两百块买的百万医疗险，藏着这些坑？

百万医疗险，是相当能“扛事儿”的险种。

二三十岁的年轻人买，只需要百来块的价格就能获得百万保障。

绝对是“给我一个支点，就可以撬动整个地球”的类型，性价比超高。

不过就算如此，还是有很多人不买百万医疗险的账。

他们觉得，便宜只是幌子，百万医疗险可有太多坑了：

1万的免赔额，很难达到好吗？

价格会一直变，以后就很贵了！

它都不能保终身，后面只能裸奔！

......

看到大家有这么多误解的地方，我必须得出篇文章解答一下。

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坑一：1万的免赔额太高

众所周知，百万医疗险设有一万免赔额。

实际是怎么用的，我来演示一下：

① 医保先按比例报销部分医疗费用

② 剩余费用减去1万免赔额后，100%报销

这是有医保的情况，且实际报销比例得视产品而定。

简单来说，1万元是门槛，如果医疗费没超过这个数，那就是没有达到百万医疗险的报销门槛。

绝大部分人觉得百万医疗险坑，就是因为它。

对此我想请大家牢记一点：百万医疗险是用于报销大额医疗费用的。

一般医疗之所以设置1万元免赔额（重疾医疗一般为0免赔），不是保司不想赔，而是为了提高杠杆。

百万医疗险最大的优势，就是价格便宜的同时保额高。

能做到如此，这1万的免赔额在其中出了不少力：

一来，能降低保司的赔付金额；

二来，能减轻理赔工作量，降低保司运营成本 。

而这些，最终都会反映到产品的定价上。

并且我始终认为，买保险的核心目的是为了转移风险。

尤其是会给我们造成巨大财务损失的、突如其来的大病风险。

一夜返贫的那种。

大病风险一定是要转移出去的，这点百万医疗险能做到。

而小风险，绝大部分家庭都能承担得起。

就像把一颗石子丢进河里，除了几道波纹，不会产生什么影响。

所以综合来看，百万医疗险设置1万免赔额是必要且合理的。

对保司好，对我们消费者而言亦是如此。

如果你实在纠结这1万块，也可以再补充一份小额医疗险。

02

坑二：价格会变，越到后面越贵

百万医疗险不同于重疾险，它适用的是自然费率。

也就是说，保费会随着被保险人年龄的增加而提高。

具体怎么调，我以爆款产品——太平洋医享无忧为例。

它对费率调整的触发条件、时间、上限，都给出了明确约束：

可以看到，定价会根据理赔率、医疗通胀等情况进行调整，每次上限为30%。

并且是整体进行调整，而不是针对个人。

这也就意味着，现在两三百就能买到产品，可能过几年就要一两千。

怪不得大家觉得坑。

不过关于这点，我还是想给百万医疗险正一下名。

对于百万医疗险来说，保证费率是很难的，而且也不合适，因为没有人可以预知未来的医疗费会通胀到什么水平。

如果产品定价过高，那势必是会降低竞争力；但若定价过低，以后医疗费用大幅增长而保司又无法涨价，迟早得破产。

所以说，百万医疗险采取自然费率是最好的。

而且整体来看，价格也不会很贵：

50岁男性首次投保（有社保）医享无忧，也不过1061元。

而且购买成功，就相当于锁定了未来长达20年的保障。

这个性价比，我觉得已经很高了。

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坑三：没有办法保终身

这也是我觉得很可惜的一点，但是很合理。

百万医疗险是2015年才面世的，到现在也不过7年时间。

作为一个新险种，它从开始的保1年，发展到现在保6、10、15、20年。

保障期限虽然在不断拉长，但保终身的百万医疗险大概率是不会有的。

一则，未来的医疗水平和费用无法预测。

这点上面我提到过，大家应该也有切身感受。

比如做普通胃镜，15年前120元左右，现在最低300元起步。

为啥？就是因为医疗通胀。

我们来看一组历史数据，2018年，中国的医疗通胀是全国通货膨胀率的4.5倍：

按照每年9.5%的医疗通胀率来算，每隔7-8年医疗费用指数就会翻倍。

现在治个感冒100块能治好，7年后得200块才行。

而且现在疫情反反复复，以后的医疗通胀程度可想而知。

二则，重疾发生率日渐走高。

年龄越大，患重疾的可能性越高，医疗支出占比会更多：

如果百万医疗险保终身，那它一定面临着这样的风险：

定价看涨→只剩高风险人群购买→保司理赔概率提高

长期以往形成恶性循环，到最后百万医疗险退市也未可知。

所以为了能长期且健康地发展下去，也为了能真的给消费者带来切实保障，保终身的百万医疗险大概率是不会推出的。

另外，如果大家想终身都有保障，可以再配置重疾险。

大病风险以及其他财产损失都能覆盖，保障也会更全。

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以上三点，我认为并不算是百万医疗险的坑，顶多只是大家对它不了解。

百万医疗险价格低、保额高、保障全的优势，毋庸置疑。

但同时它也有不足，比如报销范围有所限制、看病注意事项多等。

虽不完美，但整体来看，百万医疗险的性价比无人能敌。

诚心建议，能买的朋友人手一份。

最后，关于配置百万医疗险，再着重提醒几点：

① 一定要做好健康告知，但也要注意既往症免责；

② 保证续保条款一定是写进合同，白纸黑字呈现；

③ 保障内容要全面，同时注意就医范围。

产品选择方面，可以参考我这份对比榜单：

>>8月百万医疗险榜单 | 这款新品最适合给爸妈买

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