老周一个人瘫坐在病房外的长椅上。

病房内是住院一个多月的老母亲。

胃癌晚期，转院两次，住院三次。

疲惫、悲伤、无力感，深深折磨着老周。

放疗、化疗、抽血，一天两颗的止痛药已经不能让母亲安稳地睡觉了。

而且...家里拿不出钱了。

住院费、治疗费、医药费、检查费....动不动上千块。

每天一睁开，不是在缴费，就是在缴费的路上。

有人对老周说：“这可是癌症，是个无底洞，何必搞到人财两空。”

也有人觉得：“这是生你养你的母亲，不到最后一刻绝不能放弃。”

救，还是不救？

这件事老周之前没考虑过，因为在他心里，救母亲，是他的责任和义务。

现在，他开始摇摆不定了。

一切都是钱的问题.....

救命钱，能从哪儿来呢？

一、救命钱能从哪儿来？

我们最常想到的，是积蓄、医保以及众筹。

1.积蓄

中国人似乎很缺安全感，一直处在一个“攒钱办大事”的临界状态。

这个大事包括买房子、未来子女教育、婚假、养老、看病。

所以大多数人有储蓄的习惯。

然而，问一个很现实的问题，工作多久才能存下50万？

中国央行的最新数据显示，截止到2018年7月末，全国住户存款余额约为68.4万亿元人民币。中国的人均存款余额约5万元。

注意，这个统计数字是用平均数，如果剔除高收入人群计算中位数，这个数字可能会更低。

据《2018中国养老前景调查报告》显示，18-34岁的年轻人月平均储蓄1339元。

这也就意味着，至少要无病无灾无大宗支出（不买房不结婚不生小孩不旅游）攒31年，才能攒够治大病的钱。

可见，救命钱靠攒，实在难。

2.医保

医保是国家给予民众的福利，它具备明显的优点：

• 便宜

• 投保几乎无门槛，不限身体状况、职业、年龄

• 可终身投保

也就是说，即使像老周母亲罹患了癌症，也可以买医保，参与报销。

这将会减轻患者家庭一部分的经济负担。

但中国十几亿人口，医保覆盖面广，注定水平不会高，存在明显局限性。

医保上有封顶线，下有起付线，大病医保只能报销50%-70%的部分，剩余部分就属于自付。

国家药品监督管理局官网显示，国家医保目录中收录的药品数量为2643种，占市场流通全部药品的1.56%。

治疗重大疾病的特效药、靶向药、进口药大多都属于自费内容，需要自己掏钱。

尽管近年来医保不断扩展保障范围，将部分癌症特效药引入医保，依旧是车水杯薪。

未纳入医保的靶向药价格让人望而却步，进入医保的靶向药因价格大幅度下降，引起哄抢，经常缺货。

更重要的是，医保只能先缴费再报销。

也就是说，像老周这种花光积蓄，急需凑救命钱的，根本指望不上医保。

3.众筹

讲到没钱治病，很多人会想到众筹。

俗话说，众人拾柴火焰高。

靠群众帮助来治病不失为一个有效的办法。

早期不少病人通过众筹平台获得了宝贵的医药费。

但这个途径目前面临一个严重的问题——信任缺失。

广西19岁女孩杨某称父亲在天津爆炸中身亡骗捐近10万元；

男子扮“知乎女神”自编自演大学生患先天性心脏病没钱医治,骗捐24万元。

吴鹤臣家人在「有车有房、家中老人每月退休金1万多」的情况下，依然发起「目标100万」的众筹，引起公愤。

人们开始意识到，原来有一批人开始利用众筹平台为自己得利，筹款链接里的「没钱看病」也许不是真的没钱，捐款的对象，也有可能家庭经济条件比我们还要好。

爱心被消费，人们渐渐冷淡下来。

信任危机，加上主要依靠朋友圈和微信群传播，众筹的更多的结果是

——筹不够钱治病。

*94%与目标金额相去甚远

二、保险，越来越难买

那么，面对高昂的治疗费用，我们该怎么办呢？

这道题的最优解是——配置健康保险。

重疾险，每年几千块就能获得几十万的赔付。

医疗险，每年几百块就能覆盖生病住院的开销。

用能够承担的费用，去换取生病时的经济风险，学姐觉得是非常值得的。

保险虽然没有办法改变人的健康规律，甚至没办法改变亲人面对疾病的痛苦。

但它能让老周摆脱两难的抉择，有坚持下去的底气。

不过，保险这么好，当然也是有门槛的——得健康的时候买。

若等到身体出现问题需要时，对不起，保险公司也不是傻子。

而且近两年，保险公司有意识抬高投保门槛：

不少保险产品修改健康告知，收紧了尺度。

越来越多的保险公司上线大数据风控，评估投保人信用。

保险公司与医院全面联网的医联政策也在推进中，这意味着，商业保险的理赔将更加简单，快捷。

同时，每一次去医院看病保险公司都会知道，每一次去医院看病将成为你能否顺利买到保险的重要依据。

可见，买保险真的越来越难了。

如果一直拖延，某一天身体发生警报，你可能会错失获得救命钱的机会。

学姐有话说

有些人家庭经济负担重，觉得没有闲钱买保险，一拖再拖。

实际上，家庭经济不宽裕，对抗风险的能力更脆弱。比如当身患重病时，因为经济紧张，又没有及早做好财务上的安排，就会出现无钱治疗的残酷现实。

因此，从某种意义上说，拥有适当的保险并不是增加家庭的经济负担，它在最关键的时刻可减轻家庭的重负。

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