【答读者问】互联网保险新规落地！这些坑你可别踩！

前段时间，中国银保监会印发了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称新规），消息一出，全行业沸腾！

保险自媒体马不停蹄地发文，朋友圈里各方代理人疯狂刷屏。

看着“现在不买以后就买不到了”“明年起互联网保险无法续保”这类文案：

不少读者朋友都急得跺脚，纷纷在后台留言问学姐：

新规实施后，我之前买的保险还有用吗？

朋友圈里说以后没法续保是真的吗？那我之前交的钱怎么办？

还好学姐了解保险读得懂新规，不然也要和你们一起焦虑了！

今天学姐就开一期问答专栏，针对这些销售误导进行统一解答。

   Q1：新规实施后，现有保单受不受影响？

中国人不骗中国人，学姐拍着胸脯告诉你，不会有影响！

咱们国家，一向都是贯彻“新人新办法，老人老办法”的原则。

新规仅对明年1月1日后出售的产品生效，不会影响我们现在已生效的保单。

该有的保障，应享的权益，一项都不会少我们的，大家尽管放心。

那些说有影响的，说不能续保什么的，非蠢即坏。

蠢是没看懂新规就散播谣言，坏是明知道是假的还恶意散播谣言，搞到人心惶惶，罪加一等！

就这职业操守，谁敢放心把保障交给这样的人？

   Q2：互联网保险产品停售影响续保吗？明年还能不能续？

续保这一说法，一般存在于医疗险中。

像其他什么重疾险、定期寿险、理财险这类长期险，虽然也是按年交钱，但那不叫续保，叫分期缴费！

已经买了的不会受到任何影响，大家不要混淆。

至于互联网医疗险产品停售是否会影响到来年续保，存在两种情况。

① 保证续保期间内

在保证续保期间内，续保不会有影响。

因为医疗险的保证续保情况都是写进合同的，受法律保护：

说保证续保多少年，就保证续保多少年。

② 保证续保期满

在保证续保期满后，互联网医疗险产品受新规影响已下架，就不能再次购买了。

而至于为何要下架，主要是因为新规的这项要求：

现有的互联网保险产品都没做到这点，所以只能下架。

不过不慌，新规过后肯定会有新的优质医疗险上线，咱们一样可以购买获得保障。（记得关注学姐，到时候看一手测评~）

   Q3：如果保险公司不符合线上销售门槛，对我已经买的产品有没有影响？

毫无影响。

合同都签了，板上钉钉的事难道有人想造反！？

而且这类保险公司只是暂时不符合销售门槛，将业务转为线下。

并不是说它们以后都不能卖保险，准备要倒闭或者赔不起了！

待后续它们符合新规要求了，一样可以售卖互联网产品。

不过可能有读者朋友会疑惑：如果这些产品真的好，为什么要下架？

啧啧啧，有这样的疑惑，可能是错误理解了下架的意思。

下架，从来不是因为产品不好。

过去下架的产品，哪一个不是同期性价比王者？

2019年9月下架的光大永明超级玛丽，同年12月下架渤海人寿前行无忧，到后面的无忧人生、钢铁战士、达尔文等产品，哪个性价比不耐打？

相反，正是因为产品太优秀了，产品才被迫下架。

产品性价比高，消费者闻风而动，销量自然是蹭蹭往上涨。

但这种薄利多销的营销方式，也给保险公司带了一个弊端，就是盈利水平不高。

卖的多，但赚得却不够，还要赔出去很多钱。

长期以往，“收支”失衡，责任准备金（用于保险赔偿）压力陡增，就导致偿付能力不符合监管要求，后期有可能会赔穿。

为了避免此类“悲剧”发生，让保险公司能够放慢节奏，把业务做稳做强，实现健康稳定发展，新规这才作出要求。

所以对于保险公司这块，大家把心放在肚子里。

买了的，丝毫不用慌；没买的，放心大胆的买。

   Q4：我的理财险保单随时减保取现的功能，会受影响吗？

已经买了的不会，现在买也不会。

但新规实施后再买，影响大大的有。

特别是增额终身寿险，新规过后会限制退保灵活性，也就是咱们常说的减保：

减保对我们消费者来说是很实在的一项功能，能够实现资金灵活取用。

读书、结婚、买房、养老，人生每个阶段保单的现金价值都可以自由支取。

新规实施后，可选择的增额终身寿险少了，减保功能大概率也没了，实惨！

因此学姐建议，有理财打算的朋友一定要抓紧时间入手，因为现在有不少好产品都在陆续下架，买到就是赚到。

   Q5:现在买好，还是新规实施后再买好？

综合来看，还是现在买更好。

① 新规过后，产品定价看涨

一是由于新规对可销售互联网保险的公司有着严格要求。

无论是人身险还是理财险，目前达标的多为大公司和策略保守的中型公司。

新规实施后，由于互联网保险供应商大幅减少而直接导致可选数量减少，消费者的选择也变少。

而且这类公司的运营成本高，存在品牌溢价问题，都间接由消费者买单。

二是由于新规制定了定价回溯机制：

保险公司不得随意定价，往日保险产品内卷（搞价格战）以迎合消费低价需求的现象将不复存在。

② 增额终身寿险理财效果大打折扣

学姐在上面也有说到，新规过后，增额终身寿险的减保功能大概率不再有。

现在买增额终身寿险，需要钱的时候随时可以申请减保取现，非常灵活。

而新规过后，想要拿钱，只能是退保或者不幸身故/全残。

想想就残忍啊！

因此学姐认为，趁着现在选择多，产品保障到位，性价比高，抓紧入手才是明智之举。

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