毕业六年，存款破百万的青年，面临大厂裁员浪潮的中层领导，日夜颠倒的带货主播，精打细算的新手双胞胎宝妈......
就算是一家人，小到刚出生的婴儿，大到身体依旧硬朗的曾祖父母，适合的保险产品也都不尽相同。
找出最合适他们的产品，是我每天的工作，也是最频繁被提起的问题。
今天给大家分享一个五口之家的保障体系，每个人我都针对性地设计了一套专属方案。
01
女儿：2岁半，早产，新生儿体检中发现卵圆孔未闭，周岁体检彩超显示已闭合。
妈妈：30岁，乳腺结节2级，妊娠期间曾有过高血压。
爷爷：56岁，痛风，腰椎间盘突出，年前体检检查出胆囊息肉。
爸爸：二线城市企业中层领导，月平均收入15000元。
妈妈：当过两年全职宝妈，今年刚复出工作，月收入固定5000元。
年轻夫妻年收入汇总为26万，考虑整个家庭年收入为32万。
不考虑爷爷奶奶内退工资情况下，家庭年盈余在13万左右。
打算保费支出占收入比例不超过10%，以最小的保费支出撬动最大的杠杆。
02
身体异常记录：早产，出生时彩超显示卵圆孔未闭合。
目前身体发育情况无异常，周岁体检时也显示卵圆孔已闭合，身体情况满足可选性价比最优产品的条件。
重疾险选择最新上线的大黄蜂7号全能版，以上异常均可通过智能核保告知并以标准体承保。
医疗险备选是医享无忧与铁甲小保2号，由于铁甲小保2号的续保优势不及医享无忧，故最终放弃选择。
不出意外情况下，医享无忧可保证续保至23岁左右，届时再考虑是否更换产品。
意外险选择平安出品小顽童，86块钱能保20万意外身故，还要什么自行车呢。
平常生活作息规律，不抽烟不喝酒的爸爸，体检结果没有任何异常，所有产品均可选择性价比最高的那类。
由于充当家庭经济支柱，所以爸爸与妈妈都需要配置定期寿险以转移身故风险。
在疾病风险的防范中，以重疾险+医疗险搭配，结合医保一前一后抵御风险。
值得一提的是，当时在挑选重疾险时，他曾经在凡尔赛PLUS、达尔文6号、超级玛丽6号三款产品中举棋不定。
而最终会选择凡尔赛PLUS，决定性因素在于其提供的增值服务。
依靠强大的医疗资源网，凡尔赛PLUS能提供全国700+家三甲医院的住院/手术安排。
三甲医院床位、副主任以上级别专家、手术安排等，凡尔赛PLUS以1年贵1千多，30年缴费贵3万块的保费，换来了这份塞20万块红包都不一定有的就医绿通。
到底值不值，相信自有人定夺。
而且，升级后的增值服务，老保单依旧能享受到，没有愧对“最为客户着想”的保险公司之名。
配置完重疾险后，医疗险选择目前产品市场中续保条件最优秀，综合性价比最高的医享无忧。
一年期意外短险选择中国人保承保的大护甲3号Pro尊贵版，明年到期后再结合新的市场环境更换产品即可。
身体异常记录：孕期曾检查出妊娠高血压，哺乳期体检发现乳腺结节，近半年BI-RADS分级为2级。
由于孕前无高血压记录，产后充分休息后血压也恢复正常，所以妊娠期高血压这一异常状况并未对核保造成过多阻力。
而乳腺结节最新超声结果显示分级为2级，所以最后重疾险选择对于结节核保较宽松的超级玛丽6号。
30年交，30万保额保终身的超级玛丽6号，30岁女性年缴保费只要4572元。
总保费13万便能撬动这份总保额93万的重疾险，杠杆比可见一斑。
臻爱2022、医享无忧都是核保尺度较为宽松的产品，常见的疾病或异常情况基本都能通过核保取得不错的承保条件。
身体异常记录：痛风，腰椎间盘突出，年前体检检查出胆囊息肉。
由于爷爷年纪已经来到56周岁，常规的疾病风险防范逻辑已不再适用。
重疾险由于保费太贵，容易出现倒挂，且身体条件也不符合承保规定，故放弃该项保险选择。
医疗险中，一直以来名声不错的医享无忧由于在该年龄承保需要做指定体检，故产品选择更换为尊享e生2022。
按照尊享e生2022的健康告知，结合爷爷身体情况进行逐项告知：
胆囊息肉：未切除，无并发症状，未被建议短期内复查。
得到的结果是除外承保，符合一般医疗险不保既往症的要求。
在智核界面告知了当前的身体情况后，得到了医享无忧除外承保的结果。
两个老人加起来一年的保费不到3千块钱，比医保还便宜，就能很好地转移疾病风险。
一家五口人最终方案配置情况如下：
一家五口，包括老人大人和小孩的方案，四大险种都有了。
小孩和老人面临的意外和疾病导致财务损失的风险，这个保险方案全部覆盖；
大人除了意外和疾病导致财务损失风险，还有因疾病导致的收入损失，方案也全部覆盖。
而整个方案总保费不过2.3万，对此，用户是非常满意的。
他原来拿到的方案，总保费要5万，光孩子就已经占据1.2万，性价比太低。
03
在配置完健康险方案后，爷爷奶奶准备用手里头的退休工资，给孙女投保一份增额终身寿，作为祖父母送给她的人生礼物。
而与子女沟通后发现，他们也有这方面的想法，为女儿准备一笔资金可供未来教育或投资使用。
经过多次商讨，最后两个老人出资3万，儿女出资2万，敲定了一份5万*5年的增额终身寿方案。
产品选择为弘康人寿金玉满堂，现金价值增长快，加减保也无限制，保单贷款利率还低。
以爸爸作为投保人，2岁半的女儿作为被保人，现金价值展示如下：
可以看到，保单年度第8年，这份金玉满堂的现金价值来到307395元，已经回本且产生正收益。
到了保单第16年也就是女儿去读大学那一年，现金价值来到404735元，已经可以减保取现供每年教育费用使用了。
如果不取出的话，等到保单第23年，也就是女儿25岁那年，现金价值已经突破50万，可以作为一笔创业启动资金，虽不算特别多，但也是笔不小的数目。
总而言之，这份增额寿作为两代人赠与新生命的礼物，会以不断增长的现金价值，持续体现着浓烈的爱跟祝福，守护着宝宝的成长。
所以它能够用来对冲风险，不管是疾病、身故，还是利率下行等风险。
这个一家五口的家庭，用2万元转移了一家人的健康风险，搭建起整个家庭人身风险防御体系。
用5万元锁定了未来呈不断下行趋势的利率，给了子女未来更多的选择可能，毕竟，在这个现代社会，没有钱便寸步难行。
但正如我开头所说的，每个家庭情况不同，适配的保险方案也天差地别。
但唯一相同的是，不管什么样的家庭，我们的1对1服务，都将客观公正定制专属的家庭保障方案，并提供安心赔服务。
放心买，安心赔，在最无助的时候，我们永远在你身边。
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