百万医疗险，你想知道的都在这儿

大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~

回想从业这些年，很多人都问过我这个问题：

手上没太多钱，但是想给自己买份保险，买什么好？

我的回答一定是：百万医疗险。

老粉朋友都知道，百万医疗险是我的心头爱。

它的杠杆超高，价格便宜、保额足，保障还很全面。

小到一般住院医疗，大到癌症治疗，它通通都能报销。

但也正因如此，我发现很多人对百万医疗险的了解还只停留在表面。

有很多细节、值得深究的地方，今天我就来和大家好好讲讲。

Q1:

百万医疗险的特效药保障是什么?

我给大家总结的“百万医疗险挑选标准”里，对“外购药”进行了强调：

百万医疗险的特效药保障，其实保的就是这部分外购药。

即医院买不到，只能我们自己去院外购买且需要自费的药。

一般指的是那些昂贵的抗癌靶向药。

大家可能不知道靶向药的具体品种，但应该知道这类药很贵。

因为相对于传统用药，靶向药能做到：精准打击、副作用小。

《我不是药神》里就有讲到一种治白血病的靶向药——格列卫。

这种药01年进入我国市场，当时定价2.5万一盒。

白血病患者每个月至少要服用两盒，吃一年相当于吃掉一套房。

但17年，格列卫被列入国家医保，报销80%后每盒只需要4700元左右。

这对白血病患者来说无疑是天大的好消息，经济压力大大减小。

并且得益于国家不懈努力，越来越多靶向药都被纳入医保报销目录。

可就算如此，仍然有很多天价抗癌药只能靠我们自费。

比如之前频频上热搜的→120万天价抗癌药——阿基仑赛注射液(奕凯达)

所以买百万医疗险，有抗癌特药保障是非常非常重要的。

它能够有效报销这部分天价药品费用，无论是医保目录内还是外。

如果没有，我劝你看都不要看它一眼。

以优质百万医疗险——太平洋医享无忧为例。

200万保额/年，0免赔额100%报销，可提供长达20年的保障。

常见的86种抗癌特药能报销，就连奕凯达、倍诺达也能报销：

而且后续还会与时俱进，根据医疗水平的发展对清单进行调整。

大家选购百万医疗险时看抗癌特药保障，就照着这个标准选。

Q2:

百万医疗险是怎么垫付的?

大家都知道，百万医疗险是报销型险种。

我们先自费看病，拿到相关资料后再去申请理赔。

然而扎心的事实是，很多罹患重疾的人根本拿不出几十上百万的治疗费。

保司也是考虑到了这点，推出了一项人性化服务——住院垫付。

我们生病了，保司先替付医疗费，过后多退少补。

这我要竖大拇指，真的很实在。

不过想让保司垫付，是有前提条件的哦。

第一，预估或实际医疗费得超过免赔额。

治疗费不超过免赔额=未达到理赔门槛，自然不能申请住院垫付服务。

小tips：这条主要是针对一般住院，重疾住院大多0免赔~

第二，得在规定的医院就诊。

产品不同，它垫付服务所覆盖地区也不同。

我们必须得在它覆盖区域范围内的二级及以上公立医院看病，才能申请：

这点大家要特别留意，入手产品前最好先了解清楚~

至于申请垫付服务的具体流程，也很简单：

①：拨打电话或通过APP、微信公众号在线申请垫付

②：提交相关材料

③：确认垫付金额、委托授权垫付

④：保险公司垫付

⑤：出院理赔

在线就能申请，还有客服/页面指引，只要符合条件就能成功申请下来。

最后提醒一句，住院垫付服务并不是每款百万医疗险都有的。

有这个需求的朋友，一定要睁大双眼看仔细了。

Q3:

百万医疗险可以多次报销吗?

当然，只要是在限额内满足报销条件的医疗费，都能报。

比如说小柯买了太平洋的医享无忧：年度给付限额为400万，保证续保期间给付限额为800万。

只要不超过这个额度，都能报销。

另外有一点要注意，同一笔医疗费不可以重复报销。

还是小柯，这次他买了两份不同的医疗险，分别是A和B。

他生病花了10万块，扣除医保报销和免赔额后还有8万申请走百万医疗险理赔。

他先向A产品申请，A产品报销了这8万，那B产品就不能再报。

简单一句话，已经报销过的医疗费，无法再次进行报销。

所以重复买百万医疗险的性价比其实不高，买一份保障全面的就行了~

Q4:

百万医疗险第二年续保要审核吗?

虽然从本质上来说，百万医疗险是买一年保一年（国家规定的没办法）。

但实际上，还是有区分的。

① 一年期百万医疗险

如果你买的产品是一年的，第二年续保大概率需要重新审核：

其实严格意义上来说这也不是续保，是重新投保。

如果发生过理赔，可能就不给续保了。

但秋阳也提醒大家，也不是全部一年期的百万医疗险都这样。

比如买不到保证续保的产品，我会推荐众安的尊享e生2022。

它虽然是一年期，但是只要产品不停售，就可以一直续保，不会因为身体变差或发生过理赔就不给续保。

所以你会发现，同样都是一年期，弯弯绕绕还真不少。

② 保证续保的百万医疗险

如果你买的是保证续保的产品，只要是在保证续保期间，无论你是生病、理赔亦或是产品停售，来年一样都能有保障：

保障比一年期的稳定太多，这也是我更推荐保证续保百万医疗险的原因。

目前有保证续保6年、10年、15年、20年的产品，大家可以按需选择。

另外，如果保证续保期届满后再想续保，一样需要重新审核：

所以大家如果想要长期保障的话，更建议入手保证续保20年的产品。

如果不知道怎么选，可以参考我总结的榜单→8月百万医疗险榜单 | 这款新品最适合给爸妈买

Q5:

百万医疗险的价格会不会调整?

答案是：会。

百万医疗险不同于重疾险，它采用的是自然费率。

无论是保一年还是保证续保20年的产品，价格都有可能调整。

当然，肯定是不会乱涨价的。

除了最直观的年龄（年龄越大价格越贵），还有几个因素影响着价格。

以保证续保20年的太平洋医享无忧为例，它对费率调整的触发条件、时间、上限给出了明确约束：

根据理赔率、医疗通胀、国家政策、医疗技术、综合成本等情况对价格进行调整。

每次调整的上限为30%，并且整体调整，而非个人。

听着是不是挺吓人，其实也贵不到哪里去~

50岁男性首次投保（有社保）医享无忧，也不过1061元。

而且购买成功，就相当于锁定了未来长达20年的保障：

再倒回来想想它能提供的保障，这性价比你就说高不高吧~

所以对于价格这块，大家也不用太担心。

06:

写在最后

以上5个问题是近一月来大家问得最多的，希望能解决你们的疑惑。

如果还是有不清楚的地方，或是有其他问题，都可以私信我~

也欢迎大家可以把这篇文章分享给身边亲友，一起学习。

最后再提醒一句，百万医疗险虽好，但它并非万能。

要想获得全面保障，建议最好再适当配置重疾险、意外险、定期寿险。

具体配置，大家得根据自身需求和预算来~

若是还有闲钱，也可以再考虑一份增额寿，提前锁定3.5%的复利收益。

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