想要保障又理财的保险，平安智悦人生可以吗？

聊到买保险，很多人单纯的以为保险只能保障疾病，但殊不知保险也能养老，像平安智悦人生终身寿险就是这么一款产品。

如果你也打算买寿险，可要记得对比下别的产品再做决定哦：

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寿险的种类很多，分为定期寿险、终身寿险、两全险和万能险等等。平安智悦人生终身寿险就属于万能险，那么这款万能险到底是不是真的那么“万能”，咱们就来好好瞧瞧！

| 平安智悦人生终身寿险全方位解读

| 配置保险要注意的地方

说到万能险。可能很多人都不知道万能险是个什么东西，所以咱们先来复习下、

万能险就是一种包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。

也就是当我们买万能险之后，所交的保险费被保险公司扣除初始费用（运营成本）后会分成两部分，这两部分的钱会进入两个账户：一部分进入保障账户，另一部分进入投资账户。

万能险是啥搞懂后事不宜迟马上来瞧瞧智悦人生的表现如何，老规矩先看图。

从表格中可以看出平安智悦人生是以万能险年金保险为主险，定期寿险、重疾保险、意外伤害保险等作为附加险的一款万能险，那么优缺点都有哪些呢？

优点

1）产品形式组合多样

可附加保障多样，投保人可根据自身的经济状况和实际需要组合成含终身寿险的终身重疾险、含寿险的定期重疾险、含寿险的定期重疾+养老年金险、纯养老年金险、终身寿险等多种形式。

如果投保人侧重养老，可以设置成纯养老年金险、侧重疾病保障可以设置成含终身寿险的终身重疾险，总之就是随你组合。

2）账户余额自由支配

账户里的钱可以自由自配，想用就可以拿出来用，没有什么限制，对于经常需要资金周转的人来说比较友好，只要账户里的钱能抵扣保障内容的保费，相关的保障就都是有效的。

缺点

1）基础保障弱

平安智悦人生在重疾数量上只有下图中的45种，要知道市面上的重疾险保障的重疾种类基本都是以100种起步，而且大多数都有轻症、中症保障，这么看来智悦人生的重症保障真的蛮鸡肋的。

还有就是智悦人生的定期寿险保障，不仅是1年期的，而且只保身故，不保全残。

一般定期寿险大多为30年、至60岁、至70岁/80岁不等，保障责任为身故/全残。

但是智悦人生附加的定期寿险，真的不咋样，更不用说采用的还是自然费率，也就是说随着年龄增长，扣的保障成本会越来越高，要交的保费会变多。

2）理财收益低

万能险保单的设计是非常复杂的，咱们先看看保单的账户价值构成。

• 先看下智悦人生的保底年利率

智悦人生保底年利率1.75%，这部分的收益率是确定的，结算利率并不确定，但大部分的保险公司年金险的保底收益年化率都在2%、2.5%和3%左右，所以智悦人生的收益相对来说是比较低的。

• 再看看下智悦人生的结算利率

结算利率指的是保险公司最终可实际给到的收益，需要根据公司的具体情况而定，并不确定，一般保险合同规定结算利率不低于0，所以说结算利率并没有多大意义，还是得看保底年化利率的高低。

• 最后再来看下智悦人生扣除的费用

智悦人生要扣除的费用大致分为三部分：

1. 每期交的保险费，需要扣除初始费用；

2. 追加保险费，也是需要扣除费用；

3. 保障成本费用、保单管理费用、领取费用等。

看不懂表格给你简单举个例子：

李先生为自己购买一份年交2万，交20年的智悦人生。
第一年保单扣除50%，即10000元，剩余10000元进入账户。
第二年扣除25%，即5000元，剩余15000元进入万能账户。
第三年扣除15%，即3000元，剩余17000元，进入万能账户
…..

反正就是交多少年，扣多少年，直到身故为止。

更不用说附加的重疾险和寿险会随着被保险人年龄的增长、身体健康状态的变化，保费也增加。

所以说智悦人生这样的收益，真的是闻者落泪，见者伤心。

如果对智悦人生收益的情况还是不清楚，这篇文章有更加透彻的分析：

平安【智悦人生】万能险，让人落泪的收益weixin.qq.275.com

结论

整体看下来，这款产品要保障没保障，要收益也没收益，真看不出来万能在哪里。

所以如果想靠这款保险来预防疾病或养老的话真的不推荐，毕竟性价比真的不高。

想知道有哪些性价比不错的万能险，我早有准备：

十大【值得买】的万能险大盘点！weixin.qq.275.com

买保险无论是预防疾病还是提前准备养老金都好，关键还是要根据自己的需求和经济能力去选择合适自己的方案，那么给自己买保险的时候可要注意这些地方，可别自己把自己给坑了。

1、先保障后理财

保险其实最重要的功能还是保障自己的身体，其次才是理财。

如果说自己的预算不足，建议还是先把像重疾险、医疗险、意外险和寿险这些基础保障先做好，等到自己经济状况允许，再考虑理财型的保障，不然健康都没保障，即使赚到钱也怕是花不了。

要是你不清楚怎么给自己配置保险，这份专属方案赶紧收下吧：

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2、注意保障期限的选择

人身险包括重疾险、医疗险、意外险和寿险。

这四种险种的保障期限都有所区别，想必大家可能对这些险种都不是很熟悉，不妨先来复习下：

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

重疾险的保障期限一般有20/30、至70/80岁、终身，如果预算充足，建议还是选择终身重疾险，这样终身都能够有保障，不用担心年老后保险到期需要重新配置一份。

意外险保费稳定，对年龄限制小，而且投保简单，所以选1年期的消费型意外险是最好的。

医疗险最好是选择有6年保证续保的产品。不过现在也有些公司推出更长保障续保的产品，像平安保证续保20年平安【e生保长期医疗险】，感兴趣的朋友也可以去来了解下：

号称能保20年的平安【e生保长期医疗险】，竟有如此缺陷...weixin.qq.275.com

寿险一般建议给家庭的经济支柱购买定期寿险，一般是20年或30年，因为家庭的经济支柱对于家庭来说至关重要，所以要保证在经济支柱承担家庭责任的这段时间能够有足够的保障。

3、保费合理支出

买保险不仅要考虑给自己买，还得考虑到父母和孩子，一般建议是家庭的总保费支出在家庭总收入的10%左右是比较合适的，如果超出这个范围就有可能会影响到家庭的正常生活了。

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