医保有些冷知识，你听都没听过

不管在哪里工作生活，我们几乎人手一张医保卡。

提起医保，大家似乎都只知道它能报销一定比例的医疗费用，在药店买药的时候可以用医保卡直接结算。

但学姐最近一研究，发现医保真是一个「大宝藏」，除了买药、看病，还有一些实用技能并没有被大家熟知。

今天学姐就来介绍一下医保的三个冷门必杀技，以及如何触发这些技能：

1. 全家能共享

2. 余额买商保

3. 长期护理险

小提示：文章内容中提到的医保仅限于职工医保，居民医保、新农合暂时还不拥有这些技能，而且具体情况得根据地区社保政策而定。

一、全家能共享

以前，自己的医保卡只能自己使用，而且也只能在自己生病或住院时才能动用医保账户上的钱。

如果一直不用，那可能就累积了一笔可观的金额。

随着医疗保障制度的完善，个人账户出现了大量资金的沉淀；另一方面，个人账户余额不足或没有个人账户的职工家属，仍需自付部分医疗费用。

一面钱多却用不了，一面没钱却偏要用，这显然是不合理的。

广东省率先改变了这一现状，提出要激活职工医保个人账户功能，将个人账户拓展为家庭账户。

此后，浙江、重庆、南昌、青岛、郑州、宁波、哈尔滨等省市逐渐实现了医保个人账户全家共享。

这减轻了家庭医疗负担，大大提高了职工医保的资金使用效率。

所有亲人都能用吗？

一般限定在本人及直系亲属，包括父母、配偶、子女，有些还包括配偶父母。七大姑八大姨隔壁他大舅他二舅都是不能用的。

而且亲属必须已参加医保。

以广西的政策为例：

职工基本医疗保险参保人员个人账户资金可支付本人和已参加基本医疗保险的配偶、子女、父母、配偶父母在定点医疗机构门诊或住院产生由个人负担的医疗费用，以及健康体检的费用。

亲人在异地也能用吗？

基本上仅限在本地使用，外地医院无法共享。

例如，广州的政策规定，必须要在「本市医疗保险定点医疗机构」或者「本市医疗保险定点零售药店」所产生的费用。

如果学姐在广州市工作，想办理家庭账户共享，给在湖南的爸爸妈妈使用自己的医保卡账户余额，这是不行的。

怎么操作？

各省各市的操作方式都不相同，一般可在社保局官网、当地社保官方APP或微信公众号上直接线上操作，按步骤关联家人社保卡账号即可。

操作很简单，关联成功后，家人就可以自由使用你医保卡账户上的钱到定点药房买药或支付医疗费用了。

二、余额买商保

你有没有查询过自己的医保卡余额？想必许多人都会吓一跳。

据国家医保局统计，2018年全年基本医疗保险基金总收入21090.11亿元，总支出17607.65亿元。截至2018年末，基本医疗保险累计结存23233.74亿元，其中职工基本医疗保险个人账户积累7144.42亿元。

不知不觉中，就已经攒了这么多，这笔余额能如何使用呢？

除了上面介绍的与家人共享医保之外，其实还可以自愿用于投保商业保险，这拓宽了医保余额的使用方式。

目前，能用医保卡购买商业保险的省市有上海、江苏、浙江、深圳、重庆等地。

政策有哪些规定？

医保卡的基本作用还是拿来支付医药费，所以各地都对医保卡的账户要求有限定，余额在1000-5000不等，至少要保证卡里有足够的钱，才能拿来买商业保险。

学姐选择了上海市、浙江省、深圳市三个地区的政策，对比如下图所示。

如果你居住在其他城市，想了解详情也可以咨询当地的社保局。全国统一咨询电话是：12333。

这些产品值得买吗？

学姐曾经提到过，医保报销不了的费用，可以通过搭配商业医疗险来补充。

用医保卡可买的商业医疗险与市面上可单独购买的商业医疗险对比，是否具有竞争力呢？

下面我们来看看这3个地区的代表产品，由于这些产品不能跨地区刷医保卡购买，所以只做简单对比，供大家参考。

「尊享e生2019」是市面上一款优秀的医疗险，作为对照组。它的保障内容非常全面，比如质子重离子100%报销，费用垫付的合作医院分布在83个城市，可选增值服务非常丰富。

我们一个个产品来看：

（1）上海「医保账户住院医疗」保额只有 10 万，报销范围仅限社保目录外的费用，而且续保需审核，整体来看性价比不高。

（2）浙江「平安e生保」这款产品值得推荐。每年 300-600 万的报销额度，对大部分家庭来说绰绰有余；续保不审核健康变化，只要不停售就能一直提供保障；对于健康有异常的朋友，也可以通过智能核保马上得到审核结果。

（3）深圳「29元大病医保」和国家医保一样，主要针对社保目录内的费用报销，重点是投保无需审核，价格非常便宜。学姐建议，只要有深圳医保都可以买一份。

这么看来，部分地区的产品让学姐感到很欣慰，除了保障覆盖不全面、增值服务缺少之外，没有太大的硬伤。

毕竟也是地方政府的惠民工程，价格也不算太贵。

总的来说，政府提供这一选项也是希望市民能够通过「医保+商保」来提高自身的风险保障。

这些可选商保产品能够提供一定的补充，但一定要根据实际情况分析自己的保障是否全面。

三、长期护理险

随着独生子女的成长以及人口寿命的延长，我国已出现了「8-4-2-1」家庭，独生子女家庭的「4—2—1」结构已经打破。

原来一对夫妻对应要负担4位老人和一个孩子，而现在还有可能要照顾老人上边的老人。

未来，中国老龄化将会到达什么程度？

2018年我国60岁及以上人口达2.49亿人，占总人口17.9%，到2050年将达4.79亿，占35.1%。据老龄办的调研评估结果，我国老年人的失能率高达18.3%。

养老该何去何从？尤其是失能、半失能老人的日常护理该如何办？

长期护理险应运而生，能为丧失日常生活能力、年老患病的人群，提供护理保障和一定的经济补偿。

2016年6月，人社部宣布在广州、上海等15个城市开展建立长期护理保险的试点工作，再逐渐推广至全国。

谁能申请？

只要你是职工医保的参保人，就有申请长期护理险的资格，无需再另外缴费。

此外，需要统一的专业机构评定你的失能等级，不同地区的失能评定的维度和标准都不同，符合失能等级才能享受这个福利。

有哪些保障内容？

长期护理险分成给付型和报销型，共有三类不同的服务形式，分别为：

① 社区居家照护

指护理站、社区养老服务机构等为居家的参保人员，提供上门照护或社区日间照护及相关医疗护理服务。

② 养老机构照护

指养老机构为住养的参保人员，提供基本生活照料及相关医疗护理服务。

③ 住院医疗护理

指为在承担老年护理功能的定点医疗机构中住院的参保人员，提供住院医疗护理的服务。

能给付或者报销多少？

以广州市长期护理保险政策为例，属于长护险基金支付范围和支付标准以内的基本生活照料费用及经核定的医疗护理费用，不设起付标准，由长期护理险基金按以下待遇类别及标准支付：

举一个实际例子，69岁的孙伯伯在2年前突发脑溢血，需要护理，因常年在家卧床，且需要定时翻身、助餐等照料，它的女儿孙晓没有时间来照顾他，却也负担不起每月近6000元的高昂照护费用。

当得知自己父亲的情况符合广州市长期护理保险待遇申请条件，女儿孙晓立刻前去申请。

经过专家鉴定评估通过后，长护定点机构派出专业护工，每天上门提供专业照护8小时，符合长护险基金报销范围的费用近3000元。

这样一来，孙晓每月仅需负担3000元左右，省了约一半的照护费用。

由于有专业护工的护理，老人的康复更有希望，子女也可以从繁重的照料工作中得到调节。

四、写在最后

医保作为我国的福利政策，千万别小瞧它对我们的基础保障作用，一场大病也能报销个10-30万。

随着医保制度的完善，福利一定是越来越好的。我们可以多了解医保背后的「冷门必杀技」，薅一把医保的羊毛。

但仅拥有医保是远远不够的，从政府推出刷医保卡可以购买商保这一政策我们也能看出，只有社保和商保相结合，才能把风险降到最低，提供最充实的保障。

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