你最爱的增额终身寿，小心有坑

这几年增额终身寿，太火热了。

于是有人说了：增额终身寿吊打一切投资理财。

我天，这话也能说的出口...别太神化了哦。

各处宣传声音太嘈杂了，问的人也多。

我来稍微提示几个风险~

01

坑一：保额复利≠收益

一些人说自家增额终身寿的利率是3.6%、3.8%。

听听就行了，他们说的3.6%、3.8%，

其实指的是有效保额增长比例。

这玩意儿，和真实收益率没半毛钱关系。

而且...一个增额寿的有效保额，其实没啥意义。

因为几乎用不到。

只有在身故/全残赔付时，才能派上用场。

保额增长比例越高，有效保额越多，不幸身故/全残时获赔就越多。

当然，这不是绝对。

还需要看挂了的时候年龄多少，不同年龄身故金额的计算方式不同。

那，增额终身寿的实际收益咋算？

看现金价值就行。

把你投入的保费，和持有多年后能拿到的现金价值，

往表格里一放，用IRR公式计算，得到的数字就是实际收益率。

比如顶级增额寿金玉满堂典藏版，收益是这么跑的↓

在回本后，现价逐年复利增值。

50万的投入，后期现价达到510万+，净赚460万+。

你发现没？

无论怎么增值，都没超过监管规定的3.5%呀。

所以，那些宣传复利超过3.5%的，是真敢说啊。

坑二：加减保≠随存随取

你买增额终身寿，是看重存取钱灵活吗？

它的加减保功能，能让我们往账户里追加或是取钱。

先说减保。

比如瑞华健康的乐享一生，取钱要在保单生效5年后。

并且每次减保，只能减少20%基本保额。

不能全部取？有点不爽耶~

要知道以前同为瑞华出品的颐悦无忧，可没取钱比例限制。

之所以会调整，是因为受到了监管要求。

未来的增额终身寿的减保规划约束，大概率也会越来越多。

所以还是衷心奉劝大家一句：早点买，准没错。

接着说加保。

比如你买了一份增额寿，5年后发现市面上其他理财就是不行，但这个增额寿还不错。

那你就可以选择追加！

但要注意，不是所有的产品都支持加保，不要期待太高。

因为利率下行已经是可预见的，

如果产品支持加保，意味着以后就必须要按照预定利率3.5%给投保人进行刚性兑付。

相当于时代在倒车接人了：你加一份，保险公司亏一份。

这么看产品不支持加保，也正常吧~

坑三：年化单利≠复利

单利和复利，这个简单。

银行存款就是单利，只有本金能产生利息，每年的利息额固定。

而增额寿是复利计息，利息也算利息。

复利和单利有个转换公式：

1+n*r=(1+i)^n

其中n是年限，r是单利，i是复利。

如果你买了一款增额寿，持有30年，

此时复利为3.48%，约等于存银行单利的5.75%

持有时间越长，复利的优势越明显。

坑四：因为停售下架，就冲动下单

现在增额寿市场，少说几百款产品是有的。

里面收益拔尖的，也就那么几款。

而有些产品呢，本身收益就不怎么样，监管也没说不让卖。

但是吧，它跟着别人瞎起哄，你停我也停。

营造一种它是好东西，你们快来买的错觉。

大家要擦亮眼睛，多对比多了解。

而且增额寿基本属于中长期理财，用时间换收益。

比如我算过不同年龄，买金玉满堂典藏版的现金价值变化和收益率。

你看，它基本需要9年的回本期。

短期内要用到的钱，不建议买增额寿。

所以呢，要搞清楚产品的底层逻辑。

尽量用闲钱去买，给娃做教育金，给自己做养老金，

或者，单纯存一笔抗风险金也不错。

千万不要因为停售下架，就一时兴起，冲动下单...

02秋阳的小点评：

最近有两件大事发生：

一是银行存款利率下调；二是保险利率要从3.5%下调到3%。

这使得，增额终身寿再次被推上顶流。

它安全保本、终身收益且高灵活性，是个不错的理财工具。

如此一来，就难免有人拿它做文章。

会出现大量的吹捧、销售误导、骗局...

所以这篇文章，大家在入手增额终身寿前，一定要读懂读通。

如果你身边也有朋友想入手增额终身寿，建议把这篇文章分享给他。

一起讨论，一起避坑~

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。