单位投保人身意外伤害险能不能代替工伤保险？

最近学姐收到一个小伙伴的咨询：我们公司不给职工上工伤保险，只买人身意外伤害险，说是一回事，这样对吗？

现实中，有些企业为了节约用人成本，规避缴纳社会保险，仅为职工投保人身意外伤害保险，但这种做法存在较大的法律风险和赔偿隐患。

工伤保险有什么用？没有工伤保险可以申请工伤理赔吗？人身意外伤害险和工伤保险有什么区别？这篇文章帮你一次性理清楚。

什么是工伤保险？

对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

简单讲就是，在工作期间受伤了，可以获得相应经济补偿的保险。这种补偿既包括医疗、康复所需费用，也包括保障劳动者基本生活的费用。

此外，工伤保险作为社会福利，是法定强制的社保险种，必须为每位员工参保。工伤保险的统筹基金池来自用人单位缴纳的工伤保险费，个人无需缴纳。

那工伤保险的理赔范围是什么？

法律规定了7种认定工伤的情形和3种视同工伤的情形，由于条文过于冗长，这里就不详细展开，具体可以看看学姐之前的文章：

给员工买了意外险，就能规避工伤风险吗？

没有工伤保险可以申请工伤赔偿吗？

依据《工伤保险条例》第二条和第十条规定的规定：

用人单位应当依照该条例规定参加工伤保险，并为本单位职工缴纳工伤保险费。

应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位，职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。

也就是说，只要职工与公司存在劳动关系，也依法被认定为工伤，那职工就应当享受工伤待遇。

就算没有办理工伤保险，照样可以得到工伤赔偿，而且是由单位支付的。

工伤保险和人身意外伤害险有什么区别？

其实，企业为员工投保的人身意外伤害险，属于团体险的一种，是保险公司用一份合同，给一定量的被保险人提供保障的保险。

人身意外伤害险也是商业保险，顾名思义就是承担各种意外伤害事故造成的身故、伤残赔偿，有些还可以报销医疗费用。

简单来说，就是用来保障员工人身安全的，没有强制性。

若员工外出遇到交通事故等意外情况，且个人负主要责任；或者员工猝死又无法认定为工伤的，工伤保险都不赔。

但这些飞来横祸，人身意外伤害险都会给予赔付。因此人身意外险可称是用人单位给员工和其家人的多一重保障。有了它，职工上班更安心。

员工人身意外伤害险如何缴费，得看单位如何选择保险项目和保费了。

虽然人身意外伤害险和工伤保险一样，都能保障员工的人身安全，但它们还有以下几点区别：

◆  保险性质不同

工伤保险属于社会保险，是法律赋予的法定义务，具有强制性；而人身意外伤害险是商业保险，属于自愿协商的合同范畴，不具有强制性。

◆  保障人群不同

工伤保险对象的范围是在生产劳动过程中的劳动者；而人身意外伤害险是针对所有人。在可保人群选择上，人身意外伤害险更全面。

◆  缴费标准不同

工伤保险全部费用由用人单位负担，个人无需缴费。这一点可以说是与人身意外伤害险最大的区别。 

而在购买团体险时，企业会把保费压得较低。即使需要员工承担一部分，便宜的保费对员工来说也不是多大负担，还能有一个不错的额外保障。

◆  保障范围不同

工伤保险保障的是工作期间（含因公外出、上下班期间）导致的意外伤害，职业病也能保障；人身意外伤害险提供的则是工作和休息时遭受的意外伤害保障，时间、空间更广。

◆  保障内容不同

工伤保险的待遇包括：治疗期间的费用报销、在停工留薪期间的工资和护理费用、伤残补助和津贴、因工伤导致死亡的亲属可以领取丧葬补助、供养亲属的抚恤金还有一次性领取工亡补助金。

人身意外伤害险的保障内容是由用人单位投保时跟保险公司商定的结果，身故或残疾保险金分别按照约定额度给付。

人身意外伤害险能不能代替工伤保险？

就像前面说的，有些单位认为给员工买了人身意外伤害险，一样可以冲抵工伤风险，那人身意外伤害险是不是真的可以代替工伤保险呢？

答案肯定是：不能。

首先，工伤保险是国家给予劳动者的一项福利，具有强制性，购买人身意外伤害险无法免除用人单位购买工伤保险的义务。

如果遇到工伤，保险公司支付的赔偿也没办法抵扣单位支付工伤待遇赔偿的责任。

工伤保险作为社会保险的重要组成，其保障内容全面，保险待遇水平高。

在职工被认定为工伤或视同工伤后，工伤保险会为伤者支付医疗费、住院伙食补助费，如果需到外地就医还可以报销食宿费、交通费。

同时，职工在受伤医治期间，单位要按原有的工资和福利待遇支付给伤者。

在劳动能力鉴定后，评定了伤残等级的职工，可以领取一次性伤残补助金；

对于无法继续工作的工伤职工，按不同等级发放伤残津贴。需要生活护理的职工，工伤保险还支付生活护理费。

如果职工因工死亡，亲属可以得到丧葬补助金、供养亲属抚恤金，以及一次性工亡补助金。

与人身意外伤害险相比，这些都是工伤保险独到的优势，不用缴费就能获得保障不香吗？

但工伤保险也存在不能应对一切意外伤害事故的短板——责任范围有限、理赔金额封顶。

人身意外伤害险可与工伤保险互相补充配合，一些非工作原因导致的意外伤害能用人身意外伤害险保障，一些给付型的赔偿也能叠加赔付让保额更充足。

只有将这两者结合，才能给自己提供最佳保障，我们的生活才不会被各种意外的风险所冲击。

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