医保卡/社保卡外借有什么后果？会影响买保险吗？

医保是国家给予每个人的福利，是社保中最基础的保障。大部分朋友都拥有医保卡，享受过医保的待遇。

但实际上很多小伙伴不知道医保卡的正确使用方法，觉得自己一年到头都去不了几次医院，医保卡余额很多用不完，放着也是浪费。

在药店买药，顺手帮爸妈买几盒降压药；

亲戚没交医保，刷自己的卡给他挂号看病；

把卡借给朋友去体检；

……

这种情况确实不少。

大家想的很简单，自己用不到，借给别人用也无所谓，却不知这样的行为可能为自己带来极大的隐患……

有小伙伴就有疑问了：“卡是我自己的，里面的钱又不能取现，还没有利息。把卡借给亲戚朋友，也算是物尽其用，怎么就不行了呢？”

其实这看似“薅”了医保的羊毛，但等你买保险时，就会发现给自己挖了个大坑。

医保卡外借有什么后果？还能买保险吗？投保有什么影响？保险公司会拒赔吗？

小小医保卡，门道还不少，今天学姐就来谈谈医保卡外借这个话题~

医保卡外借有什么影响？

◆  医保卡外借，违规违法

医保本质上是保险，自己作为被保人，保障的只能是自己。

对此，基本医疗保险监督管理办法有规定：

不得出借、转让或恶意使用社会保障卡，丢失社会保障卡应及时挂失，骗取或协助他人骗取医疗保险基金要承担法律责任。

此外，我国《社保保险法》第八十八条也规定：

也就是说，把医保卡借给别人使用是违规、违法的，相当于骗保，情节严重的还可能会被判刑。

◆  影响个人信用

既然医保卡外借相当于“骗保”，那么这就不仅仅是法律问题，还涉及到个人信用问题。

目前我国正在不断发展完善社会信用体系的建设，未来医保参保、缴费等会更加规范，还可能与个人征信有更密切的利益关系。

◆  商业保险可能无法理赔

我们都知道，买了商业保险，申请理赔的时候，医保卡的使用记录是保险公司核保时和理赔时的重要依据。

如果医保卡借给他人，不管自己得没得病，产生的医疗记录都会记在自己医保卡名下。

哪怕是别人的问题，也被默认是你的病史。

由此可见，保险理赔“认卡不认人”，这时理赔可能就麻烦了。

◆  直接拒保

如今，不少保险公司也对医保卡外借采取“零容忍”态度，直接拒保。

因为保险本来就是一纸合同的约定，一旦出现医保卡外借的不诚信行为，保险公司会认为你骗保风险大。

虽然我们可以通过做专项体检来“自证清白”，但由于部分慢性病可以用药物控制，检查结果可能有水分，如果遇到健康告知严格的公司，就有被拒保的可能。

想想，因为一时的方便，就有可能让自己承担拒保、拒赔甚至是法律风险，真的值得吗？

医保卡外借还能买保险吗？

一听学姐说医保卡外借可能导致无法理赔或者被拒保，有的小伙伴慌了：我的医保卡早就外借过，怎么办？不能买保险了吗？

大家先别慌，因为医保卡外借是一个很笼统的问题，要具体情况具体分析。

◆  外借买药

大部分人医保卡的外借情况都属于这种，刷自己的卡给别人买药。

医保卡的钱存在 “个人账户”，而且不同城市的医保政策差异也很大：

如果你在北京，那么你医保个人账户的钱可以取出来花；如果你在广州，医保卡的余额为家人买药也是可以的；如果你在深圳，医保卡的余额还能用来买商业保险…… 

因此大家并不需要过度担忧，如果你属于这种情况，在买保险的时候还是可以正常投保的，而且基本不会影响后续的理赔。

但如果遇到健康告知严格的公司，还是会产生一定的影响。

那没有这些政策的地区该怎么办呢？学姐整理了以下几种情况：

直接说结论：

常见小病：如果你买的只是常见的感冒药、咽喉片、维生素之类的药品。这种情况影响不大，保险公司一般不会太在意，谁还没个小病小灾呢。

一般慢性病：肝炎、肾炎之类，投保前最好做相关体检，证明自己是健康的；投保时也可以试试多投几家保险公司。

特殊慢性病：高血压、糖尿病之类，因为可以通过药物控制，所以体检也无法证明健康。你用自己的医保卡为父母买了高血压的药，保险公司也完全可以合理怀疑你有相关病史。

为避免带病投保、骗保的发生，保险公司干脆拒绝这类无法确切判定身体情况的投保申请。

由此可见，买不同药的处理方法也是不一样的，投保时也得 “对症下药”。

◆  外借看病

比买药更麻烦的是外借看病，一般分两种情况：

一种是挂号人非持卡人，结账时使用医保卡余额结账；

另一种是挂号人和结账均为持卡人，这时门诊、住院的医疗记录，就会默认为持卡人自己的，基本不接受体检报告审核了。

对于第一种情况，我们具体分析：

常见小病：像感冒发烧很常见，对于这种不影响核保结论的小毛病，就算投保时不告知，也不会影响核保结论，自然不会影响理赔。

检查异常：例如乙肝小三阳、甲状腺结节等涉及健康告知的疾病，最好通过体检并告知外借情况自证清白，也不会有太大影响，大概率正常承保。（目前各家保险公司对于医保卡外借都是趋于严格的态度，具体需要看保险公司的政策）

慢性病：例如高血压、糖尿病，这种情况就很难撇清关系了，就算提交体检报告，也很有可能会被保险公司拒保。

因为慢性病可以用药物控制，检查结果可能有水分，保险公司担负的风险更高，所以直接拒保可能性更大。

如果有这种情况，学姐建议可以做好告知工作，同时尝试多家公司同时投保，期待会有个比较好的承保结论。

而有的公司是不论什么情况、不论哪款产品，一律直接拒保的。

综上所述，医保卡外借不能一概而论，不同情况会有不同的处理办法。

当然，最好的方法是不要外借医保卡，避免不必要的麻烦。

医保卡外借了怎么办？

首先，我们要明确自己的医保卡有过哪些不属于自己的医疗记录。

不清楚自己的医保卡曾经有过哪些购药、就诊记录的朋友，可以根据各地的社保政策，去所在城市的社保局官网、APP或者当地社保中心查询。

如果查不到就只能问问之前借卡的人在哪里买了药、看了病，到医院调取相应病历记录，确认是否涉及健康告知中的病症。

如果查到了相关的医疗记录，首先要看相关疾病是否涉及健康告知。

在这里，学姐给大家两点建议：

◆  有医保卡外借史并且已经投保的

如果是去药店买药，自己本身没相关疾病，有些产品可以直接投保，不用补充告知。

虽然这么说，但学姐建议，保险起见，购买处方药或者敏感药品还是及时找保险公司进行补充告知，以免日后理赔出现纠纷，影响理赔。

◆  有过医保卡外借，还没投保的

投保前一定要如实告知，选择核保比较宽松的产品。

接受人工核保，交代清楚医保卡外借的时间、药品名称和对应的疾病、外借频率等，并且提供本人近1-2年的专项体检报告。

虽然有一些支持医保卡外借核保的产品，但学姐想说的是，支持核保≠一定会被承保。根据医保卡外借的具体情况，保险公司会给出不同的核保结果。

现在一场大病动辄几十万，如果买不了保险，或者买了不能理赔，确实是一件遗憾的事。

为了不给未来留下任何隐患，学姐要告诫大家：一定要保管好自己的医保卡，不要随随便便外借啊！

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