当智能核保和健康告知发生冲突，听谁的？

前段时间，有个客户咨询学姐一个事。

他有甲状腺结节，想要买瑞泰家某款定寿。

投保时，他详细地看了健康告知，发现没有询问「甲状腺结节」。

出于不放心，他尝试点击了「部分为是」，想看看智能核保里面关于甲状腺结节是怎么样约定的。

没想到他选了「甲状腺结节」，「结节3级」后，发现核保结论是「拒保」。

他就懵逼了，于是跑来问我：健康告知和智能核保相矛盾怎么办？投保时到底以谁为准？

其实，在健康险的核保中，经常会遇到此类的问题。

学姐今天就详细的来讲一讲，本文内容具体包括：

1. 健康告知的原则

2. 什么是智能核保

3. 健康告知vs智能核保,投保时以谁为准？

4. 关于"大数据风控"

一、健康告知的原则

健康告知，是一个与身体健康相关的调查问卷，投保时大家要严肃对待，确认自己是不是符合健康告知的要求，这关系到是否能够理赔。

一般来说，四大险种里，健告门槛最高的是医疗险，健告最宽松的是意外险。

不过无论投保哪一种，大家都不要糊弄健康告知，学姐在这篇文章说过，不如实告知健康状况是会被保险公司拒赔的：

听我的，保险公司有1万种方法查询你的病史！

《保险法》第十六条规定:订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

直白点讲，就是问你什么，你就如实回答什么，没问你的，即使你有，也可以不说。

比如说这一条健告：被保险人过去2年因病住院、手术或连续服药30天以上。

我们只需要回答2年时间范围内的住院、手术或连续服药30天，超过2年时间的，即使有住院、手术或服药，也不需要告知；

服药没达到30天的，或者超过30天，但是没有「连续」的，也不需要告知。

二、什么是智能核保

智能核保是随着互联网保险发展诞生的提高投保效率工具。

智能核保和人工核保就像高速公路上的两种收费站，一边是ETC快速通行系统，一边是人工售票通过。

智能核保虽然代替不了人工核保，但可以解放部分劳动力，并且弥补人工核保时效性差的特点。

不过虽说是智能，但后台程序是早已经设置的，它会根据投保人的回答结果「弹出」预设好的核保意见。

三、健康告知、智能核保以谁为准？

现在我们回到开头客户的那个问题，健康告知里并没提到某一疾病，但智能核保里却有，这是为什么？该怎么处理？

学姐解释一下：

健康告知，是针对某款产品的个性化设计，是针对这款产品发生效力的；

而智能核保不一样，它不是针对某款产品特别定制的，同一公司的不同产品一般使用的是同款智能核保系统。

因此，当两者发现矛盾时，请以健康告知为准。

健康告知是保险合同的组成部分之一，而智能核保不是，以后发生纠纷也是以健康告知和保险条款为准。

如果你的既往症或健康异常在【健康告知】里被询问到了，但智能核保里没有该疾病，请选择人工核保的方式告知；

如果你有既往症或健康异常，而健康告知里没有询问，那么请放心的直接投保，不必进入智能核保。

四、大数据风险

最后一part，来讲讲有关大数据风控的问题。

有些倒霉鬼可能会发现，自己明明身体健康，健告符合，却也被拒保。

遇到这种情况，大多就是被保险公司的「大数据风控系统」所拦截拒保。

当我们把身份证号输入提交后，大数据风控系统就会得到我们的各种个人数据，比如过往就诊信息、过往申请理赔记录等记录，通过这些记录的判断得出得到一个评价分数，如果分数异常，就会被判定为承保有较大风险，就会拒保。

大数据时代，个人信息是没有什么隐私可言的，就在网络平台搜索过什么东西，新闻就会推送相关文章，淘宝会推荐类似产品，网易云音乐会生成你的偏好歌单。可以说，只要你做过，一切都有迹可寻。

不过大家也不必过于担忧，目前保险公司的大数据风控系统处于生长期，运用不够普遍，更不用担心因为大数据风控的发展导致我们买保险更困难，如果数据分析量足够大，今后的保险产品也会相应进化，带病体也有适合自己投保的产品，做到「千人千面」，区别对待。

从理论上说，出现被风控拒保，是可以申诉并申请正式核保调查的，但是该过程很繁琐，且没有把握一定成功。

风控拒保和智能核保拒保一样，目前是不留记录的，不影响未来的投保，不过如果是正式核保被拒保，那就会留下记录，可能会影响未来的投保。

五、写在最后

讲了这么多，稍微总结一下：

（1）健康告知非常重要，一定要认真阅读，请牢牢记住：有问必答、如实告知、不问不答。

（2）当健康告知和智能核保内容有冲突时，以健康告知为准。

（3）如果健康没问题莫名其妙被拒保，可能是被保险大数据风控系统拦截了，建议换一款产品投保。

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