最近来找我咨询的朋友，要么专心咨询百万医疗险，要么专心咨询重疾险…
百万医疗险和重疾险，都属于健康险，可能很多人不知道它俩的区别。
咋一看，百万医疗险才几百元，比重疾险几千元便宜太多。
百万医疗险比重疾险便宜，保额还高，要你重疾险何用??
买的不如卖的精，你精得过满屋子精算师的保险公司吗？
ok，我们今天来梳理一下百万医疗险和重疾险的区别。
01
百万医疗险：排除掉免赔责任，只要住院就可以赔，还包括住院前、后门诊、特殊门诊。
重疾险：只要确诊合同约定的疾病，可以一次性拿一笔钱。
合同约定的疾病有轻症、中症、重疾。赔付的次数、比例，各产品规定不一样。
百万医疗险：需要超过1万免赔额才可以报销，且费用必须是合理的费用。
重疾险：只要确诊为合同约定的疾病，就可以一次性拿到一笔钱，爱干嘛干嘛，自由支配。
理赔的原则是，直接赔一笔钱，跟你实际花了多少钱，没关系。
比如：阿花做了乳腺纤维瘤微创切除手术，花费13000元，医保报销了6000元，剩下7000元，因为没超过1万元免赔额，所以百万医疗险就不报销了。
又比如小明，年纪轻轻冠状动脉就堵了，常常供血不足，还胸痛。
最后熬不住了，住院做了手术，花费50000元，其中医保报销了24000元。
剩下26000元，超过免赔额1万，百万医疗险可以申请报销。
报销金额是：总费用50000-医保已经报销24000-免赔额10000)×100%=16000元。
阿花的乳腺纤维瘤手术，重疾险不能报销，因为没达到门槛。
但小明的这个病，其实是较轻急性心肌梗塞，符合重疾险里面的轻症理赔条件，可以报销。
报销金额为：保额30万×轻症比例45%=13.5万
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百万医疗险是一年期的，每年交一次钱，保到多久就交到多久。
比如太平洋健康的医享无忧、平安健康的e生保长期医疗险以及支付宝好医保长期医疗险20年款。
在这20年期间，不管你是否身体变差了、是否发生过理赔了，产品是否停售了，都可以续保。
而重疾险，则是保终身的，交20年钱，每年钱不变，保你一辈子。
(缴费期限自选哈，一般有1/3/5/10/20/30年供你选择)
条款写得很清楚：
一开始是几百元，很便宜，但是如果持续涨价，也有点吃不消。
刚开始理赔情况，我预估不多，因为都是过了严格的健康告知才买上的。
但随着时间推移，人会变老，变老就会生病，慢慢理赔就多起来了。
而重疾险保费是固定，每年交的钱一样，中间发生理赔，钱就不用继续交了，但保障继续。
我们来对比下两者的保费：
如果你发生过理赔，20年到期后，还需要重新审核你的健康情况，能不能续是一个未知数。
但重疾险就不一样了，初看保费很高，拉长终身来看，也就还好。
但重疾险的保额才30万，跟百万医疗险400万比，有点不够看。
百万医疗险的保额几百万，万一得了重疾，可以帮上很大的忙，起码治疗的底气很足，自然信心也有了。
而重疾险其实本质上赔的钱，不是用来治病的，而是用来弥补收入损失的。
比如得了癌症，没办法正常工作，收入就要减少甚至失业了。
但是家里的支出，房贷车贷水电物业、吃喝拉撒、孩子的学费等，该给还是得给啊。
百万医疗险报销治病费用，重疾险弥补收入损失，搭在一起，没毛病。
关于这一点，我特意拉了重疾险的现金价值来看：
重疾险，含身故责任的，就算一直不发生理赔，也可以当作一份储蓄。
我算过了，IRR=1.88%，不高，但它本身不是理财险，所以不能跟理财险对比。
同时它又能给你留后路，没出事，还可以退保拿现金价值，当做储蓄。
这些年拥有的保障，就当是交的保费产生的利息交钱了。
综合以上4个区别，你会发现，百万医疗险没有吹得那么神，重疾险也没有想象中那么贵。
它俩各自有亮点，最好是结合起来，一起买，给自己更全面的保障。
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