康惠保2.0，单次赔付重疾险里的荣耀王者?

百年人寿的康惠保系列产品相信大家都听说过，作为保险产品的初代“网红”，曾经的康惠保也是赚足了眼球。

最近，百年人寿又双叒放大招：重磅推出荣耀王者级「康惠保2.0」。

这款产品真的有那么强势吗？它的保障内容如何？到底值得买吗？且听学姐细细道来......

本文重点

>>深度剖析，康惠保2.0到底有何亮点和不足？

>>最后总结，康惠保2.0能否称得上荣耀王者？

一、深度剖析，康惠保2.0到底有何亮点和不足？

话不多说，直接上精华图，一起来扒一扒这到底是一款什么样的产品：

◆  1.重疾额外赔付高，保障厚实

如果被投保人在60岁前罹患合同约定内的重疾，康惠保2.0版就会额外赔付60%基本保额。

举个例子，假如小明买了50万的保额，60岁前罹患合同约定内的重疾，可直接获赔80万保险金。

钱这东西当然越多越好，买重疾就是买保额，赔得越多就越能解决问题。

现在光治疗重大疾病的起步费用大约就在30万左右，很多家庭单凭积蓄都已经付不起这笔治疗费用，更不必说去弥补收入损失等其他方面的经济窟窿。

那有的人可能就会说，既然治病只要30万，那赔付80万那么高的保额有什么用呢？

一句话，很简单：赔付的金额越高，越能给我们治病的勇气和活下去的希望，让我们更有底气选择更好的医疗条件，越早地康复过来，彻底地治好疾病！

可能还会有人说，60岁以后得重病的概率不是更大吗？那为什么60岁以后不额外赔付呢？

其实60岁前额外赔付更体现了保险公司的人性化设计，因为60岁前恰恰是家庭主力负担最重的时候，是最病不起的时候。

这个时期不仅仅要花钱治病、疗养康复，同时还要负担孩子的教育费、父母的赡养费、家庭的生活开销、房贷车贷等各项无法中断的支出，这个时候80万的作用就非常大。

所以，对于绝大多数人来说，60岁前是要重点保障的，在60岁前得了重疾对家庭的打击最大，60岁以后，到了差不多退休的年纪，届时孩子已经经济独立，自有担当，房贷车贷也早就还清，所以这个时段只要安心看病，颐养天年就好了。

康惠保2.0在60岁前赔付1.6倍保额这点上，还是很赞很给力的！

不过，康惠保2.0在60岁前的额外赔付还不是最高的，像达尔文3号和超级玛丽3号Max这两款产品，60岁前赔付高达1.8倍保额！

◆  2.前症额外15%基本保额，保持创新优势

除了在60岁前重疾加赔额度上发力，康惠保2.0依旧保持着百年人寿创新的前症保障优势，12种前症，确诊赔付15%基本保额，赔付1次。

那前症又是什么呢？

前症按官方给的解释是：重大疾病前高风险病症的简称。

特点是病情轻，但后果严重。

你可以这么理解，它是一类比轻症更「轻」的疾病，病情不及轻症严重，没达到轻症理赔标准之前的疾病，但它又和重大疾病息息相关。

康惠保2.0规定的12种前症是哪些呢？大家可以看一下这张图片：

那为什么是这12种前症呢？

1）据行业统计，理赔占比最高的前三种重疾便是恶性肿瘤、中风和冠心病，高达90%！

2）而这三大重疾的发生都不是一天就形成的，它是一个慢性的、连续漫长的过程，是量变到质变的，期间有很长的阶段是可以阻断或大大延缓病程发展的。

这也就是说高发的重大疾病的发生是一个可以逆转的过程。

举个例子，如果发现了不良肺结节，尤其是疑似恶性的结节，在还没转移或者病变之前进行肺结节切除手术的话，就可以防止扩散最后演变为肺癌。

越及时进行处理的话，手术治疗的效果就越好，更重要的是可免除术后复杂且痛苦的放化疗治疗。

从专业角度来讲，肺癌从早到晚大致可以分为四期，Ⅰ期、Ⅱ期属早期肺癌，Ⅲ期为局部晚期、Ⅳ期算晚期肺癌。

目前对于早期肺癌的疗效比较确切，早期做完手术后，患者术后5年生存率可达70%以上，但局部晚期和晚期的外科治疗的5年生存率仅为20%左右。

因此，“早发现、早诊断、早治疗”依然是目前提高肺癌治愈率、降低死亡率最有效的措施。

再举个例子，女性高发的乳腺癌和宫颈癌，如果在前症阶段就做了乳腺导管上皮非典型增生手术和宫颈上皮内瘤变手术，就不至于发展成癌症晚期这种严重的后果。

因此，在前症阶段就做手术是非常必要的，越早发现就要尽快治疗，消除隐患，防止进一步恶化。

康惠保2.0的这12种前症就覆盖了男性人群和女性人群发病率较高的癌症病变前的阶段。

除此外，这些前症还覆盖了一些可以被逆转的重大疾病。

例如：慢病中，Ⅱ型糖尿病酮症酸中毒急性期治愈后，5年死亡率可以降低到15%。

再比如直接导致重疾发生的急性病——心房纤颤，若是做了手术就不会轻易地再发展成中风等更严重的疾病。

这也就是说，前症的主要作用其实是在提前防止重疾的发生，在前症阶段就消灭掉可能演变为重疾的因素。

可以看得出来，这是非常人性化的一种设计，扩宽了重疾险保障范围的同时，也防范了重疾的发生。

既保重疾，又防重疾。恰恰防重疾的保障是最大的核心！

因此，康惠保2.0的前症赔付价值是非常大的，重要的不是前症赔付的那几万块钱，而是预防将来可能发生的重疾。

而且康惠保2.0还可以附加被投保人豁免保障，前症也是可以豁免的。

总的来说，康惠保2.0的前症保障是非常给力的，一方面覆盖了我们高发的前症风险；

另外一方面，前症赔付很到位，让我们彻底地治好前症，防范重疾的发生。怎么看都是对我们非常有利的。

◆  3.恶性肿瘤二次赔付不需额外附加

康惠保2.0恶性肿瘤二次赔付保障算是基础保障，但保障力度和绝大多数产品相比并未衰减，康惠保2.0对于恶性肿瘤二次的规则是这样的：

首次患恶性肿瘤，间隔期3年，再确诊恶性肿瘤，额外赔120%保额。新发、复发、持续、转移都算。

首次患非恶性肿瘤的重疾，间隔期只需180天，再确诊恶性肿瘤，额外赔120%保额。

那恶性肿瘤二次赔付有什么意义呢？

据2018年癌症大数据，全国癌症患者新发癌症病例429万人，增速3.5%以上，部分城市高达5%以上。2018年每天约有12000人确认罹患各类癌症，其中7500人死亡。平均每分钟就有8人患癌，5人因癌死亡。

虽然癌症的病发率极高，不过2018年，癌症的5年存活率已经达到40.5%，随着早期筛查、规范治疗的逐渐展开以及社会经济发展、医疗水平的进步，癌症5年生存率和治愈率都在显著的提升。

癌症的5年生存率高了，自然就将更多的人暴露在二次癌症的风险当中。

以肺癌为例，中山大学肿瘤中心开展的一项早期肺癌患者长期癌症复发率的研究发现，肺癌复发的高峰期处于癌症诊断后的5年，每年的复发率在5%左右。

从第5年开始复发率逐步下降，到第9年处于最低值(约0.5%)。但是值得注意的是，第10年的复发率开始上升，10年后的复发率仍高达5%。

肺癌同时也会增加很多二次癌症的风险，发生肺癌后，人体几个主要系统如消化系统、呼吸系统、泌尿系统等，都会显著增加发生二次癌症的可能。

我们再举一个“乳腺癌”的例子，复旦大学肿瘤医院对2200多例乳腺癌患者的观察发现，乳腺癌复发的时间趋势呈现为双峰。

如下图，第一个复发高峰是在术后两年左右，第二个高峰是在9.5年左右。

通常认为术后5年如果没有复发，那么癌症接近治愈。然而事实是，即使像乳腺癌这样预后较好的癌症，长期如10年左右的复发风险仍然很高。

此外，美国癌症研究所研究发现，0岁到30岁本属于癌症的低发阶段，但是一旦罹患癌症，青年、中老年阶段发生二次癌症的风险增加3至6倍。

如果不幸罹患了淋巴瘤，那么发生另一种实体肿瘤的风险增加9倍，发生白血病的风险则增加14至50倍（与年龄相关）。

至于为什么会发生这样的状况？

临床医生和流行病学家发现，一方面可能是由于自身癌症基因的易感性，另一方面患癌后接受放射治疗、CT检查等辐射暴露，也是发生二次癌症的一个重要原因。

由此可见恶性肿瘤二次赔付也是很实用的，尤其是对于女性来说。因为对于男性投保人来说，约有60%的理赔是因为恶性肿瘤，女性约有80%的理赔是恶性肿瘤。

◆  4.可附加心脑血管特疾二次赔，着实给力

康惠保2.0版可选择附加12种心脑血管疾病二次赔付，赔付比例120%：

首次重疾为上述12种心脑血管特定疾病，若1年后确诊复发，可再次赔120%基本保额；

首次重疾为上述12种心脑血管特定疾病以外的其他重疾，若180天后确诊新发此12种心脑血管疾病中一种或多种，可再次赔120%基本保额。

心脑血管特疾二次赔有什么用呢？

除了前面提到的恶性肿瘤二次保障外，其实心脑血管保障也算是市场上的高需求。原因很简单，因为癌症、心脑血管已成为人类疾病致死率最高的两大杀手。

相比其他疾病，心脑血管疾病的复发率也是非常高的，如图：

一般来说，哪一类人群最需要附加心血管保障呢？

1）男性群体

2）有心血管疾病家族病史

3）从事IT或者辛苦的创业老板们

4）偏爱肥宅快乐水，动一下能要命的宅男宅女们

以上人群优先考虑附加下心血管二次保障，因为心血管疾病的宿主多数是这类人群，更可怕的是复发性高，犯病还从来不看年龄。

康惠保2.0版可以选择附加心脑血管特疾二次赔，考虑相当周到。

◆  5.中轻症赔付比例高，保障也够全

康惠保2.0中症和轻症的赔付比例都很高，中症赔付2次，60%保额，轻症赔付3次，40%保额起。赔付比例高，能拿到的钱也就越多。

这样可以让我们更加安心的治疗，同时也减轻了我们的经济压力，即使治病期间我们没有收入来源，家人还是可以安稳地生活的。

当然，这里我们还需要注意它的病种覆盖情况，如下图所示：

除了早期的阿尔茨海默病没有覆盖，其他的高发轻症能覆盖的都覆盖了，还是非常全面的，这块也没有太多的毛病。

总的来说，康惠保2.0的亮点还是蛮多的。

不过可惜的是，他有一个小小的遗憾：等待期略长。

康惠保2.0的等待期为180天，也就是半年左右。而目前重疾险在等待期上最优的是90天，也就是3个月。

二、最后总结，康惠保2.0能否称得上荣耀王者？

总的来说，康惠保2.0是一款保障全面、性价比贼高的重疾险产品，基本可以完虐市场上同价位的所有产品。

康惠保2.0有着以下的优势：

1.60岁前，重疾可以额外赔付60%保额，绝对厚实安稳的保障，放手一搏的底气所在。中轻症保障够全，赔付比例高，也让我们更加安心地治病，安稳地生活。

2.继续保持前症的创新优势，保障前症12种，采取“防范胜于补救”的思路，鼓励我们早发现早治疗。减少恶化为重疾的风险，减轻我们遭受疾病的痛苦和经济压力，整体提高存活率。

3.包含癌症二次赔付保障以及可附加的心脑血管特疾保障，极大解决针对癌症、心脑血管特疾防治与康复的后顾之忧，进一步提高了保障实用度。

当然萝卜青菜各有所爱，适合自己的才是最好的，国内目前也有不少不错的重疾险产品，货比三家才知道孰优孰劣。

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