中意·悦享安康，为什么说它是医生心中的「网红」？

说到重疾不分组多次赔付，就不得不提到开创了这种赔付形式的中意人寿·悦享安康。作为一款元老级的重疾险产品，深受专业人士喜爱，其中有许多独特的产品条款设置，成为后来保险公司跟风模仿的对象。

今天就来测评一下中意人寿·悦享安康2019。

一、什么是重疾分组？

重疾险发展到多次赔付的形态时，多数保险公司会根据病理、严重程度等将所保病种进行分组保障，比如同一部位或同种病理的疾病会分在同一组，同一组疾病只能赔付一次。

分组的意义是降低保险公司的赔付率，所以名义上的「重大疾病多次赔付」，也不是什么病都可以赔。

如下图：

如果不分组赔付当然是最好的，这意味着更多疾病能得到赔付，比如保障100种疾病，其中疾病A得到赔付后，其他99种疾病依然能得到保障。

重疾分多组赔付也不差，尤其是恶性肿瘤单独分组非常重要，因其高发病率的特性，与恶性肿瘤同一组的疾病都会大大降低了二次赔付的概率。而分组越多，意味着高发的重疾有机会分散到不同的组里，提高赔付概率。

重疾分少组会让很多高发的重疾分到一起，让高发的重疾得不到二次赔付保障，比较不理想。

二、承保公司中意人寿

中意人寿2002年成立，由中石油和意大利忠利保险公司合资组建，是中国加入WTO后首家获得批准成立的中外合资保险公司。注册资本37亿元，总资产500多亿，是中国最大的合资寿险公司之一。

中国石油大家都听过，意大利忠利保险公司就很少有人知道了。后者成立于1831年，旗下保险和金融公司遍布全球68个国家和地区，曾经连续10年为中国长征系列火箭提供再保险服务。

总体来说中意人寿的背景实力还是比较强的。

三、悦享安康2019测评

悦享安康是一款重疾2次赔付+轻症2次赔付的产品，没有中症保障，也没有时下最流行的癌症多次赔付保障。

这是一款性格鲜明的产品，喜欢它的人会像品茗红酒一样，细数无可替代的优点；不喜欢它的人也能轻易找出缺点，倒戈其他产品。

（1）重疾保障有亮点

亮点1：得重疾后，轻症依然有效

市面上绝大多数重疾多次赔付的产品，在第一次重疾赔付后，轻症责任就自动终止了，以后即使得轻症也不能得到赔付。

但是悦享安康第一次重疾赔付后，轻症责任依然有效。比如患癌症后，虽然癌症对应的轻症「极早期恶性肿瘤」不能得到保障，但是其他轻症依然有效，比如高发不典型急性心肌梗塞、微创冠状动脉手术等。

亮点2：同一原因造成的不同重症，可以得到两次赔付

我们先看看其他产品对同一原因造成不同重症的条款说明：

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。

——长生福优加条款

如果被保险人因同一原因导致其首次患有本合同所列的两组或两组以上的重大疾病，我们仅按其中一组重大疾病给付重大疾病保险金，给付后该组重大疾病的保险责任终止。

——嘉多保条款

上述是市面上流行的定义方式，由同样原因造成的不同重症只按其中一种进行赔付，即使是长生福优加这种多次赔付不分组的也做了同样的限制。

悦享安康这一点表现非常优秀：同一原因造成不同重症也能得到赔付。比如首次患有恶性肿瘤，间隔期后复发导致了重大器官移植的手术，两种重症都能得到赔付。

这是市面上比较罕见的保障。

（2）轻症保障略显不足

轻症保障病种只有10种，赔付额度只有20%，还有1年间隔期。许多产品的轻症首次赔付基本30%以上，而且无间隔期，悦享安康在轻症保障上略显不足。

看看悦享安康的轻症有哪些疾病：

将10种轻症与高发轻症进行对比：

虽然只有10种轻症，但是基本覆盖了所有高发轻症，只有一项慢性肾功能衰竭没有。

（3）保单可复议

保单可复议是一个比较人性化的设定，很多保险公司的核保结论出来后是确定不变的，被保险人即使身体改善了，保单仍然保持着除外承保或加费的状态。

悦享安康的保单复议价值在于，被保险人身体转优以后，可以在第二年申请重回标准体，这也让许多人有了改善身体情况的动力。

四、重疾不分组+多次赔付产品对比

下面挑选了同样是重疾不分组+多次赔付的4款产品进行横向测评，看看悦享安康是否仍旧有优势：

前文说了，悦享安康是一款具有开创性的产品，有着无可替代的重疾二次保障优点，总结来说有3点：

重疾二次保障有力度，同一原因造成不同重症能得到二次赔付；

重疾首次赔付后，轻症保障依然有效；

保单可复议，让被保险人有机会重回标准体承包。

但是也有以下不足：

轻症保障缺失慢性肾功能衰竭，赔付额度只有20%，间隔期1年；

没有中症保障，没有癌症多次赔付。

与同样是重疾多次赔付不分组的产品对比来说，可以得出以下结论：

长生福优加保障更全面。中/轻症均有保障，轻症赔付30%保额，价格也比悦享安康更低；

同佑e生保倍多每年交费更低。重疾保障3次不分组，轻症保障合理，还有投保前10年另增20%保额的特色保障。

悦享安康的重疾多次赔付更实在。价格虽然没有明显优势，但是重疾保障条款对被保险人非常友好，性价比不错。

如果跳出重疾多次赔付不分组的圈子，会发现还有许多优秀产品可以选择，比如光大永明·嘉多保，可附加癌症3次赔付，轻/中/重症保障全面，价格相比以上4款产品也更有优势。

好产品很多，最重要是选择适合自己的。

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。