保险产品停售，我们的保单会受影响吗？

有的伙伴看到一些产品停售的消息，不由得产生一些疑惑：市场上卖得很好的一些产品怎么就宣布停售了呢？

而刚刚买了停售产品的人，也在担心一个问题：保险产品停售了，会不会影响到我买的保单？

带着这些问题，今天学姐就和大家聊一聊停售这个话题~

本文重点

>>保险公司产品为什么会停售？

>>产品停售会有什么影响？我们该怎么办？

保险公司产品为什么会停售？

一款保险产品停售，主要是受到政策监管、市场升级和内部利润等因素的影响，下面学姐给大家详细地分析一下。

◆  1.政策监管要求

银保监会是银行和保险公司的监管部门，它会经常检查、管控产品，维护银行业和保险业稳健运行，防范和化解金融风险，维护金融稳定。

银保监会发布的一些政策法规，各家保险公司都必须遵守。

比如说18年银保监会发布19号文，要求产品必须要厘定“保证续保”和“连续续保”的区别，一时间就下架了不少的百万医疗险。

再比如说从19年到20年间陆续停售的4.025%年金险，银保监会基于对市场利率未来走势，行业投资收益率等因素的判断评估，认为4.025%的预定利率太高，会对保险公司的经营产生风险。

在这样的政策规范下，4.025%的年金险也因此陆续下架了。

再比如说重疾险新规定即将实施，要求新备案的重疾险产品需增加必保病种，理赔定义修订为更严谨的措辞，部分轻症赔付比例设定上限。

为了不让市场上相应的产品太过混乱，旧规范下的重疾险也会陆续下架。

◆  2.市场升级要求

产品升级，更新迭代也是比较常见的一种原因，就拿平x福来说，几乎是一年一升级，正所谓“与时俱进”。

保险产品的升级版一般会在原版的基础上进行改进，等到新款产品推出市场，这时候老版本的产品就会择期下架停售。

◆  3.内部利润要求

★ 产品滞销

有的产品如果在市场上没有竞争力，消费者都不购买的话，也会考虑下架停售，待重整旗鼓再上市。

银保监会对此也是有相关规定的:

如果保险产品达不到规定的销售量和保费收入，是需要保险公司进行主动停售的，不然银保监会就会请保险公司去“喝茶”。

★ 产品亏钱

保险产品如果不能给公司带来该有的收益，有可能会被停售。

举个例子，某款保险产品保障全面，价格便宜，理赔门槛又超级低，所以销量非常好。

不巧的是，也因为价格便宜，理赔门槛太低，导致保险公司死差益（实际风险发生率与预计的风险发生率的差）越来越小，甚至有的季度赔付款比保费收入还要多，这时候保险公司往往会赶紧停售这款赔付率过高的高性价比产品。

产品停售会有什么影响？我们该怎么办？

◆  1.已购买的保险产品停售了

对于长期险（一般保障时间为10年、20年以上，甚至终身）而言，费率是恒定的，不会随着年龄的递增而增加，不用担心后续的保障问题，就算产品停售了也不会影响保险合同的效力。

保险合同一旦签订，合同时效是在合同里写明的，如终身重疾险、终身寿险，并不会因为产品停售而终止合同。

保险合同具有法律效力，不管这款保险是在售或者停售，只要客户出现了保险合同约定的事项，就可以按照相关的流程和要求办理理赔。

不清楚理赔相关流程的伙伴可以看一下这篇文章：保险怎么理赔？理赔流程有哪些？程序怎么走？

对于短期险（一般只保1年，有的产品只保障几天）而言，可能会影响续保。

如果此产品停售的话，我们需要查看合同中续保的规定。往往有的条款会写明一旦停售无法续保。

那这个时候我们该怎么办呢？

像一年期的意外险，更新迭代快，而且很灵活，可以找替代产品。意外险一般不大需要健康告知，没有等待期，找替代产品也没有什么风险。

需要注意的是，一年期的医疗险或重疾险，虽然也可以重新选择产品投保，但是投保需要健康告知，有可能当时你的身体健康情况已经发生问题，投保不了新产品。而且换新产品还有等待期，等待期以内就没有保障了。

因此学姐建议，我们在选择重疾险的时候，最好是搭配终身型重疾险来抵御风险，终身保障更安心，保险责任也不会因为产品停售而终止。

选购医疗险的时候，务必注意续保条件，目前市场上百万医疗产品有不少的长期医疗险，比如学姐之前测评过的保证续保20年的平安e生保长期医疗保险和保证续保15年的太平洋安享百万医疗保险，还是值得了解一下的。

◆  2.还没有购买保险产品的人

一方面，我们要调整好心态，不要被“停售恐慌”支配，停售并不是购买产品的理由。我们认清自己的需求，从自身的实际情况出发购买合适的保险产品才是理智的行为。

比如，现在到底还缺什么类型的产品，是意外险？医疗险？重疾险？还是寿险？

如果是缺重疾险，停售的是年金险，这就不适合我了，就不用购买。

如果缺的是医疗险，停售的也是医疗险，取其长，如果适合就果断入手。

另外一方面，停售不是尽快购买保险的理由，年龄与健康状况才是！

像医疗险、重疾险这类健康险产品，保费是按照自然费率进行计算的，往往年龄越大，保费会越高。

很多保险产品对投保年龄会有限制，比如55周岁或者60周岁。过了限制的年龄，就再也买不了了。

再说年纪越大，健康状况也越容易出问题，无疑也增加了购买保险的难度。

所以我们要趁着年轻、健康的时候，完善自身的保障方案。

学姐总结

保险产品说到底也是市场性产品，具备商品的基本属性。为了获得更多的关注度和更好的销售量，保险公司也会采取多样化的营销方式，这很正常。

我们要做的就是搞清楚自己的需求，不被动地跟着营销的节奏走，不轻信营销的套路，从自己的需求出发，并有耐心地比较不同的产品，挑选出最合适的保险产品。

如果自己搞不定或者是遇到了各种问题，都可以来找学姐哦~

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