重疾险的心脑血管二次赔，实用性强吗？有必要附加吗？

“学姐，什么是心脑血管二次赔付附加责任呀？”

“学姐，有必要附加心脑血管二次赔付责任吗？”

“学姐，有哪些可以附加心脑血管二次赔的好产品推荐吗？”

......

很多小伙伴都很疑惑，明明重疾险产品里，已经涵盖了心脑血管的重疾赔付，为什么依然有很多产品会有附加二次赔付的可选责任？

甚至有的小伙伴认为，“连续患两次同类型的病的概率实在是太低了，这个附加责任有点鸡肋”。

NONONO~保险公司精明着呢，事实可没有你想象的那么简单。

什么是心脑血管二次赔付？有必要附加吗？跟着学姐往下看，趁着今天，学姐替你一次性解答。

本文重点

>>心脑血管二次赔是什么？

>>需不需要心脑血管二次赔？

>>哪些人更需要心脑血管二次赔?

心血管二次赔是什么？

心血管，指的是心脑血管疾病，是心脏血管和脑血管疾病的统称。常见的心脑血管病包括冠心病（可造成心肌梗塞）、脑中风、高血压等。

而心血管二次赔，指的就是重疾险中，对心脑血管疾病进行二次赔付的附加责任，全称“特定心脑血管疾病扩展保险金（可选责任）”。

在保险产品中，它一般包括这几种特定心脑血管疾病：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（又称冠状动脉旁路移植术）、脑中风后遗症。

那心血管二次赔的具体意思是，“只有得了第二遍特定心脑血管疾病才能赔付”吗？

并不是，如果真的是这么定义的话，那也太坑了。

我们以超级玛丽3号MAX为例，来看看它关于心血管二次赔的定义是怎样的：

这段条款的意思是：首次罹患特定心脑血管疾病以外的重疾，并得到保险金赔付之后。如果时隔180天，再次罹患上特定心脑血管疾病，那么将得到150%基本保额的保险金赔付。

这段条款的意思是：首次罹患特定心脑血管疾病，并得到保险金赔付之后。如果时隔一年，再次罹患上特定心脑血管疾病，那么将得到150%基本保额的保险金赔付。

因此，心血管二次赔的意思，我们一图以蔽之：

当然，这并不代表所有的心血管二次赔的形态都长这样子，这只是超级玛丽3号MAX的心血管二次赔。

虽然大部分产品的心血管二次赔的形态都比较相似，但不同产品的心血管二次赔的形态依然可能存在一定出入。

比如有的赔付金额只有120%保额，有的特定心脑血管疾病不止这三种等。

此外，也并不是所有的重疾险都有心血管二次赔的附加责任，有很多是没有的。

需不需要附加心脑血管二次赔？

先说答案：需要。原因有二：

◆  心血管病患病率高

根据国家心血管病中心组织编撰的《中国心血管病报告2018》显示：中国心血管病患病率和死亡率仍处于上升阶段，且农村近几年心血管病死亡率持续高于城市。

（PS：心血管病统计数据一般滞后3年，目前最新的报告是2018年的，最新的数据是2016年的）

2016年，我国居民死亡总数为967.0万，其中心血管病397.5万，占比41.1%，超过肿瘤及其他疾病，高居居民疾病死亡因素的首位。

据推算，我国心血管病现患人数达2.9亿。

在这2.9亿的患病群体中，绝大部分人往往都伴随有高血压（人数达到2.45亿）、吸烟、血脂异常、糖尿病、超重等其他疾病或不良习惯，这些因素又会反过来诱发心血管疾病，加大二次患心脑血管疾病的风险。

虽然随着社会进步，科技发展，我国高血压的知晓率、治疗率和控制率都有了显著提升，但高血压的患病率，也同样呈现上升趋势，且越来越低龄化。

2015年中国成人高血压患病率达到27.9%

此外，三分之二的国民不经常运动，国人盐摄入量高于标准一倍以上等因素，都会间接增加心血管疾病的患病风险。

由此可见，心血管病患病率高，造成的死亡总人数也远超癌症（癌症每年死亡人数约为180万）。

学姐列出这些数据，不是想告诉小伙伴们，“看啊，我们现在那么容易患病，还不赶紧买份保险保障一下”。

而是想让小伙伴们知道：在生活中，我们除了要尽量保持健康作息，远离疾病之外，在购买重疾险时，也应该着重考虑心血管二次赔的附加责任。

大家生活美满健健康康自然最好，可一旦遇上了重疾，多一份保障也非常的有必要。

◆  心血管病复发率高

除了患病率不低以外，心血管疾病的复发率也同样堪忧。

有数据显示，我国脑中风病人出院后第一年的复发率是30%，第五年的复发率高达59%。

由于我国目前医疗保险覆盖人群还不够大，脑中风病人的复发率与国际平均水平相比，要高出一倍。即使是二级预防做得较好的美国，也有着10%的复发率。

换而言之，一旦患上心血管疾病，想要做到不再复发也是极其困难的一件事。

此外，长期服用可靠药物来防治脑中风，是可以将复发率降低80%以上，死亡率降低90%以上的。但要想做到长期服用可靠药物，对每个家庭来说都是一个不小的经济压力。

很多家庭迫于这笔支出，往往都会选择把药停掉，很现实，也很无奈。

因此，学姐才会有着“尽量附加心血管二次赔”的建议。当不幸罹患了心血管疾病之后，也能将二次复发的风险及其伴随而来的经济压力所抵消掉。

保障我们患病风险的同时，也能很好的解决重疾伴随而来的经济压力。   

哪些人更需要心脑血管二次赔？

◆  小孩

没错，就是小孩。但学姐之所以认为给小孩子购买重疾险时，需要附加心血管二次赔，并不是因为小孩子患心血管的概率高。

恰恰相反，小孩子是最不可能患心血管疾病的群体。

但正是因为最不可能患病，所以才要附加。因为相比于成年人，儿童重疾险非常便宜，如果能够在小孩小时候就为其配置好周全的重疾保障，那么，将能够省下很大一笔保费。

◆  肩负责任的家庭经济支柱

这里的经济支柱，主要指的是一个家庭里的成年男性。

由于在一个家庭中，成年男性不但承担着一个爸爸的责任，还承担着孝敬父母的责任，经济压力不可忽视。

这种角色一旦倒下，往往会导致一个家庭受到毁灭性打击，说一朝回到解放前都不为过。

此外，如果不保持良好的生活作息，长时间的工作压力也会使他们的患病风险高于其他人。

因此，在投保时附加上心血管二次赔责任也是很有必要的。

学姐总结

整体来说，心血管二次赔其实是一种非常良心且优秀的附加责任。

在目前的市场上，具有这种可选附加责任的重疾险，往往都是最新形态且性价比很高的重疾险。

学姐建议小伙伴们在投保的时候，一定要尽量选择形态完整的且适合自己的重疾产品，且着重注意是否可选附加心血管二次赔的责任。

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