买重疾险，有必要买含轻/中症的吗？

2005年12月，一名自称买了友邦重大疾病保险的人，写下一篇名为《在中国千万不要买大病保险》的文章，引发保险业地震。此后，重疾险"不死不赔"的名声广为流传。

为了规范保险行业市场，2007年中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了重疾保障病种标准。

同一年，为了扭转市场口碑，降低理赔难度，中信保诚保险公司推出首款带轻症赔付的重疾险。

轻症的出现，对国内保险业来说，是一次阶段性的革命。保险公司纷纷效仿，从此带轻症的产品不断涌现，并在接下来近几年都围绕轻症、重症赔付力度以及次数大做文章，以求有竞争优势。

直到2017年，首款带中症赔付重疾险诞生，原有的保险形态才再次被打破，重疾险向“精准赔付”方面又迈进了一步。

19年的现在，市面上的重疾险大多都包含「轻/中/重症」保障。然而对于消费者而言，买重疾险有必要买带轻/中症的吗？它们是实用的保障？还是保险公司为圈钱不断制造的噱头？

有句话说得好「不了解就没有发言权」。要评价一样东西，我们得先了解一下它具体是什么东东。

一、轻/中症是什么？有没有必要买？

「轻症」的诞生，我们上面已经说过了，是保险公司为了降低重疾险理赔门槛，使部分疾病在还没有完全达到重疾状态时即可获得赔付而设置的。

因此，简单来说，轻症就是指重疾的早期阶段。

而「中症」，主要是为了提高部分轻症的赔付额度，增强了重疾险产品的吸引力和竞争力。关于它的概念，我们可以理解为：病情严重程度和理赔金额比例介于轻症和重疾之间的中度疾病。

目前它的设置主要有这三种：

轻症无条件升级：轻症定义（即理赔标准）不变，将部分发病率较高或治疗费用较高的疾病归类到中症，“变相”提升了轻症的赔付比例。

如慢性肾功能损害，大多产品是放在轻症保障，而前行无忧将其归类为中症，且疾病理赔标准基本一模一样，就属于这一类“轻症无条件升级”。

常见产品条款表述（轻症）

前行无忧条款截图（中症）

轻症有条件升级：选取部分轻症，提高理赔门槛，放入中症保障（赔付比例提升）

如较小Ⅲ面积烧伤，大多产品是放在轻症保障，一般表述中“烧伤的面积达到全身体表面积的10%—20%以上”。前行无忧将其升级为中症，但要求烧伤的面积达15%或15%以上。

常见产品条款表述（轻症）

前行无忧条款截图（中症）

根据病情划分等级：按照疾病的严重程度，进行更精细的等级划分。比轻症严重一点，但是还没达到重疾的严重程度，即为中症。

讲了这么多，细心的朋友可以发现，怎么都绕不开重疾来讲轻/中症。那么它们之间有什么差异呢，学姐帮大家总结了一下：

从疾病理赔标准高低、赔付力度大小、疾病种类多少而言，都是重疾>中症>轻症。

可以看出，重疾是重疾险当之无愧的核心。

那么身为「辅助角色」的轻/中症，值不值得拥有？我们来看一组数据。

中国卫生和计划生育统计年鉴2017数据表明：2016年医院出院病人中，恶性肿瘤59岁以下的占比是43.71%，59岁以下患原位癌的占比为72.7%。

可以看出，随着体检普及及仪器的精密化，一些重大疾病在早中期就能被检查出来。轻/中症保障能被用上的几率更大，它能让患者在早中期有钱看病，尽早治疗。

这时，有社保的人可能就要问了，大病医保能报销一部分，剩下的我自己能负担得起，那是不是对我来说带轻/中症就意义不大？

当然不是！有这种想法的人大概还没搞清楚重疾险全部的意义。重疾险除了可当做身患重病的治疗备用金外，也可以用作出院后的疗养费、休养期间的收入补偿等。总之一句话，钱给你，你想怎么花就怎么花，存起来也行。

而医保只能用于住院报销，保销比例还是有限制的，自己至少要出几万块。

况且近几年，医保越来越不堪重负，从2015年起，国家总理李克强就一直倡导“发挥商业保险保障作用，为国家减轻负担”。

可见，医保负重已经不是小问题，国家都开始着急了。我们老百姓体会最深的，应该是新农合一直在涨价。

总而言之，无论是从个人获利还是为国家减压，带轻/中症赔付还是非常有必要滴。

二、什么人适合买纯重疾险？

目前国内发展出来轻中症，是竞争重压之下的产品创新，有了这些保障，大大提高了重疾理赔的实用性。

想要知道轻/中症疾病保障应该怎么挑的朋友，可点击《重疾险，保80种病 VS 保100种病，哪个好？》复习一下。

但目前市场上还有一类产品走纯重疾路线，也就是没有中症、没有轻症，坚守只赔重疾的路线，那哪一类人适合这种纯重疾险呢？

1. 预算不足的客户

预算不是太多，又不想让自己或家人处在“裸奔”无保护的状态，那么纯重疾险是不错的选择。

买重疾险就是买保额，相对于其他重疾险来说，纯重疾险的保费要低很多。在保费一样的情况下，可以买到一个比较高的保额，所以对于暂时没有太多预算的客户，优先配置纯重疾险，把保障做全。

2. 原有重疾险保障不够的客户

有些人保险意识很强，例如学姐我，很早之前就购买重疾险，但由于重疾产品不断更新，通货膨胀不可避免，原有重疾险保额显得不够用，想要做高保额，纯重疾险就非常合适。

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