为什么医生说没事，保险公司却关注那么多指标异常 ?

有些粉丝朋友在购买了我们的1V1保险方案配置服务后，会问到学姐这样一个问题：这个病医生都说没啥事，为什么保险公司却要加费、延期甚至拒保呢？

这到底是为什么呢？带着这个问题，今天学姐就给大家科普一下保险医学和临床医学的那些事儿~

本文重点

>>为什么医生和保险公司的看法不一样？

>>不能标体承保，还要买保险吗？

什么医生和保险公司的看法不一样？

“学姐，最近我去看医生了，检查出甲状腺结节，医生说没事，不用治疗，转头去买保险却被拒保，说这个病风险太大，我？？？”

“别激动，一般是因为医生和保险公司的立场不同…（被打断）”

“所以卖保险的人就知道骗钱！医生都说没事，就非要卡我们这些身体健康的人，搞得保险公司的人比医生还懂一样？”

……

其实大部分情况下医生和保险公司的看法还是一样的，医生和保险公司都认为没事，比如：感冒发烧、乳腺增生、扁桃体炎、阑尾炎……

这些疾病的特征都是容易治疗，没有后遗症。

容易治疗是医生的角度，没有后遗症是保险公司的角度，这两个角度合二为一的时候，大家都认为没事。

但有时候会不一致，比如医生说：

你的体重有点超标了，但也不算大毛病，以后稍微控制下饮食就好了；

你左边有个甲状腺结节，比较小，不要紧，定期复查就好了；

你这是乙肝病毒携带，肝功能正常，以后定期复查，没啥大问题…

保险公司却说：

BMI≥28，体重超标？（BMI=体重（公斤）/身高（米）的平方）延期；

有高血压、糖尿病等疾病风险？进入核保；

甲状腺结节？乳腺结节？有恶化成甲状腺癌/乳腺癌的可能，进入核保；

乙肝病毒携带者？肝功能是否正常？有进一步肝硬化、肝癌风险，进入核保…

其实，在这里面，医生说的“没事”，和保险公司说的“有事”，压根就不是同一件事。

医院医生的体系，是临床医学；而保险公司的核保体系，是核保医学。虽然都是医学，但是这两个体系的评判标准并不相同。

◆  临床医学

临床医学侧重的是当下的治疗，它所认为的“健康”指的是目前暂时不需要接受治疗。

临床医学是医生对患者的症状进行诊断，通过预防和治疗，使患者恢复健康，减轻痛苦，延长生命，侧重对患者身体状况的改善。

如果有的疾病对患者的健康影响不大，治疗没有那么紧迫，医生一般提出一些生活健康上的建议就可以了。

◆  核保医学

核保医学侧重的长远的风险，它所认为的“健康”指的是可见的未来不需要接受治疗。

核保医学通过判定被保险人投保时，是否存在影响其死亡率和发病率的风险因素，确保不同的风险体，能够按照不同费率水平和条件进行承保，侧重的是对未来风险的评估。

简单地说就是，保险公司看的是疾病对被保险人未来发病率、死亡率的影响，看中的是长期的风险。

比如年轻人喜欢抽烟、酗酒，又或者有些糖耐量异常、血脂代谢异常等情况，虽然在看来，这些因素都不会造成什么影响，可是如果把时间拉长，对身体的影响就尤为明显了。

那一般来说，保险公司是怎么核保的呢？要是不能以标准体承保，还要买保险吗？

不能标体承保，还要买保险吗？

核保，简单地说就是保险公司评估客户的风险，决定保不保的过程。

在投保前，保险公司会问我们很多问题，比如：

健康问题：身高、体重、既往病史、家族病史、既往理赔情况等

财务问题：收入、家庭财务、保险需求、投保保额等

其他问题：年龄，性别、职业、居住地、是否曾被拒保等

保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。

核保一般有五种结果，标准体承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。

最好的就是标准体承保，也就是说你是完全健康体，按照标准费率承保。最惨的一种就是拒保，什么情况也保不了。

那如果是加费承保、除外承保和延期承保，我们还要不要买保险呢？

◆  加费承保，还要不要买?

加费承保，意味着整体风险比一般人高，长期来看出险的概率会更大，同样的保险，需要交更多的钱。

比如超重、乙肝小三阳等，可能会加费10%-30%左右。多花的这笔10%-30%的钱，是保险公司基于特定群体的额外死亡率来计算的。

（注：某些人群的风险更大，死亡率也会比普通人群高，高出的部分就是“额外死亡率”。）

多花了一些保费，但保障内容没有变，建议果断买！买保险就是买保障，既然身体已经出现小毛病了，从长远来看，多交的保费，能得到同样的保障，还是非常划算的。

◆  除外承保，还要不要买?

除外责任承保，也就是说：针对部分的责任免除，其他保障不变。

比如说有些甲状腺结节或者乳腺结节，这种可能会除外甲状腺/乳腺相关的疾病除外，其他都可以保。

遇到除外承保这种情况，学姐建议大家可以多看看其他的产品，尝试下有没有对我们更友好的核保结果。

有些产品就算有甲状腺结节这些疾病，也可以正常承保或加费承保，比如复星联合六六六、昆仑健康保2.0、达尔文易核版等核保宽松的产品。

如果真的被除外某项或某几项疾病了，那该买还是得买，只是少了一种或几种疾病保障，但其他的部分还是正常承保的，怎么也比买不了保险要好！

◆  延期承保，还要不要买?

延期承保指的是风险的性质不明确，暂时没法承保。比如说新生儿投保时出现常见的卵圆孔未闭，一般会予以延期。延期的原因是因为卵圆孔未闭，如果较小者，自然闭合的可能性较大，一般在3岁以内大多可自然闭合。在后期如果自然闭合，提供超声心动报告后，可以按照标准体投保。

再比如说，BMI≥30的肥胖人士买保险的时候，大多会被延期承保。这种情况下，后期通过健康的减肥方式，尽快调整身体状态，达到承保条件后，就可以正常投保了。

那一般来说，保险公司是怎么核保的，有哪些核保的技巧呢？建议大家看看学姐之前写的这篇文章：为什么有的保险买不了？有哪些核保技巧呢？

要注意的是，即使保险公司之间也会有不同的核保结论;

因为同一种疾病，不同保险公司会有不同程度的疾病定义，也会造成不同的核保结论。我们按照自己的健康情况如实告知，多试几家就可以了。

学姐总结

学姐最后总结一下，医生说你的身体没事，和保险公司说你的身体有事，本质上不是同一件事，两者都是合理的。

核保是投保的正常流程之一，我们可以重视，但是没必要恐慌。

《2019上海白领健康指数报告》显示，2018年体检异常比率高达98.75%。

所以，身体有小毛病的人才是大多数，保险公司总不可能把百分之九十多的人都拒之门外吧。我们不要害怕核保，如实告知就好。

当然，能尽早买保险，提前避免风险，就更好了，趁着还年轻还健康，投保没烦恼。虽然学姐也与大家一样，希望保险永远都用不上。

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