「前行无忧」，竞争激烈的重疾险里又一匹黑马

不知道大家有没有“审美疲劳”，最近又双叒叕出了一款重疾险新品。

但是，如果你没有去了解这款新品，你就亏亏亏大了！

这款“赔的多，交钱少，无硬伤”的重疾险——渤海人寿·前行无忧，可以说是一匹黑马了。

废话不多说，结论先行，让大家一睹为快：

a.前行无忧是一款重疾单次赔付+癌症多次赔付的产品；

b.重疾保障充足，最高可投保60万基本保额，60岁前首次确诊重疾赔1.5倍保额；

c.前行无忧轻症、中症可递增赔付，赔付力度大；

d.健康告知少，核保宽松，支持智能核保。

下面我们再来一步步肢解这款产品，主要包括：

（1）前行无忧产品解析

（2）承保公司渤海人寿怎么样？

（3）单次赔付重疾险横向对比，有优势吗？

一、前行无忧产品解析

重疾保障：

重疾保障是前行无忧产品最大的亮点之处：

（1）2019年9月30日前最高可投保70万基本保额

（2）2019年9月30日后最高可投保60万基本保额

（3）重疾额外赔付高，给付时间长，60岁前首次确诊重疾可赔付150%基本保额

今年有很多产品都有重疾额外赔付的保障，但大多是“保障前十年保额增长”，如桐心守护前十年罹患重疾能拿到150%的保额、康乐一生2019前十年保额增长30%。

而前行无忧直接划到60岁前，也相当于在退休前都能享受高保额的保障，这一点还是挺不错的。一方面，60岁前处在中年阶段的时候，家庭责任相对重，罹患重疾对家庭的冲击比较大，有高保额保障能有效缓解家庭经济危机。

另一方面，从保险公司的理赔数据来看，60岁前得重疾概率不低。根据某保险公司2018年理赔数据，在重疾出险用户里，31-60岁占了80%。

数据来源：某保险公司理赔年报

中症、轻症保障：

中症赔付3次不分组，无间隔期，3次分别赔付50%、55%、60%基本保额；

轻症赔付3次不分组，无间隔期，3次分别赔付30%、35%、40%基本保额。

都可以递增赔付，保障力度在目前市面上算比较强的。

关于高发轻症的保障上，要一些细节需要留意。

关于较小Ⅲ面积烧伤，大多产品是放在轻症保障，一般表述中“烧伤的面积达到全身体表面积的10%或20%以上”。而前行无忧将其升级为中症，但要求烧伤的面积达15%或15%以上。

前行无忧条款截图

关于慢性肾功能衰竭，前行无忧将它列入中症，提高了理赔力度，很有诚意。

关于脑中风、心肌梗塞，前行无忧覆盖了两者早期、中期、晚期全阶段，保障责任好。

其他保障：

（1）身故保障

前行无忧的身故/全残的赔付有两种方案可选，必须二选一。

方案一：18岁前身故/全残赔付已交保费和现金价值的较大者，18岁后身故/全残赔付基本保额。

方案二：无论年龄，身故/全残赔付已交保费和现金价值的较大者。

ps:被保险人为成年人时，投保人与被保险人的关系可为本人、配偶、父母和子女，但为他人（成年人）投保时，身故责任只能为赔付保费。

就学姐看来，身故赔保费就是鸡肋，身故赔保额虽然价格相对会高一点点，但是保障更全面，实用性也强。

如果一辈子平平安安的自然老去，可以领到基本保额，这笔钱可以留着给子孙后代，成为爱的延续。

如果不幸罹患疾病，在需要特定手术后和特定阶段赔付的情况下，未能达到重疾理赔条件就身故了，这个时候拿不到重疾赔付，也可以获得保额。

重疾的赔付形式有三种：确诊即赔、特定手术后赔付、特定阶段后赔付。

总而言之，无论如何最终保额都会落入自己的口袋。这一点挺不错的。

（2）癌症二次赔付

前行无忧的癌症二次赔付是可选责任，保恶性肿瘤复发、持续、转移和新增。赔付金额为基本保额100%，间隔期设计为目前市场的最好水平：首次重疾为癌症，间隔期3年；首次重疾为非癌症，间隔期是180天。

（3）绿通服务

保额达30万及以上（含30万），赠送重疾绿通+专家二次诊疗服务。

精确分诊

私人医生根据客户症状、既往检查结果及就诊经过进行精确分诊

诊前客户沟通

就诊前一日导诊人员告知第二日就诊注意事项

就诊过程全程导诊

导诊人员全程陪同客户完成就诊，并提供专业指导

二、投保门槛及承保公司

（1）投保门槛：宽松的健告

图片来自网络

如上图所示，前行无忧借鉴了「嘉多保」早期版本的健康告知优势，未咨询身高体重，不询问女性妊娠期异常，不询问女性是否怀孕或者高龄产妇，不询问既往投保保额。

前行无忧支持智能核保和邮件核保，对于常见的甲状腺结节、血压升高、乙肝小三阳、早产难产都有机会以标准体投保。

（2）承保公司：渤海人寿

渤海人寿保险股份有限公司（简称：渤海人寿）于2014年12月成立，是首家总部落户天津自贸区的专业寿险公司。主要股东由渤海租赁股份有限公司、大型国有独资公司天津天保控股有限公司构成。公司注册资本金130亿元。

在2018年第四季度寿险公司偿付能力排行中，渤海人寿综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率均为426.91%，风险综合评级为A。

三、单次赔付重疾险横向对比

这几款产品很相似，都是重疾单次赔付+癌症多次赔付+身故保障的产品。

（1）在不附加癌症二次赔付的情况下，推荐康乐一生2019和前行无忧，价格是上面几款里最低的。

前行无忧与康乐一生2019相比，重症的额外赔付、中症多次赔付的额度更高一点。但康乐一生2019可以附加药神一号医疗险，享受良好的医疗资源和癌症特效药服务，两款都是不错的选择。

（2）在附加癌症二次赔付的情况下，前行无忧的保费最低，重症、中症、轻症的保障丰富，性价比很高，可以说是“赔的多，交的少”了。

（3）超级玛丽旗舰版在取消身故保障的情况下，重疾单次赔付+癌症多次赔付的组合里性价比最高。20年缴费，保终身，50万保额，30岁男性只需要7180元。

达尔文超越者这款产品的性价比也是不错的，它自带“光之翼·护佑天使”的健康服务；可附加少儿特疾、男女特疾，适合看重特疾保障的人群。与超级玛丽旗舰版类似，在不选择身故保障的情况下，可以进一步体现它的性价比，值得考虑。

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