支付宝保险的相互宝产品怎么样，可靠吗？值不值得加入？

支付宝的相互宝作为国内的首项大病互助计划，自上线以来便获得广泛的关注，至今已经有超过1亿人加入到计划中，学姐的支付宝好友中便有几十个人也加入了，那相互宝是凭借什么，俘获了众多人的芳心呢？学姐今天就来扒一扒它。

在此之前，大家先了解一下相互宝和其他重疾险产品的区别：

相互宝和全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

• 相互宝是什么，有什么用？

• 相互宝有哪些优缺点，是否适合继续持有？

相互宝原名相互保，是支付宝在2018年推出的大病互助计划，本质上不属于保险，理赔时与商保、医保不冲突，可以叠加使用。

所谓大病互助，指的是若参与计划中的人不幸出险，其余的成员共同分摊患病者申请的互助金，如果你加入相互宝，相当于既帮助他人，也守护自己。

关于相互保的内容，学姐整理出关键的这几点：

1、投保条件

年龄在30天-59周岁，符合健康告知，芝麻信用分在650分以上的人群，就可以加入相互宝的互助计划中。

2、保障内容

包括99种重疾、恶性肿瘤、特定罕见病，例如心肌梗塞、器官移植手术、肝炎等，所保障的大病类型跟重疾险的重疾保障类似，如果你不太了解重疾险保障哪些大病的话，可以通过这篇文章深入了解一下：

重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com

当参与计划的人不幸出险时便能申请互助金，而不同年龄段的人所能获得的互助金额度不同，30天-3周岁的成员最高可获得30万互助金，而40-59周岁的成员最高可获得10万互助金。

3、分摊规则

与商保不同，加入相互宝前不用先缴纳保费，而是在加入后按照这个分摊规则进行缴费：

• 互助金及管理费由被保障成员平均分摊

• 互助金及管理费分摊日为每月14日、28日，分摊日开始7日内完成互助金给付

分摊金额计算公式如下图所示：

在2019年时，相互宝还约定了每人每年的分摊金额将不会超过188元。

学姐打开支付宝查看了下相互宝的加入人数，发现已经有超过1亿人的加入该项计划，并且人数还在不断增加，可见相互宝还是被许多人所认可的，学姐这里便总结出了它的优点：

1、价格便宜

据统计，2019年加入相互宝的成员人均分摊金额约为30元左右，相当于一杯奶茶的钱，价格是十分便宜了。

虽然相互宝分摊金额相比当初涨了200倍，但现在每次也只需分摊6块钱左右，一年下来不到200块就能保障大病，性价比还是比较高的。

2、投保门槛低

只要满足前面学姐所说的3条投保条件：年龄在30天-59周岁、符合健康告知、芝麻信用分在650分以上就可以加入相互宝，并且健康告知只有5条，会对被保人两年内医疗住院情况、既往症等进行询问，投保门槛是比较低的。

健康告知是投保过程中非常重要的一个环节，只有通过了，才能投保，如果不清楚该健康告知怎么做，一定要看看学姐整理的这些小技巧，不要再错失投保机会了：

投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

3、先保障后缴费

只要符合投保条件，不用交费便可以加入相互宝，后续有成员出险了再一起分摊费用，自己的等待期过后，也能得到保障。

不过，相互宝也有这些缺点：

1、保障不稳定

因为相互宝并不是保险产品，不受保监会的监管，可以随意更改保障的内容和赔付的比例，出现问题时，也没有相关的国家政策和部分来处理应对，所以它的保障是不稳定的。

并且，相互宝是一年期的产品，交一年保一年，虽然到期后可以自动续保，但它并不保证续保，如果产品第二年停售，那么就不能接着续保，保障就中断了，具有不确定性。

2、保障不足

相互宝只有重疾保障，缺少轻症、中症保障，而这两种保障也是非常重要的，因为当我们确诊大病时，它不一定是重疾的状态，有可能是轻症或中症，它们的关系如下图所示：

如果能早发现早治疗，治愈率很高，但费用也不便宜，以轻症为例，通常需要几千到几万元左右，但对此相互宝是不能申请互助金的，保障不全面。

另外，相互宝的互助金额有限，它的最高的互助金为30万元，对于大病的治疗费用平均需要30万左右而言，只是刚刚够用，还有疗养费和误工费等也是一大笔开销，并且40周岁以上的人最高只能申请10万的互助金，更是远远不够，保障作用不强。

3、理赔较困难

相互宝理赔需要提供的资料较多，还需要配合各种调查，审核通过后还要进行案件公示，无异议后才会进行赔付，过程是比较繁琐的，学姐了解到有不少加入计划的人反应相互宝理赔困难的问题，因此为了帮助大家都能够顺利理赔，学姐将理赔需要的资料在这篇文章中都罗列出来了，大家可要收藏好啦:

理赔资料一般有哪些？细节决定理赔成败！weixin.qq.275.com

总的来说，相互宝的投保门槛比较低，并且每月的分摊金额也比较少，虽然它的保障内容不全面，互助金额不足，但毕竟价格十分便宜，重疾保障也是比较全面的，适合刚踏入社会，经济能力较弱的年轻人，作为商业保险的补充，起到过渡作用。

对于已经加入相互宝的人群来说，是否要继续持有，看完学姐上面的分析相信你也有自己的选择了；对于还未加入相互宝的人群来说，是否加入，综合自己的情况判断即可。

最后，学姐还得多说几句，如果你想只依赖这份保障得到保障，那保障力度是远远不够的，针对不同的年龄段，学姐配置了不同的保险方案，这样买保险，保障效果才能强有力：

不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案weixin.qq.275.com

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