息，以及不断看涨的分摊金，很多人纷纷退出了相互宝。

根据相互宝最新一期大病分摊人数的数据显示：相比相互宝上一期的分摊人数，少了178万，最新分摊人数已经跌破1亿。

相互宝12月第1期分摊费

一边分摊金在变多、一边分摊人数还在减少。在这样的趋势下，还有必要继续加入相互宝吗？分摊金还会涨多少？相互宝能一直“保下去”吗？

今天学姐就来和大家聊聊相互宝这个话题。

相互宝分析重点

>>相互宝到底是什么？

>>为什么相互宝分摊金越来越多？

>>有相互宝了，还有必要再买保险吗？

相互宝到底是什么？

相互宝其实是一个“网络互助计划”，互助计划又称为互助社区，是指一群人事先加入一个“社区”，约定如果其中某个成员得了大病，就由其他成员来分摊所需的看病钱（互助金）。

截至目前，相互宝一共推出了4个互助计划，分别是大病互助计划、慢性病人群防癌计划、老年防癌计划和公共交通意外计划，相互宝这四款互助计划的保障内容如下：

相互宝保障计划

以参与人数最多的相互宝大病互助计划来看 ，它有点类似于保险中的重疾险。只要发生符合规定的重大疾病。相互宝就从各个参与人的账户扣点钱，然后一次性捐给患病的人，最高可领 30 万。

最早一开始大家每次只需要分摊几分钱，而现在每个月扣的钱越来越多……这也让大家开始怀疑，相互宝到底靠谱吗？是不是相互宝开始割韭菜了？

那么，相互宝分摊金为什么越来越多，下面学姐给大家分析一下。

为什么相互宝分摊金越来越多？

>>相互宝的整体用户偏年轻化，加入的成员越来越多

相互宝的线上模式决定了最早加入的那一批人，都是伴随着互联网成长起来的年轻一代，随着年龄增长，得病的风险也会越来越高，相互宝分摊金额自然会不断上涨，只是目前还未到达理赔高发期。

再者，随着相互宝的知名度越来越高，更多的中老年人加入了进来，还有很多来自小城市，从未做过体检的“健康”人群，一旦生病都会发起理赔，注定了相互宝的出险概率会越来越高，每个人分摊到的费用自然也是水涨船高。

>>越来越多的人过了相互宝的等待期，得病开始理赔

什么意思呢？学姐给大家画张图就明白了：

相互宝的趋势

在发病率一定的情况下，加入相互宝的人数越多，出险的概率自然也就越高。

不过加入相互宝以后，得了病不是立刻就能赔的，还要过3个月的等待期才能赔。随着越来越多人过了等待期，得病开始理赔，真实的数据就会表露出来，无论是理赔人数，还是分摊金额，就会越来越接近于社会正常发病率。

所以，与其说是现在分摊多了，不如说是前期分少了，并且随着加入人数的增多，伴随着时间的增长，以后分摊的金额肯定会越来越高。

那相互宝的分摊金额会不会无限的增长呢？

根据大数定律，在一个足够大的群体中，生病的人数比例几乎是固定的。

按照银保监会统计的数据来看，0-40岁发生25种重大疾病的概率大概是3%。一旦生病，赔付30万，加上相互宝的8%的管理费，如果是按40年每年12个月分摊。

可以估算出，每个月的分摊金为：3%*30w*(1+8%)/（40*12）=20.25元，差不多20元左右，一个月两期，也就是每期不会超过 10 元，一年最多在 240 块左右，比买重疾险要便宜很多。

既然如此，很多人开始纠结了：我都有相互宝了，还有必要再买一份保险吗？

有相互宝了，还有必要再买保险吗？

对于这个问题，学姐的答案是：相互宝不能替代保险。因为跟保险相比，相互宝的保障具有很多不确定的因素：

>>相互宝健康告知随时修改

加入相互宝是有“健康要求”的，符合健康告知才能加入。

从创建之初到现在，相互宝的大病互助计划已经前后改了2次健康告知，今年6月1日调整的已经是第三版的健康告知了。

相互宝健康告知修改

当初加入的人，如果不符合新的健康告知要求，会被迫退出互助计划。

不得不让人担心，这样随时修改，万一以后我们就不符合新的健康告知的要求了呢？帮其他成员分摊了那么长时间的互助金，可是自己即使得病也无法获得互助金了......

>>相互宝保障内容随时修改

相互宝的条款中写明：平台有权调整保障内容。也就是说，相互宝平台可以随时修改相互宝协议的内容。

比如，去年12月，相互宝发了一则《保障及规则优化》公告，删除了对轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌的保障。

虽然剔除是为了规范大病理赔，让每个人的互助金真正花在刀刃上，帮到更需要帮助的人。

但是问题的症结还是在于随意修改上，保不准下次又剔除个什么病呢？让人没有安全感。

相比之下，保险产品的条款有严格的备案管理制度，谁都无法随意更改规则。

保什么、不保什么都写在合同里，什么病能赔、赔多少钱都根据条款来，这也是为什么学姐一直跟大家强调，买保险，公司不重要，条款最重要。

>>相互宝互助金不一定能拿到

相互宝的条款里明确写着：不承诺能够获得确定的风险保障，成员分摊属于赠与行为。

也就是说，加入相互宝的成员是在互相帮助，互助金作为一种赠与，并不保证 100% 能拿到手，不能确保你未来就能获得保障。

相互宝采取的是事后分摊制，受众广、监管弱，而且没有资金池，一旦发生极端的情况，相互宝根本解决不了。之前银保监会就有发文称：相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营，有跑路风险。

而像我国的保险公司则不会有这种风险，因为我国的保险公司受到全球最领先的偿付能力监管，以保证所有的保险公司在极端情况下，也依然能有保险保障基金兜底。

>>老年人可能会失去保障

等到年龄大了，不符合相互宝互助条件的，还有可能会失去参与相互宝的资格。这个时候，往往也已经很难买商业保险了，保障难以持续。

虽然相互宝也有老年防癌计划，但仔细想一下。一群老年人分摊老年人的成本，可以想象成本会多高，超高成本会让很多老年人选择退出，退出的后果就是失去保障。

>>运营不确定，可能会终止

相互宝的条款里，有这么一句话：我们有权制定终止或调整方案。

相互宝可能会终止

也就是说，相互宝可能随时下架。未来参与人数太少、政策因素等，都有可能导致相互宝的保障终止。

而保险就没有这方面的担心，有着《保险法》和银保监会的监督规范，就算保险公司倒闭了，你买的保险依然不受影响。

总的来说，相互宝能给的保障非常有限，而且不确定太大。

那相互宝还值得一直保下去吗？

虽然相互宝确实存在太多“不确定性”，但学姐还是建议已经加入相互宝的不要退出，“慈善”也好、补充保障也好，相互宝本身是个好东西。虽然存在瑕疵，但相互宝让很多经济能力有限的家庭，也有了基本保障。

特别是暂时没钱买保险的，符合条件的可以加入，能有一点保障是一点。

但是，学姐也要再次强调，光靠相互宝是不现实的，相互宝无法替代保险，要想做好保障，还是要尽早配置好商业四大人身保险。

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