宝宝有买重疾险的必要吗

婴儿无法主动避开危险，容易受到外界的伤害，父母难免无法360度无死角的照顾保护，这时就很有买保险的必要了。我们用心去守护，也不如购买保险来的简单，还可以为他们提供全面的保障。

但，给孩子买保险却让许多新晋爸妈头疼，尤其在买定期重疾险还是终身重疾险等问题上，总体上孩子的保险价格都不算贵，但怎么选着实为难。

不用担心，花5分钟看了这份已经总结好的2020十大值得购买的少儿重疾险，保证你购买时胸有成竹：

本文重点：

• 买少儿重疾险的两个“坑”

• 买少儿重疾险的注意事项

一、买少儿重疾险的两个“坑”

1.儿童重疾险定期比终身好？

“定期”是指保障固定年限，比如10年、20年，保至70岁。“终身”是指保障一辈子。

为孩子选择哪一种保障不能一概而论，主要视家庭经济情况而定。

如果家庭经济不宽裕，家庭保费预算有限，我们建议可以先选一份定期重疾险。

定期重疾险保障责任相对简单、保费低——可以用最低的成本，获取特定时期合适的重疾保障额度。

如果家庭经济条件允许的话，我的建议是，配置一长一短，即在投保一份多次赔付的终身重疾险的基础上，再以定期重疾险做额度补充，以达到高保额高保障的目的。

如果家庭经济不宽裕，家庭保费预算有限，我们建议可以先选一份定期重疾险。定期重疾险保障责任相对简单、保费低——可以用最低的成本，获取特定时期合适的重疾保障额度。

总的来说，定期重疾险跟终身重疾险各有各的优势与劣势，但，从长远的发展来看，终身觉得不会出错，若你有其他的想法，看了这个，相比自有定夺：

据最新癌症报告数据显示，癌症发病年龄已经提前到20-35岁。随着孩子年龄渐长，有可能会遇到健康方面的问题——届时再投保，可能会有除外、加费、延期甚至拒保的情况，不能再买到合适的重疾险。

但如果在孩子很小的时候，就有了一份终身重疾险的保单，就能有一份长期的保障。

从费率的角度考虑，孩子的重疾保费也相对便宜很多，比如0岁男孩和30岁的成年男子，他们的保费大概相差2.6倍，在孩童时期购买终身重疾险，性价比是很高的。

为什么会建议买多次赔付的终身重疾险呢？

因为小孩未来面临的是更长时间的疾病风险，罹患多次重疾的概率也会更大。然而，一旦罹患重疾，健康险类产品就几乎买不了了，要么拒保，要么保费高昂。

所以，条件允许的话，多次赔付的重疾险是一个更优的选择，因为得了一次重疾并且得到理赔之后，不需要继续交保费了但保单并不终止，那多次赔付有坑吗？

2.少儿特定重疾不等于高发重疾

挑选重疾险时，我们常会看到有些重疾险，标榜涵盖专属“少儿特定重疾”。这里需要注意的是，“少儿特定重疾”并没有统一的行业规定，也未必是少儿高发疾病，所谓的“特定重疾”并不代表是高发重疾。

就目前癌症报告数据表明，少儿群体较为高发的重疾依次是：血癌、脑恶性肿瘤、肉瘤类疾病、双耳失聪、重型再生障碍性贫血等，目前市面上大部分的重疾险都有涵盖，而非仅仅是“少儿特定”。

对于“少儿特定重疾”的实用性，非专业人士很难仔细去甄别。所以，大家在为自己的孩子购买重疾险时，不要被“特定”这一噱头迷惑了。要知道，一张保单保障的是孩子的一生，不仅仅是眼前。

二、买少儿重疾险的注意事项

1.一定要有投保人豁免

“投保人豁免”是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保险人达到某种特定情况时，后续的保费就可以不再缴纳了，但保障依然继续。

一般适用于父母给小孩购买保险，有这个选项恰是一份保障，因为如果缴费期间，父母患病后无需继续缴费，合同仍然有效：

终身重疾险基本上都可以附加投保人豁免。因为这项附加险保费便宜，而且可以保证孩子的保障不会因为投保人发生意外或疾病而中断，真正为孩子提供稳定可持续的保障，建议一定要选投保人豁免。

需要注意的是，不同产品，对投保人保费豁免情况通常有不同的规定。

比如，身故、全残、重疾、轻症这几种情况，产品是其中任意一种情况都可以豁免，还是特定的某一种情况下才可以豁免呢？

因此，大家在购买儿童重疾险时，务必看清楚条款或者咨询专业人士，再给宝宝选购最安心的守护。

2.别买返本保险

不少人觉得买了保险没生病，钱等于打水漂了，很难接受这种商品的支付形式。但如果是有病治病，没病返本就很乐意接受了。

但其实这种返本保险的成本，比我们想象种高得多：保险公司把我们交的保费拿去投资，几十年后再把投资的一部分钱返还给我们，收益根本抵不上几十年的通货膨胀。购买纯保障形态的保险，这才是保险产品原本的样貌。保险首要的是保障，若想买理财产品，可以选择其他类型的产品，如儿童教育金等。

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