论吹牛，这款产品可能是博士毕业的

最近新出的重疾险有点多。

尤其越是近期出的产品，越喜欢险中取胜，做一些人无我有的尝试，学姐认为这些尝试是值得被肯定的，但性价比的刻度一直都在。

倍倍加是多次赔付重疾险的低价尝试，臻爱520是保额被动增长的抵御通胀尝试，虽然都有一些不足。

新重疾险产品总有它亮眼的独特性，这个独特性能否有足够的支撑力，还要进行具体分析。

今天就来说说海保人寿的新产品——永乐A。

一、海保人寿·永乐A

永乐A这款产品是跟一家互联网渠道商合作定制的产品，号称是达尔文超越者改版后能买到最好的重疾险。

同时自夸行业首创，「开天辟地」的亮点：

首次确诊癌症，最高可以赔付2倍保额。

我们看一下这款产品的基本信息：

重疾赔付1次，中症赔付2次*50%，轻症赔付3次*30%，确实是优秀重疾险应有的样子，该有的保障都很全，除了等待期180天稍长一点外。

轻症还有一个小亮点：原位癌可二次赔付。原位癌是癌症的早期形态，一般勤去体检的人才能发现，治愈难度、花费都较低。

这款产品的重点有2个：可附加的癌症二次赔付、产品价格。

我们一个个聊。

1. 永乐A的癌症二次赔付

市面上比较优秀的癌症二次赔付重疾险学姐也罗列过，有兴趣的可以点这里穿越：2019年，哪款癌症多次赔付重疾险最值得买？

里面说过，较为优秀的癌症多次赔付有两种赔付方式：

（1）首次患癌症，间隔3年后，无论癌症持续、复发、转移、新发都可以赔；

（2）首次患非癌症的重疾，间隔180天后即可再次获得癌症赔付保障。

永乐A的设计也类似，先说第（1）种情况，永乐A将癌症2次赔付改成了「癌症医疗津贴」。

首次患癌症1年后，只要在医院接受癌症治疗、随诊和复查，就可以在随后5年里，每年获得20%的保额赔付。

举个例子，A先生在第一年拿到50万主险赔付，此后每一年都可以再拿10万，只要活够5年，就可以拿到总共100万的赔付。

听起来是很诱人嗷~

这个赔付性价比怎么样待会再说，这个好像不是行业首创啊，还记得学姐之前扒过的那款鬼才重疾险，号称重疾赔付106次的华夏福多倍版吗？

里面就有特别保险金赔付逐年增长的设计：

说白了就是变相的5年间隔期，只是通过逐年提高比例来设置障眼法。

请记住学姐这句名言：迟到手不如早到手，高递增不如高首次。

5年后能拿100万，都不如当下拿75万，谁能保证在病魔的折磨下能活多久？

请切记，下面会反复运用这条金科玉律。

这里拿前行无忧来进行对比，首次患癌，3年间隔期后，无论癌症新发、复发、转移还是持续，都能再次拿到100%保额。

永乐A首次患癌后，需要5年时间逐渐拿满100%保额。

下面是两款产品首次患癌后的赔付金额对比图：

前行无忧60岁前出险，能赔付150%保额，所以首年是75万，直到3年后再拿到50万的癌症多次赔付，共125万。

永乐A首年患癌赔付50万，此后3年累积30万，共80万。

无论是赔付的总额度，还是首次、二次赔付的比例，永乐A都还有一定差距。

当然可能会有人说，永乐A后面还赔付两年呢，是，加起来一共100万。

可是前行无忧在第3年就拿到125万了。

记得上面说的吗？迟到手不如早到手。

但还是有人会疑问，中间第二年和第三年，前行无忧还没有进行第2次癌症赔付的时候呢？永乐A可是每年拿10万哦。

那就以第3年为例，永乐A共到手70万，前行无忧第1年就75万了。

这就是按比例赔付的弊端，变相实现间隔期5年来降低价格，实际上换一款普通癌症多次赔付的产品，第三年也能达到100万赔付，永乐A确实还差点意思。

再看看第（2）种情况，首次非癌症的重疾，永乐A想要得到第2次癌症赔付，间隔期要1年。

但就是这个1年间隔期还被大吹特吹是领先市场，学姐真是受不鸟…

看看

康乐一生2019：180天

前行无忧：180天

昆仑健康保2.0:180天

备哆分1号：180天

…

间隔期1年，好像也不是很领先吧？

我们再看一眼这个癌症二次赔付的条款：

「因恶性肿瘤在医院接受相关治疗，随诊或复查」，看上去条件很宽松，但是学姐突然想到这样一种情况：如果甲状腺癌患者手术切除了甲状腺，需要长期服用维持甲状腺激素的药物，算不算到医院「接受相关治疗，随诊或复查」呢？

因为从病理上说，癌症已经被治愈了，去医院开药也是用于维持甲状腺激素，并不是治疗癌症的。

还能不能每年领20%保额呢？学姐要打个大大的问号。

下面看看永乐A的价格。

2. 产品价格对比

好了，破案了，又不想降价，又不想开创什么独特的保障，只好鼓捣鼓捣癌症多次赔付的间隔期来刺激一下大家。

毕竟患癌之后每年都可以领10万耶~

说实在的，这款产品并不算特别差，该有的都有，学姐只是看不太懂出品方那副站在宇宙中心紧握着日月旋转的模样。

它真的没有吹的那么好。

从上面对比可以看出，前行无忧领先的地方都用底色标注出来了。

重症：前行无忧60岁前赔付150%保额，这可是实打实的钞票，25万。

中症：前行无忧赔付3次，比永乐A多一次，还是递增赔付。

轻症：前行无忧赔付3次，同样是递增赔付。

癌症二次赔付：前行无忧的首次患非癌重疾，间隔期180天，永乐A要1年；前行无忧首次患癌，间隔期3年，永乐A分5年递增赔付。

最后落实到价格，没瞎的话都知道怎么选了。

文章末尾再总结一下海保人寿永乐A这款产品：

轻中重症保障达到了优秀重疾险产品的标准；

轻症有原位癌2次赔付的小亮点；

癌症多次赔付不够诚意，首次患非癌症重疾，间隔期要1年，首次患癌症，需要用5年过渡期才能拿到100%保额。

总结来说，既不是产品形态的首创者，也不是保障内容的领军人，价格更没有明显优势。

但论吹牛，可能是博士后水平的。

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。