信泰如意享，可能是目前最好的年金险…

8月30日，银保监会下调保险预定利率，从4.025%降低到3.5%，终于把传闻一锤定音了。

仅仅从0.5%的数字可能感受不到复利的威力，我们来举个例子。20万经过每年3.5%的复利， 30年后是56.14万。

如果经过每年4.025%的复利，30年后65.34万，差额接近10万。

其实想知道保险4.025%的预定利率有多难得，看看过去中国的银行存款利率走势就知道了：

上图是从1990年-2019年将近30年的5年定期存款利率走势，近4年已经低至2.75%。

也许这里可以加上银行5年存款利率2.75%进行复利计算来对比，同样是20万，经过30年的复利，结果是45.13万。

将4.025%、3.5%、2.75%利率进行横向对比：

以30年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款20万。

以50年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款66万。

但这里还有一个BUG，就是银行存款始终处在下行趋势中，保险可以长达50年锁定4.025%的复利，银行只能保证5年期。

看看日本的5年期存款利率就知道了，仅仅0.15%。

这意味着保险长期锁定利率的情况下，只会比银行存款的收益差额更大。

一、信泰·如意享年金险

下图是信泰·如意享的产品形态：

先说结论，信泰如意享这款产品的优势如下：

（1）预定利率高，达到4.025%

这就意味着信泰如意享可以长期锁定4.025%的收益，这是连银行都做不到的稳定性。

历史总是滚滚向前的，曾经父母们也错过了8%预定利率的保险，如今4.025%的预定利率也将一去不复返。

虽然有许多产品都声称预定利率4.025%，但实际的IRR计算下却可能达不到，这跟3个因素有关：初始投入资金，领取方式，保障时长。

通常来说，资金量越大，保障时间越长，就越能接近4.025%的预定利率。

如意享从产品设计形态上，就非常容易达到4%的复利：

从图中可以看出，如意享的irr内部收益率是非常高的，不像分红型年金险的收益不确定性，如意享的利率是写进合同里，可以实打实拿到手的利益。

真正的所见即所得。

（2）现金价值高，后期使用更灵活

现金价值高有什么用呢？

a. 保单贷款

保单可以拿来贷款，周转更灵活，最高可以贷到80%的现金价值。第10个保单年度，现金价值就可以达到120.3万，比所交保费高出了20%。

到60岁开始领取时，现金价值已经高达263.7万，非常惊人。

而且如意享贷款利率只需5.85%，资金周转更有优势。

b. 退保取出现金

举个例子，当活到80岁时，养老金已经领取了20年，共领取了236万，这时候想趁人生的末尾再挥霍一把，就把保单进行退保，还能一次性拿到228万。

这意味着80岁时能一次性拿到464万，简直爽翻了。

（3）可以灵活加保、减保

如果说一款产品能够帮你长期锁定4%的复利已经很厉害了，更厉害的是可以中途选择加、减保。之所以这么说，是因为可以视乎当时的市场利率来做决定。

如果市场利率持续下行，可以进行加保来抵御通货膨胀：如意享可以中途选择5个保单年度进行加保，每次20%，非常灵活。

如果中途有更好的投资机会，或急需用钱：如意享第二年就可以减保取现，当然，最后等10年以后，现金价值攀高了，减保更划算。

二、购买年金险需要注意什么？

首先配齐保障，年金险是几乎没有杠杆作用的，无法抵御意外、疾病风险。

所以在没有配齐意外险、医疗险、重疾险、寿险保障的情况下，是不建议直接买教育金的。尤其是大人的保障产品都没买，就顾着给孩子买教育险，实在是本末倒置。

当疾病来临的时候，无论什么教育金都会被挪用去治病的。

其次确认自己属于哪一类人：

A：花钱如流水，不爱存钱，完全不懂什么是理财；

B：自控力强，能存钱会投资，有耐心。

如果你是B类，也可以不用买，因为教育金的优势你能手动做到，而且还能通过理财合理分配资金。

可惜大部分人即使会储蓄，也往往高估自己的投资能力，无法在周期波动的行情里保住本金。

其次，年金险流动性较差，买之前需要问自己一句，如果失去收入的情况下，靠积蓄能撑多久？

要知道年金险的投资周期比较长，前几年的保单现金价值通常非常低，如果遇到突发情况需要退保，就很容易出现“保险买3万退3千”的尴尬。

它是长线投资，要合理分配好现金流，既要考虑现在的支付能力，也要考虑未来10年能否持续负担这个压力。

预定利率4.025%的年金险虽然很好，但也需要冷静投保，别超过自我负载，造成透支生活质量的窘境，那就得不偿失了。

三、最后

整体来看，利率下行是趋势。

年金险是目前看来唯一能够锁定终身的理财工具，我们的养老环境也日趋严峻，如果能提前划拨一部分资金，获得白纸黑字4%的无风险收益，几乎是稳赚不赔的买卖。

保险不是拓展人生的上限，而是夯实人生的下限。当我们走过壮年时有健康保险守护，步入晚年时有足额的年金险支撑生活质量，是何等的幸福美好。

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。