一款好的百万医疗险原来长这样......

很多人在享受我们1v1咨询服务的时候，都在问百万医疗险应该怎么买。那市面上那么多热门的百万医疗险，到底该怎么选呢？

授人以鱼不如授人以渔，今天学姐就教大家如何评判一款百万医疗险产品好不好。

本文重点

>>优秀的百万医疗险都有这些特点......

>>这些百万医疗险的细节值得注意......

一、优秀的百万医疗险都有这些特点

◆  1. 保障范围全面

百万医疗险几乎都是不限社保，可100%报销的，基本的保障范围包括：一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。

好的百万医疗险，保障内容自然是越全面越好，该有的项目要有，因为这样的话也就意味着我们的报销范围更广，能报销的费用也就越多。

那怎么看一款医疗险的常规保障内容是否全面呢？可以对照下面这个表：

不是每款产品都老老实实把这些必备项目涵盖了，有一些产品会在基础保障上打折扣，比如：

住院天数：很多产品每年是没有住院天数限制的，但也有产品会要求最多不能超过180天

门诊责任：有的产品只报销住院医疗和特殊门诊，不包含门诊手术，住院前后的门急诊也不保障。

特殊门诊：个别产品会在特殊门诊保障上设置年限额，比如不超过基本保额的20%，比如说癌症化疗放疗、门诊肾透析，一年最多报销10万块……

遇到基础保障打折扣的产品，学姐不建议首选。

不过，如果有的产品基础保障上有着下面的优点，学姐还是很推荐的：

>>已有既往症可投保，且出险可赔付

一般来说，百万医疗险是不保障既往症的。但有的产品，比如某臻爱无限产品。只要符合它的健康告知，并附加「特定既往病症赔付比例增加」的责任，就能够按下列比例报销既往症的住院医疗和门急诊治疗费用。

基础计划（附加责任）：甲状腺结节75%，其他既往症15%

卓越计划（附加责任）：甲状腺结节100%，其他既往症20%

这样的保障内容，不仅降低了投保的门槛，还降低了理赔的门槛，扩大了保障范围，让更多的人可以享受百万医疗险的保障，还是很赞的。

>>住院前30天和住院后30天的门急诊费都能保

而市面上的多数产品的门急诊责任都限制在住院前7天，而有的产品住院前后门急诊责任为前30天、后30天，如某e生保产品。

什么是住院前后门急诊呢？

比如咱们去看病，医生说需要住院，但暂时没有床位。等床位的这段时间去医院检查、化验、治疗都是要花钱的。出院后回院复查、化验等等也一样要钱，这些都属于住院前后门急诊。

住院前后门急诊时间越长自然也就越好，比如说有的人从第一次门诊到住院间隔的时间不止7天，如果只报销住院前7天，意味着7天前的所有门诊费用还是得自费。

◆  2. 免赔额合理

一款好的百万医疗险，免赔额要设置得比较合理，一般来说，非重大疾病免赔额1万，重大疾病0免赔额最好。

什么是免赔额呢？简单地说就是不予报销、需要自费的部分。

一般来说，对于非重大疾病，百万医疗险的免赔额是1万元。

那这种免赔额的设置，是否就说明百万医疗险“坑”呢？

当然不是，百万医疗险的免赔额其实是一种合理的产品设计。

如果保险公司设置的免赔额过低，百万医疗险的理赔概率也就很大，导致产品亏损的概率高，稳定性也就堪忧，可能没几年就下架了。

市面上也有一些0免赔额的百万医疗险，但价格就要贵上数倍了，起不到高杠杆的作用。对于大多数家庭来说1万元的风险可以自留的，没必要为了报销这1万元，在保费上投入过高。

那为什么对于重大疾病最好是0免赔呢？

如下图所示，保监会规定的25种重大疾病中，每种疾病的治疗费用平均就要花几十万。

以恶性肿瘤为例，如下图，我们看一下治疗费的这座大山到底有多重：

其实这也是为什么百万医疗险的保额高达300万，甚至是600万。

这是为了让我们在不考虑经济因素的情况下，选择更好的医疗环境、更先进的治疗方式、更有效的药物，早日治疗大病。

百万医疗险除了要注意免赔额的设置外，这些医疗险的误区也要注意避开哦~

◆  3. 续保条件宽松

续保条件这一点看的是百万医疗险的内核，再好的产品，得病之后无法续保就有些坑了。

百万医疗险有1万的理赔门槛，要能用上也不是什么小病了。

万一生了病理赔过后，第二年不给续保了，这时候的身体状况也不允许我们买其他百万医疗险了。

那岂不是“自绝后路”了。

好的医疗险不会因为身体变差或者理赔过，而不给续保或者单独调整费率。

所以我们要尽可能选择那些不因身体健康状况和理赔历史影响续保的产品。

目前市场上有部分保证6年续保的产品，除了身体变差和理赔过都能续保之外，还保证，在保证续保期内，产品即使中途统一停售，我们也能完整享受保障至6年保证期结束。

总体来说，这样的产品不仅续保条件优秀，而且非常地稳定，保障期间不会断保，更令人安心。

◆  4. 增值服务比较好

除了上面这3点外，百万医疗险的增值服务越优越加分。增值服务直接决定就医体验，这也是不同产品最个性化和差异化的地方。

常见的增值服务可见下图：

在我国，“看病贵、看病难”的问题长期存在，看病贵或许可以用“医保+健康险”的组合来解决，但在看病难这一点上，就需要强大的增值服务来搭把手了。

今天学姐就挑着实用性最强的几项医疗增值服务給大家具体说说。

>>住院医疗费垫付

百万医疗险是报销型的险种，跟医保一样，多数情况是要事后拿单据去报销。

那要是看病之前、手术之前没有钱怎么办？

很多价格高昂的医疗项目，不交押金就不能进行治疗，耽误的是病人的病情。这个时候，保险公司提供的垫付医疗费的服务就显得非常人性化。

让病人能够及时就医，家人也不至于太焦急窘迫。

>>重疾就医绿色通道

要知道，随着医疗技术水平的提高，像癌症、心肌梗塞这类重疾，只要发现及时，是可能被有效治愈的。

所以，生病不可怕，可怕的是没有医生治病……

平时我们去医院挂号就诊，经常是“挂号1小时，看病1分钟”。不得不说，一些专家号特别难抢，好的三甲医院更难等。

学姐朋友之前不舒服想去做胃镜，挂了号后足足排了两个月的队。

你想想，这种情况如果发生在身患重疾急需治疗的人身上，就太耽误事儿了，怎么能这么拖这么等着呢？

如果你购买的医疗险附带有绿色就医通道服务，就不用忧虑那么多。

在你需要的时候，保险公司会出面预约权威的医院、专家，以及安排病房、手术等，轻松解决看病难、等待时间长的问题。

>>外购药报销

所谓外购药是指医院没有此类药物，需要到院外拿药，大多指靶向药。

这一项主要是针对癌症的。癌症是所有大病里最高发的一种，而靶向疗法相对传统的化疗副作用更小效果更好。但靶向药非常昂贵，资源稀缺，一个月吃掉几万块非常常见。

更雪上加霜的是，目前很多中小城市的医院没有足够的靶向药，患者只能从院外购药。

如果医疗险能够报销外购靶向药，甚至提供购买渠道，无异于救人于水深火热之中。所以这是一项含金量非常高的增值服务，有它的产品不算多。

>>专家二次诊疗

二次诊疗是指在患者罹患重疾并进行首次诊断的基础上，再通过另一专业途径进行第二次诊断，再次得出诊断报告和治疗建议。

结合不同专科医生的诊断报告，可以为患者制定更有利的治疗方案。特别是疑难杂症，更需要多个专家多一份力，考虑治疗方方面面的影响。

据哈佛大学一项研究表明，93%的重症患者是经过二次诊疗后，才发现有可替换的药品或更好的治疗方案。

>>质子重离子治疗

质子重离子治疗技术是一种目前国际上公认的放疗尖端技术，比传统化疗有更好的治疗效果，同时在治疗过程中对正常组织的危害也更小，比光子放疗毒副作用要轻微。

质子重离子能够将照射能量集中在肿瘤的病灶上，实现精准照射，既会减少对人体产生物理性损伤，减少放疗的副作用，而且还可以减少治疗次数，同时，患者对质子重离子治疗耐受好，疗效一般也会较好。

目前国内只有上海和山东个别医院有条件进行质子重离子治疗，它不属于社保报销目录范围，完整疗程治疗下来需要自费近百万，一般家庭很难承担，因而这项增值服务也是很给力的。

二、这些百万医疗险的细节值得注意

说完好的百万医疗险的标准，学姐给大家提几个醒。

◆  有医保的人也需要百万医疗险

因为医保的报销比例不高，报销范围也仅限于社保目录内。真正生大病了，还是得靠商业医疗保险补充。

◆  一般不要重复购买

百万医疗险一般不要重复购买，一份就够了，买多了也不能重复报销。

◆  要注意做好健康告知

百万医疗险的健康告知比其他险种严格，但价格便宜作用大，有些人可能会抱着侥幸心理隐瞒告知去投保。

在此学姐要提醒大家，千万不要这样做。不仅保费白交，出险了还赔不了。

我们投保时一定要严格把关，宁可加费或者除外承保，也不要钻空子。

如果实在买不了百万医疗险，投保防癌医疗险也是不错的选择~

关于百万医疗险，如果大家还有什么不清楚的地方，欢迎在评论区留言和学姐一起探讨。

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