双十一，为什么保险产品不打折促销？

昨天晚上12点，学姐躺在床上等着双十一的开售，手机突然弹出一条信息：

“学姐学姐，双十一保险有打折促销不？”

学姐看完表示呵呵，这大兄弟明显想太多。保险不会，也不可能打折促销。

保险它不像一般快消品，可以随意修改价格，它的价格受到自身产品定价设计以及银保监会牢牢限制。

一、保险的定价

保险产品定价，是指保险人在保险产品开发过程中，依据保险标的所面临风险的规律性(人身保险主要指死亡率等)、保险公司经营费用及经营状况、保险市场供求状况等因素而确定单位保险金额所应收取的保险费的行为。

从这个概念我们就可以看出，保险产品的保费可不是随意定的，会受到风险、市场、公司本身等因素影响。

换句话说，保险产品的价格是经过“精算师”精细计算和周全考虑后的结果。这个价格需要让保险产品既不会在市场上失去竞争力，也不会让保险公司面临亏本赔穿。

保险产品的价格最终会以费率表的形式呈现出来。哪个年龄、保多久、需要多少钱，这些都在费率表上写得清清楚楚明明白白，也会白纸黑字印在合同上。无论你在什么渠道买，都是这个价格。

打折促销？这辈子都别指望了。

二、银保监会的监管

此外，虽然保险产品价格是由保险公司确定的，可是要上市销售，还要经过银保监会“备案审批”才行。

其中，对于保险费率表，也就是保险价格，更是审核的重点。不仅需要齐全的申请资料，还要解释为什么这样定价，对未来市场以及经营风险分析进行阐述，可以说非常严格了。

在这种严格的监管流程下，保险公司想要为了打折促销变更价格，明显做不到，银监会审批通过的几率为零，不可能让你随意改来改去。

三、保险常见的优惠形式

既然保险产品不可能打折，那么买保险是不是就不可能有优惠活动？

那倒也不是！

现在市场竞争这么激烈，保险公司虽然不能从价格下手，也会从其他地方五花八门地做文章。

每当保险公司开门红阶段或者新品上市，都有一些优惠活动。

1. 优惠一：可投保的最高保额上限提高

为了避免道德风险，保险产品都是有最高保额限制的。重疾险一般在50-100万左右，寿险、意外险在100-300万左右。

如果想要买更高一点的保额，那就没办法了，除非再买另一款产品。但是如果遇到新品上市或者开门红等优惠期，保险公司为了提高竞争力，会提高保额上限。如嘉多保刚上市的时候，最高可投保70万基本保额，现在最多也只能投60万。

2. 优惠二：放宽核保条件

很多人在身体健康的时候没有什么风险意识。等到身体体检有了小病小痛才着急起来，可是到这个时候，就不是你挑保险，而是保险挑你了。

保险公司为了控制风险，对亚健康人群的投保筛选是很严格的。像医生说不是大问题的甲状腺结节、乳腺结节，很多保险产品的健康告知都是有列出来询问的，有时也会拦下一批人。

更多关于健康告知问题，可点击《医生都说没事，保险公司干嘛穷追不舍？》复习一下。

保险公司办活动，也会从这方面考虑，給亚健康人群一个投保的机会，放宽产品核保门槛，让其加费或者除外承保。

3. 优惠三：放宽投保年龄

保险产品都是有投保年龄限制的。

一般来说，年龄和风险是正相关的。年纪越大，身体机能衰老，患病或者出意外的概率越高。

保险公司为了控制风险，对于年龄高的被保人，就不怎么接受了。像重疾险，最大投保年龄一般在55岁左右，到六七十岁很难有重疾险可以买，当然也并不划算（年纪太大购买保费贵杠杆低）。

但如果是医疗险，一般可投保年龄是到60岁，若遇到优惠活动，放宽到65岁。一些身体健康的老年人就能享受医疗险的保障，这还是挺不错的。

此外，有的顾客还遇见过代理人说买保险返钱之类，这种属于返佣行为，是违法的。

我国《保险法》明确规定，禁止给投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的任何利益。一经查实，轻则罚款警告，重则踢出行业。

*平安人寿业务员因在投保过程中给客户送锅被罚1000元。

*新华人寿业务员因在投保过程中给客户送净水器被罚1000元。

所以，这种优惠就不要凑热闹了，免得惹了一身腥。

关于保险优惠的问题，学姐今天就说到这里啦，如果还有什么不清楚的地方，记得在留言区cue我哦。

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